着力小微金融服务 纾解民企融资困境——邮储银行重庆分行多管齐下助力小微企业金融服务上水平

“金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量”，邮储银行重庆分行行长夏小平日前在接受媒体采访时表示。

今年以来，邮储银行重庆分行积极响应国家出台的各项支持与扶持小微企业发展政策，以“两增两控”为目标，加强金融产品和服务创新，在扩大小微企业服务面、提升贷款额度、降低贷款成本等方面做好文章，提升了小微企业服务实效，有效纾解了民营企业融资困境。

最新数据显示，截至2018年11月底，邮储银行重庆分行考核口径的小微企业贷款增长迅猛，超额完成总行下达计划目标的186.7%；贷款户数较去年同期增加2900多户，较好地完成了小微信贷增速和户数“两增”监管要求。

增加小微企业贷款可获得性

众所周知，小微企业拥有大中型企业无法比拟的优势，能够专注于细分的消费群体。然而小微企业具有规模小、资产少、经营风险高的特点，融资难、融资贵一直是其成长过程中挥之不去的“阴影”。

位于渝北农业园区食品工业城的重庆某食品有限公司，是一家集食品开发、生产与销售为一体的现代化企业。该公司经营某知名火锅品牌已达十多年，传承了重庆老火锅的同时，随着市场的变化需要随之创新，也需要资金不断开拓新的市场。邮储银行重庆分行在走访调研企业过程中，及时为企业出谋划策，及时为客户授信2700万元，并为企业提供一揽子金融支持。

近年来，邮储银行重庆分行将普惠金融工作作为服务实体经济发展的支点，加大小微贷款金融产品和服务创新力度，提供差异化融资服务，为小微企业注入源头活水。对标政策明确的普惠金融或小微企业贷款考核指标，邮储银行重庆分行交出了一份沉甸甸的答卷。

今年3月，在继续监测“三个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，监管层针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出了“两增两控”的新目标。“两增”，即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平。“两控”，即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

除了上述监管考核口径的小微企业贷款“两增”指标完成较好外，邮储银行重庆分行在降低小微企业融资成本及提升金融服务质效工作制度化建设也取得了阶段性成效。数据显示，2018年7-11月，小微企业贷款加权平均利率较一季度下降约70BP。

创新产品缓解小微融资难题

近年来，小微企业融资贵问题十分突出，传统的流动资金贷款期限一般设定为1年以内，贷款到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷，若自有资金进入实业或投资领域尚未回流，小微企业或采取民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期，但前者成本较高且易衍生风险，后者则被银行业内认为是企业的一种非正常经营现象，影响企业资信。

为切实解决小微企业融资过程中“先还后贷”所造成的资金压力，降低小微企业融资成本和经营风险，邮储银行重庆分行从实际出发，紧贴市场需求，创新推出了无还本续贷，在一定程度上满足小微企业的中长期贷款需求。

据介绍，无还本续贷的创新做法是，提前两个月梳理到期客户名单，建立客户分层走访机制，了解企业的经营情况和资金使用情况，对符合条件的优质客户，在企业资金出现暂时困难情况下，主动向客户介绍无还本续贷业务，积极为企业解决困难。

不仅如此，邮储银行还致力于提升小微企业信贷速度，缓解小微企业“融资慢”难题的传统领域“快捷贷”产品；依托政府小微信贷风险分担体系，破解小微企业“融资难”的政银合作领域“助保贷”“政银担”等产品；立足服务供给侧改革，为民生领域小微企业量身打造的“医疗贷”“水利贷”等产品。

为解决小微企业融资难、融资贵等问题，邮储银行重庆分行持续开展“大走访”活动。分行管理层率先垂范，带头走平台、访企业，截至目前，今年共走访小微企业1000余户、各类平台及合作机构300余家。通过主动跑机构跑企业，多维度掌握他们的经营状况，将有融资需求的企业列入支持名单，有效服务了小微企业。

多措并举纾解民企融资困境

“我们民营企业的发展壮大离不开邮储银行的大力支持。”重庆佳仙食品总经理余加义说出了当地很多民企的心声。2016年3月，佳仙食品与邮储银行结缘于快捷贷产品，额度从200万元、400万元，逐年攀升到1280万元；2018年5月邮储银行重庆两江分行为另一家食品企业授信2700万元，成为该行授信额度最高的客户；2013年首次为重庆一家工贸企业办理小企业法人贷款510万元，相继为企业主办理了个人商务贷款240万元、小企业信易融业务200万元……

为什么很多小微企业、民营企业会选择邮储银行重庆分行？“我们总是从他们的需求出发，帮助民营企业、小微企业解决融资难题。”邮储银行重庆分行小企业金融部负责人于倩表示，我们邮储银行多管齐下纾解民营企业、小微企业融资困境。

首先是减费让利，帮助民营企业、小微企业节省成本。邮储银行重庆分行严格落实降低企业融资成本要求，通过细分客户、行业分类标准，对小微客户进行分层定价，给予风险低、信用好、主营业务符合国家发展政策的客户更优惠的价格支持，努力提升小微金融的综合服务水平。

其次是创新产品，满足小微企业多样化需求。针对各行业小微企业群体信贷资金服务需求多样化特点，不断优化产品供应体系。比如，在小微企业贷款续贷方面，不断优化简化老客户续贷材料和办理流程，积极推广无还本续贷、循环贷、转贷平台应急贷等业务。截至2018年11月转贷金额超过13亿元，惠及近200户企业及小微企业主，极大地降低了企业续贷成本，有效缓解了小微企业融资难融资贵的现象。

三是科技支撑，不断提升金融服务效率。积极利用小微易贷大数据产品，通过行内存量客户数据以及税务、发票、政务等数据分析实现精准获客，优化业务流程，突出线上产品时效快、流程简单的优势，提升了客户满意度。

邮储银行重庆分行小企业客户经理在客户经营场地进行现场调查。

PH