重庆银行大楼外景

支持民营经济，服务小微企业，这是重庆银行不变的承诺。作为扎根巴渝的国有金融航母，重庆银行始终聚力地方发展，情牵山城百姓，与众多小微企业携手共进。多年来，重庆银行坚持服务实体经济，锐意创新，成功实现赴港上市，资产规模达4400多亿元，监管评级、标准普尔评级、联合资信信用评级均为城商行中最高，已成为全国城商行12家“领头羊”之一。

在宏观经济由高速增长向高质量发展转型调整、供给侧结构性改革纵深推进的背景下，小微企业普遍面临融资难、融资贵、融资慢的发展困境。城商行是服务小微和民营企业的主力,重庆银行自成立之初就以小微和民营企业作为主要服务对象，认真贯彻党中央、重庆市部署安排，在人行重庆营管部等上级监管部门指导下，在市场竞争中积累了先发优势。在多年深耕小微金融的基础上，重庆银行剖析小微企业发展最直接、最现实、最关切的融资难题，推动小微企业金融服务优化升级。

近3年来，重庆银行年均投放小微企业贷款超过400亿元，支持超过1.5万户小微企业发展，连续9年荣获“小微企业金融服务先进单位”表彰。

破解小微企业融资难

“好不容易融到了资金，最怕贷款到期，资金接续不上，寻找新的资金更是难上加难，成本也高。重庆银行真的是雪中送炭，给我们发放了续贷，缓解了我们的燃眉之急！”重庆某机动车驾驶考试场地租赁公司的负责人感慨地说。该公司主要从事机动车驾驶考试场地出租，投资回收期较长，流动资金眼看就要到期，但无法全额偿还贷款本金，希望继续使用信贷资金。重庆银行了解到情况后，对企业生产经营情况进行了评估，认为企业经营正常，为企业办理了“专项续贷”。在重庆银行“专项续贷”的支持下，企业无须向外界寻求转贷资金，节约了10万余元的冲贷成本，有力地帮助了企业可持续发展。

小微和民营企业融资难，难在“银行不好找、产品选择少”。对此，重庆银行发挥地方商业银行决策链条短、业务创新灵活高效的优势，研发批量业务模式，提供高质量金融供给，着力缓解小微企业融资难困境。截至9月末，重庆银行小微贷款余额超过700亿元，民企贷款余额超过500亿元。

多管齐下 打破金融服务“玻璃门”

▶︎ 小微企业具有规模小、固定资产少、发展前景不确定等特点，造成其信用度低、信贷风险大，在传统的金融服务体制下，小微企业获得融资仍然面临着“玻璃门”、“弹簧门”、“旋转门”。针对小微企业的经营特点，重庆银行大力解决“银行不好找”的问题，多管齐下，不断提升小微企业金融服务水平。

▶︎ 一方面，重庆银行持续完善普惠金融体系，设立小微企业银行部、互联网金融部、独立持牌的小企业信贷专营机构和涉农小微专营机构，为小微和民营企业提供线上线下的全方位金融服务。在全行所有分支机构中，重庆银行均设立小微业务部门，配置一支拥有400余名小微客户经理组成的普惠金融团队，并持续扩大区县的网点布局，以年均新增6家网点的速度，不断延伸服务触角，目前已覆盖、辐射至渝川陕黔“一市三省”。

▶︎ 此外，重庆银行创新批量业务模式，主动变“坐商”为“行商”，下沉小微和民营企业客群，从“等客户”到“找客户”，从“挑国有大客户”到“抢优质小客户”，实现由“分散”到“批量”的经营模式转变。仅2018年前三季度，审批批量业务项目24个，发放项下贷款近10亿元，惠及近3000户小微企业。

▶︎ 为推动经济转型升级，重庆银行倾斜信贷资源，优先支持教育医疗、智能制造、节能环保、新能源新材料、现代农业和医药等战略新兴产业及创新驱动产业中的小微和民营企业，以授信政策为导向，在风险可控的前提下，引导资金流向优质小微和民营企业，加大行业授信额度投放，实现银企双赢。

