扎根重庆，十年深耕小微金融 民生银行金融“活水”润巴渝

自2009年在重庆率先推出小微金融以来，民生银行重庆分行结合重庆区域经济特点，坚持服务实体经济，坚持小微战略不动摇，不断创新产品和服务，切实将资金注入实体经济的毛细血管、薄弱环节，成为助力重庆小微企业及个体工商户经营发展的重要力量。

目前，民生重庆分行已累计发放小微贷款超过900亿元，“贷”动了重庆16.5万多户小微企业发展，间接支持近50万人就业，个人经营性贷款余额与发放额持续保持重庆银行业前列，在当地市场树立了良好的服务口碑。几乎重庆每10家小微企业，就有1家选择民生银行服务。

加大资源投入，扩大小微服务覆盖面

民生重庆分行小微贷款重点向支柱产业和民生领域倾斜，小微客户群涵盖商超、服装、餐饮住宿、电子电器、居民服务、仓储物流、旅游休闲、医疗卫生、文化产业、汽摩机加等行业，遍布重庆市朝天门、观农贸、马家岩等主要百亿商圈和交易市场。

为扩大服务辐射范围，针对重庆地域广阔的特点，民生重庆分行除在主城及近郊设立小微支行外，于2016年起专门开设了永川、合川、大足、铜梁等区县小微支行，同时成立了近200人的新型服务团队，为小微企业、商户提供上门服务，创造“您身边的小微”服务新模式，将现代金融服务送到客户身边。今年以来，又进一步创新设立直营中心，进一步加大服务力量。

比如，民生重庆老顶坡小微支行服务的小微客户——重庆明云商贸有限公司就是因民生银行提供上门服务、创新“您身边的小微”服务模式而转投过来的。

明云商贸是重庆地区一家规模较大的五金建材商户，主营焊条等焊接材料，是金桥、山东聚力等焊材在西南地区的总代理，并与大西洋焊材在境外还有合作，年营业额超过5000万，拥有员工近30人。开始与民生银行合作前，其融资、结算等银行业务主要放在一家国有大行和另一家全国性股份制银行。2015年明云商贸原总经理退休，其刚30岁出头的儿子陈先生接任。

陈先生称，明云商贸父子交接班时，恰逢经济低迷期，钢材滞销、价格降到了“白菜价”，整个行业非常不景气，企业之间三角债猛增。之前合作的两家银行态度就出现了转变，明显感觉到对明云商贸不放心，业务办理障碍增多又缓慢。而此时民生银行老顶坡支行的小微客户经理则主动上门，与明云商贸一起商量应对办法，助明云商贸渡过难关，同时还为明云商贸提高资金利用率支招，介绍了短期闲置资金如何“钱生钱”、将银行贷款资金转为按日计息等对企业非常实用的办法。就这样，在明云商贸最艰难时期，民生银行的不离不弃，让明云商贸非常感动，后来生意好转后，就将业务全部转到了民生银行办理。

加大产品创新，解决“融资贵”、“融资难”

针对小微企业经营特点和短、频、快的信贷需求，民生银行重庆分行积极创新商业模式和融资模式，先后推出了一大批适用、对路的好产品。2017年7月，重庆金融学会发布“重庆直辖20年，20大影响力金融事件”，民生银行在渝首推小微互助基金贷款成功入选。这只是民生银行重庆分行小微金融产品创新引领当地银行业的一个缩影。

近两年来，民生银行重庆分行积极探索大数据和抵押贷款模式，小微有贷户增长近40%。创新“全额贷”等抵押产品，小微抵押贷款增长34亿元；依托大数据和互联网，创新推出“流水贷”，不用抵押，有结算流水就能贷款；“网乐贷”、“云快贷”等产品，纯线上申请、审批，最快3分钟贷款即可到账……

针对小微企业临时性资金周转困难等问题，民生银行重庆分行还积极提供贷款转期和贷款重整服务，缓解小微企业集中还款压力。截至目前该行的转期贷款余额超过30亿。只要小微企业合规经营、生产和信用良好、还款意愿强，确因经营资金周转困难，即可申请转期服务。

