扶贫小额信贷政策执行出现新情况及建议

扶贫小额信贷是党中央、国务院为推动打赢扶贫攻坚战的一项重大举措，对帮助贫困户发展生产、增收脱贫等有着重要促进作用。当前在执行扶贫小额信贷政策过程中，出现了一些新情况，应引起高度重视和解决。

一是扶贫小额信贷对象的单一性，使其扶贫效应和作用发挥难以实现最大化。自扶贫小额信贷政策出台以来，只单一面向农村建档立卡贫困户家庭。经过近几年来的宣传发动，扶贫小额贷款需求在这部分群体中已初步达到饱和状态，基本实现了“应贷尽贷”。国家扶贫小额贷款资金正面临“无处放贷”的局面，其帮助贫困群众发展生产、扶贫增收的初衷和目的受到制约影响。但就农村实际情况而言，贫困群众不单有建档立卡贫困户，还有低保户和五保户。相当部分低保户发展生产、改善生活的愿望强烈，渴望得到国家扶贫小额信贷政策的雨露惠及。

二是片面追求规模排名考核，忽视贫困群众实际需求，使扶贫小额信贷风险陡增。经调查，部分老弱病残、家庭经济情况差的贫困户，因没有产业发展支撑或合适的项目，贷款需求不强，勉强获贷后，未按规定使用贷款;有的贫困户把扶贫小额信贷资金，用于治病、建房或挪作他用，未用于发展生产。

三是责任界定不清，联动机制未真正形成，使扶贫小额信贷监管合力不足。部分地区把贷前调查、贷后监管、贷款追偿的责任，落实给乡镇、村两委、驻村工作队，纳入巡视巡查、考核监督的重要内容，但未制定尽职免责工作制度，未建立激励工作机制，加大了基层干部的压力。而银行作为实施扶贫贷款的金融机构，本应在贷款中承担自主调查、评审、授信、放贷等主体责任，但实际上投入扶贫小额信贷的力量薄弱，贫困户授信档案、信用征信体系还未有效建立，加大了回款难度。在执行扶贫小额信贷政策中，过多地强调政府参与、风险分担、追偿责任及奖惩措施等，把政府引导变成政府主导，把市场运作变成行政管理，弱化金融机构主体责任，导致银行与乡镇、村两委、驻村工作队的权责不清，监管难以真正落地。

为促进扶贫小额信贷健康发展，加强和改善扶贫小额信贷管理，更好地发挥其在精准扶贫和精准脱贫中的作用，提出以下建议意见：

1.建议将农村低保户纳入扶贫小额贷款政策的享受对象。应发挥金融扶贫的最大效用，使更多农村贫困家庭获得扶助发展，体现国家精准扶贫的初心和目的。

2.建议不单纯以贷款发放规模来考核扶贫小额信贷工作的成效。应在贫困户自愿参与前提下，综合“贷款发放规模、贷款作用发挥、贷款监管质量、贷款回收成效”等进行考核，使扶贫小额信贷落实到贫困群众实际需求上。

3.建议厘清金融机构与乡镇、村两委、驻村工作队的权责。应明确合作银行是实施扶贫小额信贷的主体单位、承担主体责任，明确乡镇、村两委、驻村工作队协助合作银行，做好贷前政策宣传、贫困户评级授信、汇总贷款需求和贷中使用监督、贷后贷款回收等工作职责。同时应建立合理有效的履责考评激励机制。

4.建议金融机构充实扶贫小额信贷服务力量。应全面开展建档立卡贫困户评级授信工作，建立贫困户电子信用档案和信用征信体系，跟踪贷款情况和项目实施情况。

5.建议市级及以上层面研究出台扶贫小额信贷贷后管理办法、扶贫小额信贷资金参与特色优势产业发展实施办法。应规范贫困户贷后管理行为，带动贫困户融入特色优势产业发展并长期受益，确保贫困户贷得到、用得好、还得上、能致富。