自全面二孩政策实施以来，不少家庭正在计划或已经生育第二个宝宝。伴随着小生命呱呱落地，随之增加的成长及教育费用，也开始让一些家庭倍感焦虑。有了“二胎”的新账本究竟该如何规划？如何既不降低生活质量，又能为孩子们提供更好的成长所需？本期来听一听理财师的分析支招，希望能为你提供一些借鉴。

育儿换房开支增多

工薪族理财分三步走

【家庭样本】

月入两万二孩家庭需要进行怎样投资

刘女士，生于1986年，已婚，两个小男孩母亲，大儿子10岁，在读小学四年级，小儿子刚满5个月。老公在一家事业单位上班，平时工作节奏较快，收入与业绩指标挂钩。刘女士本人经营一家小型服装店，月收入不固定。夫妻双方父母已退休，有足够养老的退休金。

家庭有车有房，均全款付清，无负债压力。为了将来孩子有更好的教育环境，最近夫妻俩将学区房提上日程，正在重庆各大地产销售中心寻觅合适的二套房，或者有较好配备学校名额的二手房。家中现有资金50万元，每月夫妻双方收入约2万，老公年终奖约20万，每个月固定支出在1万出头。

刘女士提出疑问：有了“二孩”后，小家庭的开销陡然增大。在不降低生活质量的前提下，想实现“两套房”、“稳定可持续”的投资理财，为两个孩子攒下教育储备金，家庭资产需要进行怎样投资？

【把脉问诊】

建议理财应以稳健型为主

浙商银行重庆市分行理财师王雯雯：从家庭结构来看，刘女士的家庭每个月收入约2万元，加上年终奖20万，每年劳动性收入在44万元。家庭没有负债，财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，刘女士家庭每年可结余在30万元左右，留存比例在68.18%，家庭储蓄能力不错。但随着两个儿子的不断成长，家庭各项费用开支必然将不断增加，因此家庭理财应以稳健型为主。

攻略1 短期“活用”应急准备金

建议刘女士的家庭可以申请一两张大额度的信用卡，以备紧急支出。同时，还可以将家庭和生意闲置的资金选择短期理财产品，实现比活期高的收益，特别是一些银行推出的“宝宝类”理财产品，安全性较高，还能享受4%以上的收益。比如浙商银行推出的智能余额理财“增金宝”，复利计算，“T+0”交易，随存随取。急需用钱时，不用发出赎回指令，就可以直接在ATM机上取现，也可以在POS机上刷卡消费，满足日常资金灵活周转。

攻略2 分散投资同步配置两份教育金

孩子教育资金是一个“大块头”。从长远来看储备教育金必须未雨绸缪。每个家庭可根据自身的风险承受能力来合理配置家庭资金，进行中长期组合投资，来获得更高收益。

对于风险承受能力较低的家庭，建议选择一些固定收益类投资产品：如银行储蓄、国债，年利率5%左右；货币基金，预期年化收益在4.2%左右；银行理财产品，预期年化收益4.5%左右，这些产品能帮助家庭获得稳健的收益。

风险承受能力较强的家庭，可以增加一些中高风险类的比例，如债券、股票、贵金属、结构性理财产品等，虽然风险较大，但能博得更高的收益。不管怎样，家庭中长期投资组合要尽量分散，不要将“鸡蛋全部放在同一个篮子里”。

刘女士家庭目前正处于成长期，有类似情况的家庭都可根据风险偏好，按比例将年结余资金配置于各类投资工具中。

王雯雯建议，可选择年结余资金的10%配置货币基金；80%通过购买银行理财产品，以博取较高收益；余下10%资金用于补充夫妻二人的保险保障，主要以重疾险和意外险为主，至夫妻二人退休时，可将该保险资产转换为年金型保险，每月提取一定资金用于生活所需。

