当2018年划上句号，每个人总免不了回首望一望，这一年曾有过的欢声笑语，收获的累累硕果，遭遇到的眼泪悲伤，未达目标的失望徬徨，还有对未来的困惑茫然。然而，“青山遮不住，毕竟东流去”，希望就如那晨星，已然熠熠生辉。

对于网贷行业来说，2018年是其发展史上遭遇到的尤为严峻的一年：监管政策高举高打“严”字当头，P2P网贷平台连番爆雷涉及逾千亿资金，投资人信心降至冰点；行业合规备案在监管机构组织下虽然有序推进，但是仍然充满不确定性，不光是投资用户，不少从业者也对行业前景充满困惑，但却非所有从业者茫然无措。

《华夏时报》记者梳理了近期P2P网贷13位行业大佬的言论，他们在总结2018年得失的同时，也对2019年的行业发展、监管趋势、投资和理财趋势做了自己的判断和建言。

心得一：“干爹”靠不住

“华宇系遭国资干爹公开否认身份”“万盈金融逾期两月，股东五粮液否认与其有关联”“200亿网贷平台被警方立案，前任现任股东纷纷‘甩锅’”……

2018年，随着爆雷平台的逐渐增多，关于股东纷纷与P2P网贷划清界线的新闻屡见不鲜。

在12月18日由布谷新金融主办的“2019互联网理财趋势论坛”上，达人贷创始人兼CEO孙猛在谈到“资产质量”时表示，整个投资安全最核心的是看投资标的的基础资产质量，而不是看发标平台的股东背景，“干爹是靠不住的”。

他解释说，平台若遭遇到基础资产波动，对“干爹”的影响微乎其微，“干爹”担心自己的声誉风险，是会出手一点点资金帮助平台化解小危机的。但是如果风险已经大到不可承受的程度，大到让“干爹”的半条命没了，甚至把过往积累全部打水漂的时候，“干爹还会保护你吗？”

积木盒子CEO谢群对出借人也给出了类似的提醒。他说，不要迷信干爹和兜底的承诺，不对赌人性，当面对着几千万、上亿资金时人性容易扭曲。

心得二：无风控少风控成最大风险

P2P网贷爆雷潮成为2018年的最显著标签。实际上，每个月都会有爆雷的平台，但到了2018年7月份，爆雷平台在1个月里就达到198家。

谢群总结雷潮带来的经验教训时表示，雷潮爆发有内部原因，也有外部环境的因素。

内部原因是，P2P行业存在着历史遗留问题，如欺诈平台、自融、资金池、无风控。其中，无风控、少风控成为最大的风险。如何解决这个问题？他认为，要依靠技术创新推动P2P行业的风控升级。

外部的环境因素有监管的不确定性，如时间表不确定，行业不清楚什么时间做什么事，只知道现在需要做筛查，自己查，协会查以及等待监管的行政核查；监管严规，如政策均码化，“一个尺寸所有人都穿得下，不可避免对一些平台造成干扰”；人们的预期，“预期有时是一个很好的词，有时候也是一种摧毁的力量”。

心得三：小微企融资难融资贵源于信用基础设施不健全

小微企业的融资难融资贵是世界性难题，对中国来说，小微企业的融资难、融资贵的问题，在微贷网副总裁汪鹏飞看来，更多是体现在国内的信用基础设施不够健全。

在上述的布谷新金融举办的论坛上，汪鹏飞总结说，金融科技发展到现在，对提高金融效率、推动普惠金融的发展，起到了毋庸置疑的作用。目前，金融科技服务实体经济的薄弱环节，更多体现在小微企业，而其中的制约点在于我国信用基础设施还不够健全。

“中国有央行征信系统，也有芝麻信用这样的民间数据。但总体来说，评判一个小微企业或者一个个人的征信情况，基础设施还不够完善。”他说，这主要体现在四类：一是支付类的数据相对封闭，缺乏共享机制。跨行业的共享范围有限，包括外部机构获准介入门槛高、难度大。支付行业，国家管控越来越严，不同支付公司数据的共享面临非常大的鸿沟。二是政务类数据较难整合。不同省市、不同行业之间，包括政府内部不同的部门之间，如税务、工商、公安以及水费、电费等信息，打通做共享仍然任重道远。三是商务类数据有效性不足。目前80%的非结构类数据分析处理质量参差不齐，技术更新迭代频次高，软硬件建设存在差距。四是个人类数据缺乏规范。总的来看，“现在整个征信基础设施还是有待完善。”

