上游问答｜保险是买得越多赔付越多吗？不一定，投保时这些问题你要注意

当下，人们的保险意识越来越强，然而保险怎么买，是不是买得越多越好？大多数人并不清楚。

10月27日，上游新闻记者和新华人寿重庆分公司高级客户经理李欣韵一道，来到了位于渝北区蓝湖郡陈女士的家中，听听专业人士是如何选择的。

买保险多少才合适？首先要看自身经济状况

买多少保险合适？李欣韵表示，如果一个普通人咬紧牙关掏出100万去买保险，在旁人看来这种行为是很怪异的，但如果是一个亿万富豪掏出1000万买保险，则合情合理。

保险说到底也是为了覆盖风险，疾病风险、收入风险、负债风险、抚养责任风险、意外风险，买多少份保险，都是基于对自身风险的定价。在人生的不同阶段，会有不同的保障需求，当然也需要不停地去补充和完善保险配置。在符合风险保障和自身经济状况的前提下，投保足够的保险额度是完全可以的。

 “我的这位客户是私企老板，家庭收入颇为丰厚，我建议她还可以配置一部分健康险保额200万左右。另外，考虑到她长期出差，意外险也要多加一些。一般的客户用不着买这多保险，不超过家庭年收入的20%即可。”

同一保险可以反复买？有些险种可以

同一保险可以反复购买吗？对此李欣韵表示，一个人购买保险是一个循序渐进的过程。年轻的时候，买保险很便宜，但是这个时间段预算有限，建议以纯消费型的重疾险为主。往后，随着年龄的增长，有了家庭过后，需要承担更大的责任和风险了，就需要慢慢加入终身储蓄型重疾险、寿险等险种。而重疾险、意外伤害险、寿险，这三类保障对象是人的身体，都是可以重复购买的，在出险后保险公司会按照合同约定累计赔付。

“在手里预算充足时，重复购买同一险种是没有问题的。不过也有两个特殊情况需要注意，一是重复购买同一家保险公司的保险产品，会有风险保额限制。比如，新华人寿的一款保险产品合同中就有规定，总保额不能超过50万。如果想继续做高保额，只能换一家保险公司的产品进行投保。而且要注意的是，在重复投保时，如果保险合同中健康告知里有提到‘是否在其他保险公司购买过重疾险’或者‘保额超过50万的重疾险’的条款，切记要如实告知。”

“二是有固定保险价值的，重复投保超过其价值没有意义。保险法有规定，重复保险的各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值。举个例子，陈女士蓝湖郡这套住房价值1200万，买了A、B两家保险公司保额各1200万的家财险。假如出现意外房屋受损不能居住，这时A、B两家保险公司不会分别赔付1200万，而是采用分摊法，各赔600万，其原因是这个房子经过评估，总价值为1200万，多了不赔。不过这不包含人人身保险，因为生命是无价的。”

“同样，车险、医疗险也有类似条款，购买保额超过保险价值，也不会多赔偿，目的是为了防止道德风险，通过保险套利。总之有固定价值的被保险对象，投保时没必要重复投保超过该价值，反正都是按比例分摊赔偿。”

重复购买的保险能多次赔付？要分情况对待

重复购买的保险能够或得更多的赔付么？李欣韵表示，这要看保险的赔付方式。“当前保险的赔付方式有给付型和报销型两种。给付型是合同里的保额是多少就给付多少，可以重复领取。报销型是用了多少就报销多少，不能重复领取。一般来说，重疾险属于给付型，客户出险后，多家保险公司的保单是可以一起得到赔付的。”

“这里要注意的是，有些重疾险可多次赔付，是有间隔期的，在间隔期过后达到赔付条件，才能进行赔偿。目前国内的重疾治疗费用一般在30-50万。但如果要尝试更尖端的医疗水平，就需要更高保额来补充治疗费用。另外，投保人还要考虑到患重疾后收入中断的情况，家庭的房贷车贷、赡养等责任费用，也是需要依靠保险的补偿来覆盖。而定期寿险、意外险也属于给付型，在保障期间，被保险人出现身故或全残，能够获得多重赔偿。但意外医疗是属于报销型，需要按治疗费用进行报销，不能超额。”

“而医疗险就属于报销型，尤其是现在的高端医疗，动辄就是几百万的保额，其实能用上的也就是治疗疾病的部分，花了多少，就报销多少。就像陈女士一样，她之前有一款保额为60万的重大疾病保险，现在她又为自己买了一份保额为200万的健康险，该险种覆盖的病例更多也更细，一旦出现风险，高昂的医疗费用就能被保险抵消掉。这里要注意的是，意外医疗的报销，每家保险公司的保险产品不一样，受起付线、赔付比例不同而不同，比如一家保险公司有100元免赔额，另外一家保险公司是0免赔，具体还是要看条款进行赔付。而且同一笔医疗费用报销是不可以重复获赔的，保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。”

上游新闻记者 吴黎帆