嫌疑人

房贷、车贷、手机贷……如今买许多东西都能贷款。而如今在网上最火的可能就要算“套路贷”了，这种贷款方式不仅让借贷人深恶痛绝，也成了全国各地警方打击的重点。

江北区警方就破获一个涉嫌敲诈勒索的“套路贷”团伙。那么我们所说的“套路贷”究竟是怎么回事，背后到底又有哪些套路呢？

贷款15万最后到手不到10万

40多岁的李先生（化名）做生意很久了，但一直愁于手上没有周转资金，他加入了一些所谓的“金融”微信群，其实是为了方便找人贷款。

去年6月，有人在微信群里私信李先生，称“只要有车，就能拿到贷款，而且签合同当天就能拿到钱。”李先生用自己的保时捷卡宴轿车作为抵押，向这家在江北区的贷款公司贷款15万元。在签合同之前，该公司就很“爽快”地先打款9万元到他的账户上，并表示签订合同后，剩余款项会以现金方式直接支付。

见对方如此耿直，李先生未及细看就与他们签订了相关合同，这下噩梦开始了！该公司先以给车辆安装GPS为由，开走了他的保时捷卡宴轿车。随后告知他需要交纳3.5万元的风险保证金，1.5万元的后期管理费，以及2250元首月利息等共计5.6万元。随后直接从贷款余额中进行了扣除。于是剩下的6万元尾款，仅支付给李先生4000元。

发现事情不对劲，李先生当即表示要还款取车。这时该公司称，根据合同李先生涉嫌违约，不仅需要缴纳贷款总额20%的违约金，同时在不退还风险保证金等费用的情况下，他必须偿还全部15万元的贷款，否则不会归还车辆。多次交涉无果，最后李先生来到江北区红旗河沟派出所报案。

有几十人中了“套路贷”陷阱

“截至去年7月，我们就接到了十余人的报案。”红旗河沟派出所办案民警向记者介绍说，李先生并非唯一的受害者，去年以来他们陆续接到了数十名受害者报案。去年7月，江北警方对该公司正式立案侦查。经过周密侦查。一个以四川老乡结帮做案的团伙浮出水面。

2017年年初，涉案嫌疑人郭某，纠结同乡陈某、刘某等10人，在江北区红旗河沟租用办公室作为平台放贷，专门寻找有私家车又需要借款的客户，“全款车按揭车装GPS，利息低，放款快，不用押车”，这样的广告，很快吸引了多名资金需求者。在连环贷款诈骗“套路”下，先扣取客户贷款金额的30%-50%作为手续费、管理费，再威胁利诱将客户的车辆扣押，致使受害人不得不凑钱将借款还上赎车。

今年3月，江北警方通过长期侦查，掌握了多方证据，果断出击抓获公司相关人员9人，其中4人目前已被检察机关批捕。

据了解，此案涉及受害者达数十人，涉及金额预计超过100万元。目前此案正在进一步侦办当中。

“套路贷”都有哪些套路？

那么什么是“套路贷”，“套路贷”的过程，背后究竟有哪些套路呢？江北区公安局刑侦支队以及红旗河沟派出所的办案民警为记者做了详细的解读。

第一步：寻找受害人

该贷款公司的业务员在手机微信群里，寻找需要贷款的人，通常他们会在各种“金融”群里寻找，因为这些微信群里的用户大多是接触过贷款或是有贷款需求的人。

业务员在微信和电话中，不会过多询问借贷人的情况，只是表示“有车就行，就可以贷到款”。接着，他们会把借贷人带到公司里做评估。而其实这样的评估也非常简单，只是针对借贷人的车进行询问，高档车贷款的额度就比较高，而中低端车型，贷款的额度就比较低。

第二步：签署合同

到了这一步，贷款公司的业务经理就亲自上阵，而他们让借贷人签订的合同，里面“暗藏杀机”，也是“套路贷”里套路的开端。

业务经理让借贷人签订的文书一共有5份：借条、收据、车辆质押合同、风险保证金承诺书和贷款承诺书。办案民警介绍说，这5份协议文书其实都存在问题，只不过借条、收据的问题比较小，套路主要存在于车辆质押合同、风险保证金承诺书和贷款承诺书这三份文书上。

套路：合同中的陷阱

民警解释说，首先是车辆质押合同。一些借贷人并不知道“抵押”和“质押”的区别。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间质权人就可以处置。

