▲网商银行行长黄浩。来源：被访者供图
“网商银行及其前身蚂蚁小贷，通过与传统金融机构联手，为超过1000万的小微经营者提供贷款服务，并将在未来三年内服务3000万小微商户。”日前在小微金融峰会上，浙江网商银行行长黄浩这样表示。这对中小企业来说无疑是一个好消息，也将这家特殊的银行再次推向了关注的高点。
自2014年银监会（现更名银保监会）启动民营银行试点工作以来，腾讯、阿里、小米、苏宁、新希望、永辉超市、美团等不同领域的企业纷纷进军银行业。2018年，17家民营银行已全部开业。2015年6月25日，网商银行成立，蚂蚁金服、复星工业技术发展有限公司、万向三农集团三家主要股东分别占比30%、25%以及18%。
2016年网商银行净利润3.15亿元，实现盈利。但如果没有线下网点，不摆脱股东生态圈，网商银行要想持续高速发展却也并非易事。
“2018年，最大的挑战就在于让网商走向线下。”黄浩在近期接受《中国企业家》专访时表示。其实，网商银行走到现在，如果说真有什么商业规律可循，可能是这家银行对于边界的把握。他们在背靠阿里的场景与大股东蚂蚁金服的资源的同时，一方面要克制自己铺摊子的冲动，抵制诱惑，专注小微；而另一方面，他们又需要不断突破电商生态圈的天花板，在不开设线下网点的限制下寻找业务层面更多的可能性。
抑制冲动
网商银行的办公大楼位于杭州的学院路德立西大厦，和大股东蚂蚁金服很近。两边的员工几乎每天都会在一起讨论业务。
夜里12点，这家银行依然灯火通明。2018年，线下业务已经成为网商银行走出阿里生态圈的重要布局，戴烨是网商银行线下商家服务业务的主要负责人。
“就算半夜12点，在电梯里我们总能碰见刚刚下班的黄浩。”作为网商银行的行长，黄浩之前在传统金融机构长期负责网络金融业务。2015年12月，黄浩加入蚂蚁金服，之后成为蚂蚁金服副总裁和蚂蚁聚宝总裁。
今年黄浩44岁，毕业于武汉大学国际金融专业。此前，黄浩曾历任中国建设银行总行计划财务部副总经理、中德住房储蓄银行行长、建信基金管理有限责任公司监事会主席，是银行业的老兵。
黄浩出任网商银行行长的选择让一些人不解，甚至有朋友直接问他：“会不会感觉落差很大。”毕竟蚂蚁金服已频繁传出计划上市的消息，而且估值已近万亿元。而彼时，网商银行还只是处于试水探索阶段，前途未知。不仅如此，接任网商银行行长后，黄浩还辞去了很多职务，如恒生银行的董事。“说我的人多了，今天我一个兼职也没有了，全部辞掉，一心一意干银行。”这也是因为监管层曾明确规定，“不允许银行员工经商办企业或在企业兼职”。
通过蚂蚁金服的支持，以及对AI、大数据分析、云计算等技术的运用，网商银行的获客成本降到2元左右。成本得到控制，技术保障了征信的效率，互联网银行在没有线下网点优势的同时，也能异军突起，迅速实现盈利。当然，目前来看，这一盈利成绩还远远比不上国内的传统银行同行，只处于城商行的水平。
突破边界
“2018年，最大的挑战就在于网商走向线下。”黄浩在接受《中国企业家》采访时坦言。2000万的小微企业，6000万个体工商户，加上没有牌照的个体经营者，中国目前有超过1个亿的存量企业，这些企业大多被大中型传统银行拒之门外。而网商银行要走向市场，跳出阿里生态圈，如何走到线下是很重要的一步棋。
2017年开年，网商的两大业务新零售和码商板块都开始下沉。一方面是基于阿里生态圈的向下扩张；一方面是基于蚂蚁金服的生态推出了针对码商的“多收多贷”产品。
易洪涛是网商银行新零售金融业务负责人，2017年初他选择主做新零售业务时也是一头雾水。“确实有焦虑，不在于业务指标本身，而在于你怎么看清楚未来的方向，这样才可以规划全年。”
网商走向线下的另外一步就是码商。
通过支付宝的收款码，线下小微商户的流水，以及从其相关的电商那里积累的数据，通过风控建模，网商银行打开了大举进军线下的最好时机。目前，已经有200万的小微码商获得了放贷，平均放贷额度为1万元。模式还是线上的“310”贷款模式，即3分钟申请，1秒钟放贷，0人干预。
为了鼓励码商，网商银行还推出了多收多贷服务，也就是说商户收钱越多，贷款额度越高。马云曾经形容蚂蚁和网商的关系就夫妻，唇齿相依。这种来自高层的定位，也让网商的线下码商业务和支付宝更多的结合。
从另外一个角度来看，网商银行的码商也给支付宝带来了赋能。支付宝与微信一直争夺着支付入口，高频是微信支付的明显优势。而网商通过“多收多贷”给码商授信，也促使码商更积极的引导C端用户，用支付宝来进行购买支付。
就在前几天，网商银行度过了自己的三周年生日。蚂蚁金服的董事长井贤栋表示，网商银行将推出“凡星计划”，在新的三年里，这家银行将与1000家金融机构合作，共同服务3000万小微企业和个体经营者。
▲蚂蚁金服的董事长井贤栋。来源：被访者供图
支付宝每年会有“全民小二”的活动，网商银行也沿袭了这个传统。有时，网商银行的高管们会头上绑着全民小二的头绳，用一天或者半天的时间来接打客户电话。这对高管的冲击很大，每次参加完全民小二的活动，他们都会坐下来论论、复盘，后期跟踪反馈。
与传统的银行行长不同，黄浩的考核里没有业绩指标，更多的是客户覆盖率与客户满意度。由于民营银行都是从零开始，短期内保持高速增长是正常状态。未来，可能会有银行增长趋缓，黄浩却认为网商还会保持高速增长，“因为整个市场没有被满足的空间太大了”。
原标题：网商银行边界之战：跳出阿里生态圈该如何走到线下
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