心得四：2018年的最大困难是投资人信心下降

对于从事P2P网贷的公司来说，2018年遇到的最大的一个困难是什么？

爱投金融执行总裁兼首席风控官李志军表示，遇到的最大困难是投资人信心维护的问题。为此，爱投金融从2018年7月下旬到9月上旬，两个月的时间里做了20多场投资者交流活动，包括线上线下的活动。

小赢理财负责人邹和表示，过去半年来，为了维护投资人的信心，公司付出了一些额外的解释成本。

洋钱罐CMO周峻透露，最大的困难是来自于用户的信任度下降。为了恢复投资人的信心，公司采用了用户分层的运营方式，比较成功地解决了这个难题。

网信普惠首席风险官周龙也说，公司跟其他平台一样遇到了投资人信心不足的问题，尤其是在2018年6、7月爆雷最密集的这两个月里，投资者对平台以及整个行业信息和信任是不足的。为此，网信普惠组织了一系列的线上线下活动，提高平台的价值以及透明度，让投资者对平台运营、风控等有所了解，从而帮助恢复投资者的信心。

心得五：小额分散资产最安全

2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了网络借贷金额应当以小额为主，个人在同一家平台借款不能超过20万，公司在同一家平台借款则不能超过100万，目的就是为了防范风险的集中爆发。

洋钱罐CMO严峻透露，2018年雷潮期间，真真正正做个人贷领域的平台没有一家出现严重的问题，任何资产类型都有机会，最重要的是做到真正的小额分散。

孙猛总结说，只要是合规的，是小额分散的资产都比较安全。在雷潮中倒闭的平台主要类型是几大类：一是欺诈与被欺诈；二是自融；三是大标，大标是典型的不合规资产。

建言一：经济下行周期蕴含着产业升级的大机遇

在经济下行周期，很多公司经营难以为继，破产比比皆是。但经济危机也孕育着大的机遇。懒投资联合创始人兼CEO张磊在布谷新金融举办的论坛上表示，经济处在下行周期时，机会也开始显现，那就是产业升级，这是中国当下最大的机会。如果回归到P2P网贷，就是要提供更好的运营效率、更好的产品以及更好的体验服务。

对投资者来讲，下行的周期怎么样渡过？张磊建议一是要减少大的负债，开始管理自己的负债，其实是把自己变为更好的第一步。二是要保持比较好的现金流，持有应急的1-3个月或者3-6个月要用的现金。如果已经很好地管理好负债，如果已经准备好足够预防风险的资源，一定要尽情投资然后再收获。

建言二：满足三点，P2P网贷从业机构会有很好的春天

PPmoney网贷CEO胡新表示，展望未来，P2P网贷最重要的价值在于：用科技监管来推动民间借贷的阳光化；服务小微客群，促进实体经济发展；定位传统金融机构的有益补充。满足这三点，相信政府是非常欢迎整个行业健康阳光地发展，并且从业机构也一定会有很好的春天。

“2019年将会是行业发展的关键之年，行业格局将会发生新的变化，但行业回归普惠金融、合规稳健的趋势将更加明显。”他说。

建言三：“监管”依然是2019年的关键词，但会更“轻柔”

周龙：网贷或者互金这个行业作为一个创新性的行业，对金融补充作用是毋庸置疑的。这个行业的未来增长、未来的发展肯定是很好的。从明年来看，监管还是一个重大的关键词。

银多网董事长张宇则认为，从监管陆续出台的文件来看，监管越来越具体化、细则化，未来对行业会更加“轻柔”。

厚本金融技术副总裁姚登科指出，对于监管要抱以最大的敬畏之心，从业者只有兢兢业业、如履薄冰，才能共同把行业做好。

建言四：P2P网贷或减至百余家

凤凰金融CMO周浩对于未来行业存续平台的数量预估较为谨慎，他预测可能在100家左右。

布谷农场联合创始人妆总经理郑伟博则表示，未来P2P网贷行业一定是有门槛的，并且不是以某一单个指标，而是综合考量。

建言五：投资人要提升学习能力

张宇对投资人提出的建议说，投资人既然想拿到比银行更高的收益，一定要付出更多的时间去了解P2P本质是什么，或者了解资产本质是什么，要培养自我学习的能力。

资深投资人王伟更是一再建议投资人一定要学习，多了解网贷行业多进行专业学习才有可能获得收益，没有任何收益是不需要付出任何努力就可以得到的。

姚登科则建议投资人一是要认清自己，世上根本没有不存在躺赢或者躺赚这样的事，想获得一个高的收益必须承担相应高的风险；二要火眼金睛分辨平台。

原标题：13位P2P平台大佬的2018年心得：“干爹”是靠不住的

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