在一般的借贷中，借贷人签订的是“抵押合同”，而不是“质押合同”。借贷人的车被质押后，贷款公司可以随意处置车辆，“许多受害人偿还了贷款，拿回车后发现车辆有损坏，有的车在质押期间被开了几千公里。”

其次是“风险保证金承诺书”。这份承诺书中的“风险保证金”是贷款公司在“套路贷”中最大的收益，也是借贷人受损失最大的一部分。通常“风险保证金”要占贷款总额的20%—25%。例如李先生贷款总额为15万元，该贷款公司就收取了他3.5万元的“风险保证金”。

并且在“风险保证金承诺书”中也暗藏陷阱，在表述退还“风险保证金”时，承诺书用了“三期”的字样。也就是说，借贷人要想拿回第一期贷款的“风险保证金”，继续连续借贷三期，直到第四次贷款，才能拿回第一期贷款的“风险保证金”。而之前的每次贷款，贷款公司都会收取高额的“风险保证金”。

三是贷款承诺书。在这份承诺书中的许多条款中，都暗藏陷阱。例如“（借贷人）提供的资料不齐全，视为违约……”，这些陷阱是为之后的“套路”作铺垫。

第三步：解释费用

在签署合同的同时，业务经理也会向借贷人解释借贷过程中所要支付的款项。民警说，嫌疑人此时会对受害人说，只需要支付GPS安装费、贷款利息、中介费用，这三笔费用是正常的借贷中都会产生的。而嫌疑人会隐瞒“风险保证金”及“后期管理费”，这两笔钱则是该公司主要的收益来源。

套路：各种方法隐瞒“陷阱”

当借贷人对所签署的合同产生疑问时，嫌疑人就会使用各种方法进行搪塞、隐瞒。例如他们以“要下班了”为由，催促借贷人快点签订，使得借贷人根本没看清合同内容，就细腻糊涂签了字。

为了让借贷人对合同中的陷阱掉以轻心，业务员会现场给借贷人转账，当场支付过半的贷款，让借贷人觉得“这家贷款公司靠谱”，以顺利签署协议。

第四步：开走汽车

在借款人拿到首款后，业务员会以“安装GPS”为由，向借贷人索要车钥匙。

套路：爱车成了“人质”

其实业务员并不会给车辆安装GPS，而是直接将车开走用作他用。当借贷人索要车辆时，业务员会以“GPS还没安装好”等理由拖延时间，直到贷款期限到达。如果借贷人在此过程中觉察到了陷阱，或是反悔，此时爱车已到了贷款公司手中，成了“人质”。

第五步：支付剩下现金

贷款公司会通过转账和支付现金的方式，分两次把贷款支付给借贷人。第一次支付的首款，不会扣取任何费用，因为这是为了麻痹借贷人。而在支付剩下的第二笔现金时，贷款公司此时才会露出“真面目”。

套路：扣得只剩下几千元

借贷人来到贷款公司获取剩下的贷款时，财务人员通常会把现金摆在桌子上，然后慢慢和借贷人算账。“风险保证金”、“后期管理费”及一些之前从未向借贷人提及的收费款项，会把剩下的贷款扣得所剩无几。以报警人李先生为例，他向该贷款公司借贷15万元，首次支付李先生拿到了9万元。而第二次来到公司拿剩下的贷款时，另外那6万元被扣得只剩下了4000元，最后李先生一共只拿到了94000元，但他却要偿还15万元的借贷。

第六步：业务员“考察”

在借贷人拿到贷款后，贷款公司还会派出业务员来到借贷人家中进行“考察”，实则是在刁难借贷人，并在“考察”过程中吃拿卡要，向借贷人再次索要好处费。

套路：稍不留神就“违约”

办案民警举例说，有的业务员来到借贷人家中，竟然向屋主索要房产证，屋主拒绝，业务员就以贷款承诺书中“提供的资料不齐全，视为违约……”的条款为由，判定借贷人“违约”。其实这是在先前的合同中就已经为受害人挖好了坑。

警方提醒

为切实避免陷入贷款“套路”，一是要避免借高利贷，利率超过银行数倍、到手现金“打折”、高额罚息等霸王条款。二是在签订借款协议的时候一定要认真仔细看清合同条款，必要情况下，要咨询法律专业人士。三是要到正规的金融机构办理借款，查看贷款机构资质，了解贷款公司背景。四是万一急需用钱而金额并不大，可以向亲朋好友请求支援，切勿借钱高消费，拆东墙补西墙。

上游新闻-重庆晨报记者 谭遥

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