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“这件小事其实很复杂”

你算过自己每天拿手机付款的次数吗?

早中晚餐、电商、咖啡、游戏、快递、各种付费知识……就连下楼买颗青菜，我们也都习惯了打开手机，扫一扫付款。随便一算，现代人每天的生活都会有5次左右的支付行为——对于80、90后来说，通话记录最多的可能是快递，但每天联系最多的却是银行。

每人5次听起来不多，但是结合微信和支付宝突破8亿的用户量，这个数字就变得吓人了。

对于无形的金融网来说，在这8亿用户、每天5次的支付背后，是银行、商家、平台、渠道之间不间断的结算交易往来，压力之大可想而知。

以招商银行信用卡为例，作为2017年上市银行里信用卡交易额最大一家，年交易额接近3万亿。业内人士预估，这背后可能有每天几千万笔的交易。

在国内，移动支付2017年已经占到支付宝平台总支付笔数的82%;同时，中国还带动了移动支付的国际化发展。根据企鹅智库报告，仅在日本，2017年支持微信支付的商店数量较前一年就翻了35倍之多。

和二十年前相比，伴随互联网和智能手机普及带来的全球移动支付“狂潮”，现代金融也发生翻天覆地的变化——对我们来说，支付越来越便捷，而对银行来说，支付这件小事的复杂程度已经超过了我们的想象。

支付狂潮现新隐患

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“银行不迭代就会被淘汰”

对银行来说，支付狂潮也是蝴蝶效应：越来越多的人习惯线上支付之后，大量交易和业务也随之搬到线上，这直接导致银行在用户管理、交易和行为风险控制路径上也要随之改变，要想不被淘汰，银行必须提前看到用户诉求，自我迭代。

信用卡行业更是如此。招商银行零售金融部风险总监、信用卡中心副总经理Michael Wei在Visa Security Summit 2018年会上总结了当下信用卡支付环境主要面临的三个挑战：

一是必须面对来自多用户、多渠道、亿级交易的挑战;

二是要面对支付产品快速推陈出新的挑战;

三是需要面对全世界最复杂、最具活力的支付生态系统。

下图为Visa Security Summit 2018年会现场，左二为MichaelWei。

在这样的支付环境中，我们在获得便捷金融服务时，也不知不觉置身于危机四伏的“隐患森林”。相关资料显示，信息泄露、盗刷、手机遗失导致账号泄露、网络诈骗等都是现代人最容易遇到的金融安全隐患。

以网络诈骗为例，许多人都收到过指名道姓的短信，也惊诧于自己的信息泄露得如此彻底。

根据猎云网发布的《网络诈骗趋势研究报告》显示，2017年，平台共收到全国有效网络诈骗举报24260例，总金额3.50亿余元，人均损失14413.4元。

互联网一日千里，银行的风控要跟上支付环境的节奏，技术革新成为必须，同时也要超前。

交易量级越大的银行，其风控端变革也越早启动。据招行信用卡数据统计，目前，“天网”系统已经累计防范数十亿元风险损失，这样的效率对于传统系统而言，是无法实现的。

5年前，招行信用卡开始将风控中需要变革的痛点与AI技术相结合，推出了“天网”系统，2018年下半年该系统将完成第六次迭代，作为招行信用卡“智慧风控”新体系的代表，“天网”系统也是国内银行当中，最早借助AI科技的尝试之一。

放眼国际，从AI诞生开始，银行的探索就没有停止过——摩根大通建立了人工智能欺诈检测团队、荷兰银行也推出了人工智能数字助手……随着技术不断成熟，AI正在从顶层架构到基础服务，全方位参与银行的内外工作，其中就包括风控领域。

AI与银行的关系，比我们想象的还要紧密。

AI智慧风控

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“结合场景才是好技术”

安全是银行的基石，风控自然是重中之重。很多金融企业仅仅将风控当成中间的支持环节之一，但实际上，风险管理既要直面用户，还要与用户形成良性交互。

要同时做到这两点并不容易。目前，业内拥有完整用户交互体系做支撑的机构微乎其微，招行信用卡很早就选择布局手机App作为与用户沟通的载体，实现了良性交互的落地。

AI风控背后离不开大数据技术支持，招行信用卡也是如此，整个风控系统也依托大数据和高级算法的支持。随着对大数据风控和人工智能技术运用的不断深入，2017年，招行信用卡正式推出“智慧风控”体系，完成了交易风控闭环的构建，也将银行级别的安全管理体验落到了App上。

在这个体系中，既包括银行级别的智能安全保障，也让客户拥有自主进行安全功能管理的主动权，比如在掌上生活App上的“一键锁卡”“全景智额”“安全中心”三大模块。

如果说掌上生活App上搭载的风控模块是技术与用户需求完美融合在用户端的佐证。在用户触不到的地方，招行信用卡也在通过多项业内独创的风控技术，提升效率，保证用户体验。

将风控中亟需变革的痛点与AI技术结合，招行信用卡今年进一步升级了“智慧风控”体系。新体系中，“天网”体系、生物识别技术和智能ID画像是三个重要升级点。

这几项升级基于在技术应用到场景时对AI的新解读。在招商银行信用卡看来，AI的定义可以是人工智能，也可以是Anticipate & Interact(预测与互动)，它代表着更智慧、更优质的用户体验。

生物识别技术让用户快速获得主动权。智能ID画像让用户得到最合适自己的金融服务，避免金融压力。

“天网”系统将成为未来“智慧风控”的代表。作为招行信用卡自建的全流程风控平台,“天网”可以实时跟踪用户行为，通过丰富的数据和多维监控，实现准确的风险识别。

同时，用户通过移动设备进行的自主风控背后也离不开“天网”的支持。现在“天网”系统已经实现了每天超亿级数据的毫秒级运算实时防控欺诈交易的风险。

未来，随着互联网、物联网的发展，现代金融支付生态还将更加复杂，面对蝴蝶效应,银行要平衡便捷与安全，就需要在技术领域不断自我更新。金融必须与科技共生、技术必须结合业务场景、业务场景必须紧随用户需求，任何一点都不可或缺。

招商银行信用卡未来的发展重点之一将是寻找最贴合实际业务的AI技术并做适应性改造，同时在管理模式、组织模式进行转型，以更好的服务用户。

Michael认为，当业务部门与技术部门“move fromcooperation to collaboration”，共同进行产品设计和系统开发，科技敏捷才能带动业务敏捷。

今天，AI趋势已现，成为了现代金融风控中的重要支撑。未来，它更将无处不在，对银行、机构和每一个用户而言，它会站在技术与服务背后，为我们打造更智能的金融平台。