信用卡出现问题后的各种“自救”你必须get

办贷款、购房购车……随着信用记录应用越来越广泛，个人征信成了人们现代生活无形的财富，失信者寸步难行。当下，刷信用卡的人应该都会了解，信用卡逾期超过三个月或银行两次催款后还没还款，就有可能被银行拉入黑名单。这种不良征信记录将大大降低申请信用卡和各种贷款的机会，那么，如果信用卡逾期了怎么办？出现各种我们意料之外的状况怎么办？如何正确使用信用卡？下面这些处理方法和用卡指南或许能帮到你。

业内人士教你信用卡逾期的“自救措施”

某国有行重庆分行信用卡中心主任唐笑先生表示，很多人在信用卡逾期后就觉得自己被银行“拉黑”了，一下子变得不知所措，像没头苍蝇一样，不知道从该干什么。其实，一旦发现自己信用卡逾期，还有很多“急救”措施。

“信用卡产生逾期一般有四种情况，一是信息不实导致的逾期，遇到这种情况，只要持卡人对不实信息有异议，去当地中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。”

“第二种信用卡中心经常遇到——非持卡人原因产生的逾期。比如，银行数据错误产生的逾期、未收到账单产生的逾期等。这种情况下，持卡人可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响。”

“第三种情况是持卡人经常遇到的——因个人疏忽错过了信用卡还款日，遇到这种情况，持卡人应主动联系银行，在银行还没有将你的不良记录报送人行之前，持卡人还款后要主动联系银行告知逾期原因，逾期记录就有望被消除。”

“最后一种情况是最坏的打算，你的不良记录已经出现在了央行的征信报告中。在这种情况下，持卡人除了还清欠款外，不要立即销卡，还应继续使用。因为，信用报告最多可以显示查询之月起向前追溯五年的记录。其中，近两年内的记录会逐月显示，而另外三年只显示逾期记录，不显示正常记录。也就是说如果信用卡终止，对应的记录也不再滚动，而会长时间保存下来。因此，正确的做法是还款后坚持用卡2年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动把原来的逾期记录覆盖掉。”

不想逾期又还不起 这样操作可缓解“燃眉之急”

如果信用卡所欠金额过大，持卡人暂时还不起，该咋办？信用卡已经逾期了又该如何是好？对于陈科威这种经常“玩卡”的人并不是难题。他告诉上游新闻记者，最简单的方式是选择最低还款或分期付款。“‘玩’信用卡只是大家对熟悉信用卡游戏规则人的戏称，自己的征信记录还是不能拿来开玩笑的。千万不要觉得还不上就不管了，只要你还了最低还款，就不会影响个人信用。当然，这两种服务都需要支付一定的手续费或利息，而且会影响你在银行的名声，尽量不要如此。”

“还有一种方式是更改帐单日，目前大多数银行是支持更改帐单日的，如果你发现本期的消费金额可能超了很多，那么你可以在帐单日前几天，把帐单日申请改至你的申请日之前，这样就可以获得最多一个月的免息期，这段时间想办法筹钱还上。”

“最后一个是利用银行的延时还款服务，这种方式最好在发卡行先问清楚，一些银行有自己的容时政策，如果你能在1——3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。”

陈科威表示，一般来说信用卡逾期90天以上，持卡人的征信记录就彻底“凉”了，如果遇到这种情况，还是能抢救一下的。首先持卡人要到个人信用征信中心打一份信用报告。如果逾期91天以上，马上联系银行，让银行寄一张信用卡纸质账单给你。然后，拿着账单连同银行柜台还款凭证保存好，再要求银行补寄一张你还款后的帐单。对银行发起民事诉讼。（参考法律条款，商业银行信用卡业务监督与管理办法第45条。）

“总之，逾期91天以上的一定要还款先冲抵本金，后冲抵利息。而且大多数银行都宁愿调解也不愿意走诉讼，毕竟‘面子’很重要。是因为一但有了法院判决，银行就形象就会大打折扣。不过，这招太损，建议不到万不得已还是别用，因为就算你赢了，从今往后要再在这家银行申请信用卡就比登天还难了。人家银行也不傻，你都敲了他一闷棍了，能不‘记仇’吗？”

信用卡使用陋习 你中了几招？

“对于我们这种有多张信用卡的人来说，对自己的征信记录是非常在意的，我现在手机里有6条信用卡还款的备忘录提醒。”陈科威说。现在年轻人在使用信用卡时有不少陋习。

“一是信用卡申卡后未激活，很多人是为了帮银行的朋友完成办卡业绩，就申请信用卡但不开卡，觉得不开卡不会产生年费，通常普通卡种不需要交年费，但是对于一些特殊卡种，比如金卡、白金卡等也会收取年费，因为这类卡是根据客户个人信息制作，具有特殊性。因此在办卡的时候最好就弄清楚信用卡类型，由于信用卡办卡记录会进入央行征信系统，如果是长期不用的卡，建议打银行客服电话销卡。二是代办卡未还款和遗忘还款日，有人以自己的名义给家里亲人代办信用卡，结果家里人忘了还款，逾期记录爬上了自己的征信。至于遗忘还款日就非常‘普遍’了，建议可以将信用卡跟工资卡绑定，到了还款日自动扣款，或者在手机上设定还款提醒。”

“最后就是信用卡频繁取现，还款时还最低额。当前信用卡取现的方式分为2种：一种是透支取现，即透支取现的额度根据持卡人用卡情况设定，一般最高不超过持卡人信用额度的50%。透支取现，持卡人除了要支付取现手续费外，还须从取现当天起支付利息(一般为每日万分之五)。需要注意的是有些银行可以享受免息待遇。还有一种是溢缴款取现，是持卡人将存放在卡内的资金或还款时多缴的资金取出，也就是将自己存在信用卡里面的钱取出来。溢缴款取现取的是自己的钱，不需要利息，但不少银行照样收手续费。所以取现前最好咨询一下所在银行利息和手续费的问题。有些人把信用卡当储蓄卡用，频繁取现，最后没有按时还款，影响了个人征信。因此，我建议取现要量力而行，不要过度透支。”

“有些人喜欢还最低还款额，这是之前提到过的，我不建议使用这种方式。因为最低还款额的定义是：全部应还款额的10%为账单中要还款的最低还款额度，还款最低还款额产生万分之五的利息，按照全部应还款额来计收。还不能享受免息期，所有的消费都要从消费之日起计算利息，而且银行的计息方式是按月复利，利息非常高，很容易导致少还款。除非是真的资金周转不开，否则真不建议频繁还最低还款额。”

上游新闻记者 吴黎帆