科技引领 构建特色产品矩阵

▶︎ 小微和民营企业分布行业广，融资需求各有不同，传统金融产品和服务并不能完全满足企业的需求，只有因企制宜，精耕细作，才能真正成为小微和民营企业的贴心人。

▶︎ 重庆银行瞄准小微和民营企业资产特征和投、产、销3个生产经营环节，建立特色化金融产品服务体系。创新提出小微和民营企业“三看一评”评审方式（看企业经营前景、看企业诚信度、看经营者人品素质，综合评估企业经营情况），降低对抵质押品的依赖，更多地根据小微和民营企业的财务、资信等评级发放更多的信用贷款。

▶︎ 拥抱变革，创新不止。在金融科技浪潮的引领下，重庆银行实施智能化驱动产品创新策略，整合金融科技资源，首创西部地区金融领域第一款服务小微企业的纯信用线上信贷产品“好企贷”，以“银税互动”为基础，结合税务、工商、司法、征信及企业关联信息等数据，通过大数据智能化应用，打通信息孤岛，架起银企桥梁，已有近7000户小微企业感受到了“7*24秒批秒贷”线上金融科技产品的便捷体验，支持了汽车零配件制造、机械加工、摩托车制造、医疗器械等民营实体经济发展。

▶︎ “好企贷”等特色产品的推出，是重庆银行创新建立特色化金融产品服务体系的一个缩影。“好企贷”“创想贷”“知识价值信用贷款”“微型企业成长扶持贷”“年审贷”“成长贷”“转贷应急周转资金”“小微专项续贷”……重庆银行目前已开办小微和民营企业贷款产品20余个，构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷、从小微民营到精准扶贫等较为丰富的产品矩阵。

▶︎ 不同类型的小微和民营企业，千差万别的融资需求，都可以在重庆银行找到答案。如“知识价值信用贷款”，就是专门服务于轻资产，重创新的科技型小微企业，通过对接科委“科技型企业管理系统”，支持科技型小微企业创新驱动发展。2018年前三季度，重庆银行发放“知识价值信用贷款”近1亿元。

抱团取暖 银企之间守望相助

▶︎ 寒冬凛冽，更应相互依偎。在国内外环境错综复杂变化给经济运行带来了新的发展压力的背景下，重庆银行更加紧紧围绕在了民营和小微企业周围，以创新的产品、稳健的步伐，支持了不少生产经营暂时陷入困难的企业，对于市场前景好、诚信经营，但暂时遇到困难的民营和小微企业不断贷、不抽贷、不压贷。

▶︎ 不仅如此，重庆银行还针对企业“倒贷”难题，研发“年审贷”“成长贷”等中长期产品以及“无还本续贷”“专项续贷”“转贷应急周转资金”等续贷产品，并按程序提前办理续贷，缩短资金接续间隔，缓解到期转贷的资金压力，降低贷款周转成本。目前“年审贷”余额已达45亿元，小微续贷系列余额近40亿元，近3000户小微和民营企业因此获益，不再感受断贷、抽贷、压贷和冲贷的“严寒”。

破解小微企业融资贵

“重庆银行的贷款利率低，发放效率也很高，希望我的合作伙伴们也能享受到重庆银行的优质服务！”重庆某动力机械公司，主要生产通用汽油机缸头，因扩大生产规模，修建了厂房和园区，流动资金非常紧张，四处融资屡屡碰壁。重庆银行在了解到企业需求后，运用人民银行“支小再贷款”优惠资金，7个工作日内完成了调查、上报、审批等一系列环节，向企业发放了短期流动资金贷款300万元。通过重庆银行的授信支持，企业2017年新增加了生产线和设备，全年实现销售收入大幅增长，利润从2016年的400多万元增长至1100多万元，助推了企业持续健康发展。

小微和民营企业融资贵，贵在“利息吃不消”“费用也不少”。为此，重庆银行主动降本让利，缓解融资贵困境。

合理定价 金融活水润小微

▶︎ 重庆银行坚持“保本微利”“差异化定价”原则，根据小微和民营企业的区域、行业、资信等因素合理定价，如“知识价值信用贷款”“支困贷扶贫小额信贷”等信用贷款产品执行人民银行同期同档次基准利率。在合理定价的基础上，重庆银行2014年-2018年连续多年保持小微企业融资服务成本下降趋势。

