基于场景做消费金融，是从业者的共识。
在7月7日美利金融媒体开放日上，CEO刘雁南进一步指出，在人口红利、技术红利等因素驱动下，场景的作用正由风控转向获客，未来以小额信贷公司为场景的获客渠道或将会消亡。
面对不可逆的行业趋势，美利金融集团旗下全资子公司有用分期则通过自建消费场景，聚焦用户全生命周期价值的运营，以16倍以上的业绩增速向前奔跑。在获客渠道、运营策略、风控效能持续发力下，该平台正茁壮成为消费金融领域，第一个估值过10亿美金的独角兽企业。
场景的作用正由风控转向获客，有场景的消费金融是蓝海
数据显示，目前我国拥有4亿左右的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1.5亿人，按照目前该群体金融渗透率不足15%的数据预估，蓝领人群未来消费信贷需求将高达9000亿。消费金融成为各路资本攫食的角斗场。
服务蓝领线下场景尤其关键，并且必须从蓝领喜欢的消费产品和服务去布局。因此刘雁南带领的有用分期服务蓝领主要从两点切入：第一个是消费产品的分期付款，主要有3C类电子产品，手机，平板电脑，PC，包括电动车，摩托车之类的电摩类产品等。再者是分期电商的服务，主要经营用户的黏性和频次和用户的复购。
在刘雁南看来，这几年场景的作用正在发生变化。“在互联网金融快速崛起的时间段，没有足够多的数据来源可以给一个‘白户’做信贷审核，更多是通过他用钱的资金的流向和借款的用途，去判断他的风险是高低，这时候场景对风险控制的作用很关键。但现在，当金融跟消费产生了极强的相关性后，场景除了起到风险过滤作用之外，对获客的价值和意义正在加速凸显。”他指出。
比如美利金融的二手车业务，用户100%的交易都在线下发生，而且线下发生最主要95%都在二手车市场，这时候场景起到极强的获客作用，美利车金融只要把服务内嵌至经销商车辆交易中，就能够覆盖目标用户了。
而有用分期服务蓝领用户也遵循同样的逻辑，平台合作商户遍及全国的170多个城市，通过覆盖包括3C、电摩登消费分期的场景，以及覆盖厂区，城市四通一达的快递、工人、蓝领，就能将商品分期和现金分期服务触达蓝领客群。
以小额信贷公司为场景的获客渠道将消亡，风控审批实现线上化
场景优势让有用分期业绩在短期内产生了质的飞跃。不到两年的时间，有用分期已经在全国170多个城市，和5万多家合作门店建立紧密合作。借助这些深扎于三四线城市的商铺，有用分期消费金融服务迅速呈现出规模经济优势，截至今年6月底，累计交易规模超过64亿。有用分期2016Q1-2017Q1贷款规模同比，已达到16倍以上的业绩增速。
从平台获客和运营能力的实践成果来看，与消费场景的深入结合以及场景的集中化、规模化是有用分期成为行业独角兽的决定性因素。
就像京东和淘宝把自身金融业务嫁接在自己的电商场景之上一样，刘雁南的想法很直接：“如果要快速取得行业主导地位，就要自建场景并且在这一场景上做到强势地位。”比如有用分期交叉现金贷业务的获客，渠道大多来源于工厂工地、四通一达的快递员、外卖员等，这些场景的拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。
“未来，人们应该不会再通过小贷公司去借钱，那些脱离消费场景、仍旧以传统征信为风控核心的传统小贷公司个人信贷业务，或将面临逐渐消亡的风险。”刘雁南预测。
他指出，金融业务人口红利、技术红利非常明显，当平台有更多数据可以替代征信报告，传统的征信手段作用会慢慢减弱。“两三年以前纯线上贷款是不可能实现的，于是出现了线上线下相结合的风险控制模式。但如今这种模式面临非常大的威胁，因为我们依靠“智者”风控系统，可以在互联网上就把用户的风险评估做的很好。”
根据美利金融Banker‘s day披露的数据，有用分期逾期率保持在4%左右，远低于行业平均水平。也是因为出于对平台风控能力的信任，目前已经有数大中型商业银行、持牌消费金融公司以及互联网金融公司，成为有用分期优质资产的拥趸者。
有优质资产、也有充裕资金，在越来越多的互联网金融公司的冲击下，小贷公司或许需要从夹缝中寻觅新的生存空间。
消费金融核心壁垒在于建立用户粘性频次，以闭环经营用户生命周期
消费金融市场前景大，竞争也越来越激烈。在谈及消费金融如何构建核心壁垒时，刘雁南总结了三点努力的方向：
第一，我们有没有办法自建场景，把用户变成自己的用户；
第二，如果是我们自己的用户，留不留得住；
第三，留住了，能否在他身上找到更多价值，更好的经营生命周期价值。
“商业核心的本质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南告诉记者，决定平台设定盈利路径的两个因素，一个是客单价高低，另一个是消费的频次多少。
居民消费品中，车、房子，都是高客单价的商品，消费频次很低，这类产品看的是单品经济模型，想依靠挖掘生命周期来赚钱是不现实的。但是蓝领消费分期、现金分期，客单价在千元到万元不等，并且在整个生命周期内极有可能产生持续不断的金融需求。有用折扣分期商城和交叉现金贷产品，就是在用户生命周期中多次触发用户需求的服务。
比如蓝领或刚毕业的年轻白领，在分期购买手机之后，可能会在有用折扣商城购买日常用品，提升技能可能需要培训分期、驾校分期，又或者急需一笔小额资金用于应对突发事件，这些金融需求都可以通过用户的生命周期运营去更好得到满足。借助线上线下场景的闭环，有用分期从获得用户那一刻起，就在各个方面为其服务，尽力成为唯一给他提供金融服务的机构。
刘雁南借用美团“高品质低价格，高科技低毛率，高效率低成本”的“三高三低”理论评判，有用分期正在通过高科技、低成本的运营方式，带给用户高品质、低价格的产品体验。可以看出，在获客渠道、运营策略、风控效能持续发力下，有用分期正朝着消费金融领域，第一个估值过10亿美金的独角兽平台前进。
