“99种大病+恶性肿瘤，全部被保；40岁以上赔10万，40岁以下赔30万。”

10月17日，支付宝突然宣布一个重大消息：“相互保”上线了！

消息刚一发布，网上、保险行业圈里就炸开了锅。众多投资界和保险圈称“这是要颠覆保险行业”。

什么叫“相互保”呢？顾名思义，你保我，我保你，形成一个大家庭。一人生病，大家出钱，一人出事，万人共济。

相互保到底如何保？上游新闻就此事采访了蚂蚁金服的相关负责人，其表示“相互保”，实现大病保障低门槛、高透明、还能互助共济。

0元加入获100种大病保障

“相互保”的实际参与方法很简单：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

作为一项保险服务，大众普遍关心其付费机制。对此，“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

据悉，该服务目前已正式上线，用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划。

单一出险案例每人分摊不到1毛钱

方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。更大惊喜的还在于，出险时不再有限制：不限社保、不限药品、不限治疗手段，99种大病+恶性肿瘤，全部被保。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。

预约阶段吸引超1000万人参与

据了解，此前产品在预约阶段，就吸引了超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。

采用风险共担的机制，“相互保”这种“人人为我，我为人人”的模式，此前也出现在一些互联网互助产品中，但两者却有着本质不同。

“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。此外，据了解，相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。

为运营模式透明公正。据了解，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

助力保险回归本源更多人受益

数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解，“相互保”或打开更多大众对保险的认知。

中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”

据悉，在此前蚂蚁金服也与信美相互推出面向0-18岁人群的健康保障“宝贝守护计划”，并创新争议解决机制“赔审团”，将理赔话语权交给大众，改变了以往保险公司“说了算”的理赔现状，上线8个月参与人数突破千万，实现了少儿重疾保障的普惠。蚂蚁金服方面表示，后续相互保障及宝贝守护计划机制成熟后，或将进一步扩大服务人群。

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你可能还关心的问题

1、“相互保”为什么要规定“芝麻分650及以上的蚂蚁会员”加入？

“相互保”处于上线初期，为了保证它的稳定健康、持续运行，目前“相互保”暂定面向650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放，0元加入，信用担保，先享保障后交费，有人患病均摊保障金。

2、用户在申请加入“相互保”时，为什么要自主选择签署付款授权服务协议？

“互助共济、共担风险”是相互保设立的初衷，加入的成员在获得健康保障的同时，也相应履行参与分摊的义务。为让不幸罹患重疾的成员能够尽快得到帮助，尽早获得相应的保障金，因此在分摊保障环节，采用了自主选择授权付款的方式。用户加入过程中，会有授权付款提示，经过用户授权后，“相互保”才开启委托支付，此外，每期分摊付款人都会收到相关的信息提醒。

3、如何保证分摊金额“单一案件不超过1毛钱”？

为让更多人能以更低成本，享受到大病健康保障，“相互保”承诺“单一出险案件，每个用户分摊不超过1毛钱”。按照分摊机制，参与的人越多，每个人分摊金额越少，蚂蚁保险和信美相互也会共同努力，以优质产品服务吸引更多成员。运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

4、“相互保”为什么要收取10%的管理费？

蚂蚁保险和信美相互作为“相互保”的共同管理人，在实际管理过程中会产生相关运营成本和支出。秉承透明运作的理念，一共只收取10%的管理费，用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等，以保证项目持续运作，为用户提供优质服务。

5、如果用户不想参与“相互保”了，可以选择退出吗？退出会有什么影响？

用户可以选择随时退出，退出即保障终止。如果退出时已公示案件，用户需要支付当期的分摊金额。

6、如何保证案件本身及公示信息的真实准确？ 

为保证案件本身及公示信息的真实准确，相互保设置了一套较为完整的机制流程：首先，每个成员在提交理赔申请材料时都必须声明其真实性；其次，信美相互会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核；再次，所有的理赔案件都将被公示接受监督，对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示，证据确凿的也会依法进行追偿。

除机制保障外，相互保也会引入区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，全链路可信，除不可篡改外，更具有法律效力。

上游新闻记者 杨野

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