以科技赋能金融解决民营企业融资难

□王向晖

融资难、融资贵一直以来都是制约民营经济发展的难题，特别是对于发展初期的民营企业，对于小型、微型民营企业。民营企业融资难、融资贵的症结在于缺信息、缺信用，在于由于缺信用、缺信息而导致的银行不敢贷、不愿贷，在于银行长期不敢贷、不愿贷而导致的民营企业对银行不信任。民营企业如果不信任银行，就会转向民间融资，这时，即便银行推出适合的金融产品，打开民营企业市场销路的难度仍然较大。但是，新兴金融科技颠覆了传统的“二八定律”，为银行服务民营及小微企业客户提供了新的风控技术和条件，让银行打造全新的服务民营及小微企业客户模式成为可能。

以科技赋能金融，解决民营企业融资缺信息的难题。小型微型民营企业缺信息问题产生的根源是银行对客户授信评价的方式。在银行端，客户评价的方式主要基于企业的财务报表；在企业端，财务报表编制不规范且大多未经审计，可信度不高。随着社会征信体系的不断完善，企业在政府部门、银行、上下游核心企业、第三方平台沉淀的信息越来越多。若银行能够改变客户风险评价的方式，运用大数据技术，通过这些沉淀的信息对企业的经营状况、偿债能力等进行精准化画像，小型微型民营企业缺信息的难题自然就会迎刃而解。为此，银行要转变思维方式，转变客户授信评价的方式方法，更多地采用大数据技术；同时，政府相关部门也要采用积极、开放的心态，向银行开放数据，使沉淀的信息为民营企业融资效力。

以科技赋能金融，解决银行不敢贷、不愿贷的难题。随着党中央、国务院支持民营企业的力度不断加大，随着人民银行、银保监会对民营企业贷款监管要求越来越高，商业银行，特别是国有商业银行对民营企业贷款的意愿也在不断增强。因此，不敢贷、不愿贷的问题不在银行高层，而在具体经办贷款的客户经理、风险经理、贷款审批人。虽然监管机构、银行针对民营小微企业贷款均有尽职免责的条款，但是如果贷款信息不真实、材料不可信，真正做到“尽职”就会十分困难。要解决经办贷款的客户经理、风险经理、贷款审批人不敢贷、不愿贷的难题，就是利用人工智能等金融科技技术，进行系统自动评价、自动审批、自动预警。

以科技赋能金融，解决银行产品营销推广难的难题。要解决银行产品营销推广难的问题，主要是要解决银行与民营企业的对接问题。在传统模式下，民营企业到银行贷款，主要是与客户经理对接，接口非常单一。由于客户经理数量有限，民营企业贷款产品的营销推广就成为了难题。在大数据、智能化技术帮助民营企业贷款实现精准画像、自动评价、自动审批、自动预警后，民营企业贷款成为了标准化产品。客户经理不再是民营企业贷款的唯一接口，让民营企业在电子银行、手机银行贷款，或者开发专门的贷款APP就成为了可能。民营企业申请贷款的接口也由“线下”转到“线上”，银行贷款产品的营销不再受客户经理数量的限制，民营企业获得贷款的便利度、效率也会大大提高。

银行利用金融科技解决民营企业融资难的实践。今年5月，建设银行明确提出了普惠金融发展战略，聚焦“双小”调整战略重心，不断探索金融服务民营及小微企业新思路、新模式、新方法，做到“精准滴灌”和穿透落地，培育经济发展新动能。在解决民营企业及小微企业融资难的过程中，建设银行运用了金融科技的力量，将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制，推出了“小微快贷”系列线上产品和“建行惠懂你”APP，构建了小型微型民营企业“三个一”的信贷模式。“一分钟”融资，即一分钟以内完成从贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务，即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证以及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理；“一价式”收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到“一次定价，费用全清”。该信贷模式推出以来，仅重庆分行就已经为12000个小型微型民营企业提供了融资服务，9月末贷款余额达到了50亿元。建设银行通过运用金融科技的力量，真正解决了民营企业融资的痛点，满足了民营企业融资的需求。

（作者系中国建设银行重庆市分行普惠金融事业部总经理）