商车费改再深化 互联网险企或迎新机遇

随着“商车费改”进入第三阶段，保费的下降将给消费者带来切切实实的优惠，同时车险价格战乱象将得到进一步遏制，车险市场也将重新洗牌。

“商车费改”自2015年以来已经历三个阶段，险企的自主定价范围也在逐步扩大。9月15日起，广西商业车险自主定价改革新产品系统将正式上线，这意味着驾驶习惯好、出险频率低的车主可以少缴费了。

随着日期的临近，记者获悉，越来越多的公司获得了在3个试点区域开展业务的资格。比如，9月10日，银保监会批准了紫金财产保险股份有限公司在广西试点开展机动车综合商业保险等条款和费率的文件。截至目前，广西已有人保、太保、平安、天安财险、都邦财险、北部湾、阳光等多家保险公司可以开展商车险自主定价。

三地试点工作提速

今年4月份以来，除广西外，陕西和青海也是商业车险自主定价试点省份。9月初，第一张商业车险自主定价保单在青海省开出。目前来看，广西的试点工作正在加速。

此次在广西开展的自主定价试点改革，与其他非试点地区相比，最大的变化就是将定价权真正交给市场，即由各个保险公司根据消费者的风险程度自主定价，不再对价格设置上下限。启动自主定价改革试点后，消费者的选择范围更广，选择权更大，各公司会根据不同消费者的风险水平、自身的风险识别和精准定价能力进行定价，因此一辆车在不同的公司报价标准可能不一样。

自主定价保费计算规则如下：商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。

其中，机动车综合商业保险、特种车综合商业保险的基准纯风险保费参照中国保险行业协会费率基准F2018203执行，摩托车、拖拉机综合商业保险及机动车单程提车保险的基准纯风险保费参照中国保险行业协会费率基准F2015103执行。附加费用率预定为35%。

9月6日，银保监会广西监管局发布《广西即将启动商业车险自主定价改革试点》(以下简称“公告”)。公告显示，商业车险自主定价改革试点将给广大车主带来以下三个方面的影响。

其一，消费者的选择更广。试点后，保险公司享有自主定价权，各公司会根据不同消费者的风险水平、自身的的风险识别和精准的定价能力进行定价，因此，一辆车在不同公司的报价标准可能不一样，消费者可以综合考虑公司的服务能力、品牌效应、价格标准以及自身保障和服务需求做出选择。

其二，风险和价格更匹配。试点后，驾驶习惯好，出险频率低的客户，可在原来的基础上享受更低的保费折扣，即“风险越低，价格越低”。同时，出险频率高，违章次数多的车辆，保费也有可能上升幅度较大，即“风险越高，价格越高”。

其三，消费者保障水平更高。试点后，在同等保费条件下，消费者或可享受更高的保障额度和更多的保险服务，进一步提升消费者抵御风险的能力和消费的体验。启动自主定价改革试点，将引导保险行业不断提升自身的服务水平，通过增加特色服务、发挥防灾防损优势等方式为消费者提供更好的服务。

科技力量助推

银保监会陕西监管局官网信息显示，根据中国保险信息技术管理有限责任公司安排，2018年5月18日至19日, 陕西省保险行业协会组织辖内26家经营车险的财产险公司顺利完成了车险信息平台商业车险自主定价功能上线。

此次升级商业险核心系统新增了自主定价及车险精准评分功能，陕西车险信息平台商业车险自主定价功能的顺利上线，为商业车险自主定价改革在陕试点工作提供了技术支撑。

国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示，商车费改最后的根本目标是在规则之下商业保险公司拥有自主定价的权利，作为一个市场主体来说，定价权是其根本权利，是其在微观经营中需要自主决定的，价格管制是不合适的。险企应该有自由的定价空间，商车费改的自主定价是符合趋势的。

另外，朱俊生还指出，商业车险的价格跟人、车、地域的状况均有关系，商业车险的价格应“从人从车从地域”。保险公司应利用科技力量结合目前的大数据技术把人的行为纳入定价模型，对客户和市场进行更好的细分，增强专业化经营的程度，通过专业化经营获取更多的竞争优势和核心竞争力。

互联网险企优势多

业内人士认为，广西商业车险自主定价改革新产品系统将正式上线和青海省第一张商业车险保单成功出单，意味着“商车费改”自2015年以来已经历三个阶段，险企的自主定价范围也在逐步扩大。

同时，对于车险费率整治工作一直在进行。今年7月份，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》）。这是银保监会首次明确要求保险公司报送商车险手续费率，可见其对商车险行业价格竞争乱象整治决心之大。

此次《通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。

同时，在《通知》中明确了手续费具体指向保险中介机构和个人代理人支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

有业内人士认为，随着“商车费改”的深入，互联网保险公司或将迎来弯道超车的机会，因为消费者的关注重心将回到用户体验和服务上，以提升效率和客户体验的互联网保险公司将凸显出更多优势。

中保协数据显示，互联网车险业务保持平稳增长状态，上半年累计互联网车险保费收入180.35亿元，同比增长15.38%，保持连续6个月正增长。扭转2016年至2017年的持续负增长状态，在所有互联网财险业务中占比为55.25%。

而随着“商车费改”进入第三阶段，保费的下降将给消费者带来切切实实的优惠，同时也会进一步摊薄保险公司的利润空间，车险价格战乱象将得到进一步遏制，车险市场也将重新洗牌。

《 国际金融报 》（ 2018年09月17日   第 07 版）