▶︎ 近两年，重庆银行向人民银行重庆营管部申请“支小再贷款”资金超过20亿元，借用“支小再贷款”资金发放的加权平均利率比运用自有资金发放的加权平均利率更低，通过政策红利转移方式为小微客户持续让利。

规范收费 减负让利降成本

▶︎ 小微和民营企业贷款，除了贷款本身的利息，额外的手续费、中间费用也在无形之间增加了企业的负担。为此，重庆银行严格执行小微企业“两禁两限”等相关服务要求，除贷款利息外，不收取任何额外费用，坚决杜绝违规增加小微企业融资成本的行为。不仅如此，重庆银行还主动减费让利，如采取三年期抵押的方式，减少小微企业在续贷过程中不必要的重复评估和抵押登记费用支出，为小微和民营企业节约评估费、抵押登记费近7000万元，降低小微企业在融资过程中的时间成本和抵押成本。

破解小微企业融资慢

2018年8月，重庆银行协同重庆市税务局创新推出“企税通”服务，新设民营企业、小微企业等可以通过网上税务局办理单位银行结算账户预开户、税务登记报告、缴税三方签约等服务，为便利税务注册、开户、缴税签约等提供了“开户 缴税”一站式服务。“税”、“银”双方信息的线上交互，将有效减少客户在银行和税务间的往返，银行、税务同步完成签约审核，真正做到“一次性办结”，为民营企业客户提供了高效便捷的服务体验。

小微和民营企业融资慢，慢在“银企多头跑、效率也不高”。重庆银行通过梳理流程、健全机制、引入智能化等手段缩短业务周期，着力缓解企业融资慢困境。

全面告知 提升服务便利性

▶︎ 为解决“银企多头跑”现象，重庆银行实施全面告知制度，在符合外部监管和内部合规要求的前提下，最大限度简化资料，一次性为小微企业客户提供直观、清晰的菜单式申贷指引，避免客户重复办理、反复往返。重庆银行还持续优化线上金融服务，如以“好企贷”为代表的系列线上融资产品，除了开通重庆银行银行卡、办理手机银行以外，无需提交任何纸质资料，客户足不出户即可实现“7*24秒批秒贷”的便捷体验。

▶︎ 与此同时，重庆银行通过对互联网、大数据智能化技术的深度应用，重构小微企业信用风险评价体系，简化繁琐的办理资料、复杂的办理流程及冗长的办理周期，实现“在线申请、智能秒批、自助放款”，并启动小微企业电子银行建设，为小微客户提供账户信息查询、转账、代发及贷款产品的申请和还款功能，将传统的信用贷款从5天缩短至最快35分钟办结，抵押贷款从12天缩短至最快24小时办结。

“2 2”模式 优化企业开户流程

▶︎ 前面提到的“企税通”服务，是重庆银行在方便企业开户，优化营商环境过程中的一项新突破。重庆银行实施“2 2”企业开户限时办理制度，实现小微企业“专人专柜、优先受理、开户辅导、快速办结”，通过129个小微企业开户绿色通道，将柜面开户时间从2小时缩减到半小时以内。

▶︎ 重庆银行还通过创新模式，实现企业开户“在线约、免填单、限时办”。重庆银行网上银行、微信公众号均已实现企业开户预约功能，企业客户选择开户网点、录入证照信息，不到1分钟即可预约成功。

▶︎ 为提升贷款发放效率，重庆银行还发挥城商行决策链条短的优势，实施分支机构动态化授权管理，通过决策权下放，缩短决策流程，提高服务效率，并在贷款评审环节设置小微和民营企业“绿色通道”，实施“优先接件、优先评审、优先上会、优先批复”，做到风险防范与评审效率的“双提高”，实现小微和民营企业最快“三个一”融资服务，即1天审批、1天签约、1天放款。

▶︎ 无“微”不至，聚“小”成长。针对小微和民营企业的融资困境，中央高度重视，不断出台优惠政策，为小微和民营企业的健康发展开辟了广阔空间。以重庆银行为优秀代表的城商行，作为服务小微和民营企业的金融“主力军”，在传导政策红利，创新服务体系上的持之以恒，必将为普惠金融服务涌现出新的火花，点亮更多的小微和民营企业。

转载自重庆日报

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