刘远成先生是一家跨国公司的职工，2016年2月底被派往美国进修2年。在2014年4月7日刘先生33岁生日当天，他在一家保险公司为自己买了一份重大疾病保险，年缴保费1400元，并在2015年4月7日按期缴纳了续期保费。然而从2016年起，他因出国而未再缴费，逾了2个月宽限期后他的保单进入了中止状态。2018年2月份刘先生回国，前往保险公司办理继续缴费投保，却发现事情没他想的那么简单。保单失效后该如何处理？续保时应该注意什么？来听听专家怎么说。

2年内复效保单需再次体检

刘先生告诉上游新闻记者，回国后自己主动找到了保险公司，希望能继续缴费投保。保险公司当时接受了他的请求。但也告知除了补缴从2016年起至2018年的2期保险费及利息外，还需到公司体检后，才能决定最终是否继续续保。

“当初投保时已体检过，现在只是补交未缴的保险费来恢复保单的效力而已，为什么还要进行体检呢？”刘先生感到不解。

对此，中国人寿重庆分公司个险业务相关负责人表示，保单复效并非补交保费就行，保单失效两年内客户申请复效后的一年或180天内要重新计算健康观察期。“保单复效需要保险公司再度审批，所以保险公司也可能拒保。毕竟从保单生效到效力中止，再到保单复效，这期间已经过了很长时间，被保险人的身体状况会发生一定的变化，如果体检后达不到承保标准，保险公司就会拒保。若复效不成功，保险公司将按照退保方式处理。”

“一般情况下，只要不是故意不缴费，保险公司一般都会给复效的。当然，在保单复效上不排除一些人是恶意的。比如，当初自己选择不续缴费，即使保险公司工作人员和他们取得联系，他们也坚决不缴。一段时间后，发现身体有不舒服，医院检查后属于当初保单理赔范围内，此时再到保险公司申请保单复效。此类情况保险公司不会给予保单复效。”

投保人要注意“保费跳档”

刘先生的保单是在2016年6月12日进入中止状态的。针对这个情况，新华保险重庆分公司相关负责人陈艳表示，如果保单到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为保险费交纳的宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险公司仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除客户欠交的保险费，其数额以保单中载明的每期保险费数额为准。

“但是，如果客户在宽限期内未缴纳保险费，则自宽限期满日的24时效力中止。这也意味着，保费约定缴纳日之后的60天内，保险公司都是会承担保险责任的。因此，我建议投保人在购买保险后，要养成定期维护保单的习惯，每年按时缴纳保险费，保证保单的效力。”

“一般来说保险公司保单不续缴的只有3%—4%，原因是多方面的。有一部分人选择退保，他们肯定是不会选择继续缴费。有一部分人确实是忘记缴费了。另外，投保人要注意一种特殊情况——保费跳档，这种情况会造成扣款不成功。比如原来保费100元，后来由于一些特殊原因，保费上涨至105元，而此时银行卡上的钱可能不够，保险公司扣款时就会显示‘账户余额不足’。”

保单最好加上“紧急联系人”

刘先生出国进修2年，保险公司怎么就一直联系不到他呢？上游新闻记者发现，书面材料提醒缴费一栏写着“未联系到客户，紧急联系人为空”。

对此，陈艳说：“材料上写着‘未联系到客户’是和刘先生出国进修有关，当保险公司无法扣款时，保险公司会有专门的人员和客户进行联系。而现在很多人手机号码更换较为频繁，使用固定电话的家庭又越来越少，所以保险公司能联系上客户的方式往往只有手机号码一种。如果手机号码发生变动，而又没有紧急联系人，保险公司就束手无策了。刘先生在美国待了两年，而且原来的保单上也没有填写紧急联系人，因此保险公司也就无法联系到他。因此，投保时最好填上紧急联系人电话或地址，以保证在保单出现问题时保险公司能第一时间联系上投保人。”

办理复效需客户提供哪些材料？陈艳表示办理复效需投保人身份证明原件（如委托代办可提供复印件）、户名为投保人的银行卡复印件、受托人身份证明原件（如委托他人代办）、保险公司指定填写的其他资料（可在保险公司专人指导下填写）。另外，个别保险公司还有“免息复效”服务，客户在购买保险时可先问清楚。

上游新闻记者 吴黎帆

【免责声明】上游新闻客户端未标有“来源：上游新闻-重庆晨报”或“上游新闻LOGO、水印的文字、图片、音频视频等稿件均为转载稿。如转载稿涉及版权等问题，请与上游新闻联系。