攻略3 购买学区房首付款可多用

有了“二孩”不仅仅意味着家庭多一个孩子，家庭的生活开销会大幅增加，孩子的房间要从1个增加到2个，同时也希望有更好的教育环境，这需要家庭房产重新进行购置。

刘女士最大的支出是学区房。考虑到刘女士还在看房阶段，不确定何时买房，手中50万首付现金可购入可转卖的理财产品，比如购买浙商银行永乐理财，一年期以上的理财，都有不错的年化收益。等选好心仪的房源，可以进行信用卡提额，到销售中心刷卡支付首付，同步办理转让现有理财资金，不担心亏损利息及本金同时也有一笔利息收入，实现理财与固定资产“双丰收”。

单亲爸爸一人养两孩

顶梁柱应系上“安全带”

【人物样本】

钱基本上“睡”在银行卡里

45岁的张先生是一个私企老板，经营着一家做水利工程的公司。公司规模不大，但是效益还算不错，一年下来收入应该有两三百万元。名下有一套市值近200万元的房子，还有一辆价格在80万元左右的汽车。

张先生目前是离异状态，孩子和老人都是他在负责。大儿子目前在读高中，小女儿在读幼儿园。两个孩子的开支都比较大，一个月的教育开支约8000元，生活开支6000元左右。张先生的父亲已经过世，老母亲今年83岁，身体还算健康，只是有一些慢性病，需要定期吃药。

老人已老孩子还小，作为家庭支柱的张先生压力很大。因为自己对于投资理财这方面不太了解，张先生的钱基本上都“睡”在银行卡里，也没有购买什么商业保险。为此，他希望能够做一些理财和资产投资，保障整个家庭的生活。

【把脉问诊】

合理增加资产和结余资金的增值

重庆三峡银行理财经理余林：张先生是家庭的主要收入来源，起支柱作用，如发生意外将导致整个家庭的生活难以为继。就目前的状况来看，张先生的投资理财存在着不小的问题。一方面，家庭保障性不足，需进行合理投入，以防意外发生影响家庭生活。同时应该为家庭及孩子建立财务安全“防火墙”，降低风险；另一方面，资产结构不合理，投资性资产过低，可以在保证家庭刚性需求及备用资金充足的情况下，合理增加现有资产和未来结余资金的增值。

攻略1 专款投入意外重疾等险

对于张先生的情况，余林做出一份家庭保障整体规划，首先要专款专用投入意外重疾等风险保障解决家庭突发的大开支；然后还要通过风险较低、收益稳定的长期投资积累子女教育金；最后应该以较高的流动性和相对高的收益率备足家庭紧急备用金。

张先生为家庭的收入支柱，没有任何重疾险和意外险。重疾险是为了防止家庭成员患病突发的大额支出，意外险主要是为了防止出现意外发生导致家庭收入减少。张先生可以选择一款重疾险搭配意外险，作为家庭支柱，保额设置可以稍高。同时，也应该为老人准备一份保险和一笔健康储备金。

攻略2 孩子费用可买增值积累产品

对于孩子的教育费用，建议可以通过投资性资产增值积累和保险产品积累的方式。比如可以购买一份保险，一次性缴或5年、10年期缴，子女18~21周岁每年按保额的50%给付大学教育金，28周岁给付保额的300%作为成家立业金。

攻略3 选流动性强收益高的产品

除了自身的保障，家庭资金也得设最低保障——紧急备用金。通常紧急备用金为家庭1~3月的收入，建议以家庭3个月的收入作为备用金。资金投资流动性强且收益率高的产品，如现金管理类理财产品、货币基金等。建议通过理财协议方式自动划转短期闲置资金来购买货币型基金，并可以购买递增型无固定期限产品来增加现金管理类资产的收益。产品收益随持有时间递增，持有时间越长收益越高。

攻略4 可以购买银行理财产品

对于张先生的投资性资产配置，余林分析，张先生收入较高但是投资经验缺乏，是一名成长型的投资者，属于可以承担中等至高风险类型的投资者，适合投资于能够为其提供温和升值能力而投资价值有所波动的投资工具，建议张先生可以购买银行理财产品、投资贵金属等。 

上游财经·重庆商报记者 郭欣欣 谢聘

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