优化服务流程，打造综合服务平台

民生银行重庆分行专门成立了分行内部流程委员会，疏通各环节的节点，打造“2+3”5天放款标准。除信贷支持外，民生银行重庆分行还注重为小微企业提供结算、财富管理、咨询等综合金融服务产品，全方位支持小微企业发展。积极与市中小企业局、市工商联、行业协会、商会组织等平台主动联系和对接，共同为帮助小微企业成长，发起成立了“民生银行重庆分行小微企业家俱乐部”。这是重庆市首个小微企业主互动平台，也是中国西部首个小微企业家俱乐部，致力于满足小微企业“融资、结算、储蓄、投资、消费、保障”六大需求，同时为小微企业主构建起一个资源共享、合作交流、共同发展的平台。

比如，荷马教育就是民生银行综合金融与非金融服务的一个典型受益者。俗语有云：成大事者，必有“高人开悟、贵人相助”，荷马教育创始人何先生告诉笔者：“民生银行就是我人生永远的贵人！”

何先生介绍，2000年时，他不过是四川美术学院大二的一个兼职搞美术家教的大学生，与其他涉足艺培行业的个体户比区别不大，不同的是他更有品牌意识，一开始就创立了“重庆艺考”品牌，顺利时一年能挣到几十上百万元收入。

2012年经学长介绍何先生认识了他后来称为“骥哥”、当时民生银行解放碑支行行长张骥。“骥哥”不仅仅给了他人生的第一笔银行贷款，让他懂得了负债经营的概念。之前每年赚的钱，何先生要么买银行理财产品，要么放在账上存活期，属小富即安型。

何先生称，“骥哥”教的这些已让他很感动了，而最感动的是“骥哥”及民生重庆分行的一帮朋友为他的“重庆艺考”如何发展壮大支的高招。

当时黄桷坪美术家教机构、个体户众多，竞争激烈，且多以租用周边民房、库房等搞培训，安全隐患极大，曾有培训机构现场因煤气泄漏导致数名学生伤亡的重大事故。何先生介绍，一方面，民生银行“骥哥”等人及时帮他梳理了艺培产业的发展方向、对“重庆艺考”及其合伙人的核心竞争力进行总结和提炼，并对同行竞争优势与劣势，以及如何形成行业壁垒等进行了分析，为其出谋划策；另一方面通过综合金融解决方案，及时为其解决了资金难题。尤其是民生银行在2013年通过组合融资9000多万元，为其解决了购买现今位于大学城的总部校区的资金难题，助推了荷马教育发生实质性飞跃，奠定了规模扩张的基础。同时，民生银行重庆分行还为他不断分享民生银行掌握的成功小微企业、失败小微企业的一些案例，从正反两面助其开拓眼界、增强风险意识，避免了他在顺境时盲目自信、“乱投资”，而始终对行业发展保持一颗清醒、敬畏之心，让事业稳健成长。

如今，荷马教育已成长为中国美术艺考培训行业领导品牌之一，旗下拥有重庆九龙坡艺考、沙坪坝荷马教育等两所实体学校，设有虎溪、富力城、西永三大校区，参股收购的合作机构近30家，影响力覆盖中国近20个省份。

千里马常有，而伯乐不常有。何先生称，这6年来，荷马教育能得到飞速、稳健的发展，功劳当首推民生银行这位无私奉献的“伯乐”。 目前，艾艺股份、荷马教育的工资代发、经营往来结算、单位理财等都在民生银行，并在民生银行还有500多万元的融资余额。陈先生、何先生表示，未来希望与民生银行继续长久合作，共同发展。

十年来，民生银行重庆分行用行动践行承诺，用汩汩金融活水滋润巴渝大地。未来，民生银行将继续把小微金融推向新高度，让更多的小微企业茁壮成长。

PH