近年来，去杠杆、防风险、严监管成为金融监管政策的主基调，地方银行作为中小银行的主要组成部分，面临明显的转型压力。通道、非标业务受限，同业业务收缩，资产池面临清理，不良贷款比率上升，资产质量承压，加之利率市场化背景下利差不断收窄，地方银行的增长势头在2017年以来明显减弱。

严监管的政策导向既对地方银行过往的发展路径形成重大挑战，同时也为地方银行实现业务模式转型，回归服务实体经济本源提供了重大的历史契机。顺应监管政策新规定、新变化、新要求，积极探索高质量发展新路径，不断提升服务实体经济效率，是地方银行应对严监管挑战的必然选择。

一、严监管下地方银行高质量发展面临的困境与挑战

2017年以来，金融监管形势逐渐趋严，央行、中国银保监会连续出台多项监管新规，同时组织开展“三三四十”市场乱象专项治理等多项现场监管检查，针对影子银行、同业通道、非标投资、委外理财等地方银行较为依赖的业务模式加强了清理整顿和规范限制。中国银保监会主席郭树清明确表示，今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。地方银行高质量发展面临日益严峻的监管环境，发展战略和业务模式的转型调整势在必行。

（一）地方银行业务发展转型面临严峻挑战

从地方银行的业务结构来看，以城商行、农商行为代表的众多地方银行，由于传统存贷业务基础相对薄弱，在负债端资金来源上较为依靠同业市场，在资产端的资金配置上则偏向于非标资产和通道业务，资金成本较高，业务风险较大的问题相对突出。此外，表外理财业务期限错配、多层嵌套、刚性兑付的现象较为明显，潜在的流动性风险和信用风险不容忽视，表内表外业务风险未能实现真实隔离。显然，在这样的现实背景下，以防范系统性金融风险为核心目标的严监管政策对地方银行的业务模式和发展路径冲击较大，同业业务、理财业务、通道业务等不同业务条线在规模和收入上均呈现持续收缩态势，地方银行的发展势头出现明显放缓。

（二）地方银行质量效益提升面临严峻挑战

由于近年来监管部门对商业银行资产质量真实性提出了更高要求，地方银行的不良贷款分类标准也面临调整，加之国内经济整体下行趋势仍未发生根本性转变，作为地方银行主要客户的小微企业经营状况步履维艰，地方银行信用风险暴露不断加大，不良贷款处置压力明显增加。由于盈利能力受到业务收缩和不良处置的双重影响，地方银行的利润增长面临严峻挑战。

（三）地方银行公司治理建设面临严峻挑战

随着银监部门对商业银行公司治理要求的不断提高，特别是《商业银行股权管理暂行办法》（中国银监会2018年1号令）出台以来，地方银行的公司治理建设面临更高的标准、更严的要求。地方银行的股东股权管理、关联交易管理、战略管理、激励约束机制建设、董事和高管从业资格管理、履职管理等相关方面都需要依照监管要求不断完善和调整。公司治理机制的规范化将在一定程度上改变地方银行的战略决策、经营模式和交易结构，深刻影响地方银行的业务发展和风险管控，也对其战略规划、业务拓展、风险识别等各方面的能力提出了更高的要求。

二、高质量发展是地方银行应对严监管形势的必由之路

地方银行作为中国银行体系的重要组成部分，历经多年发展变迁，实现了从无到有、由小到大、由弱到强的历史性转变，为服务地方、支持小微、扶持三农做出了突出贡献，市场地位、规模体量和竞争能力都取得了长足进步。在严监管的政策导向下，地方银行的经营模式和业务发展虽然面临着一定的冲击和挑战，但多年的实践经验证明，只有坚持发展导向，突出质量优先，完善风险防控，地方银行才能在激烈的市场竞争中获取有利地位。发展是硬道理，地方银行在规模体量和市场地位上相比国有大型银行和全国性股份制商业银行具有先天劣势，只有通过高质量、可持续的发展才能解决面临的问题与困难，克服前进的阻碍与挑战。

严监管的外部环境既是对地方银行传统业务模式的重大调整，也为地方银行推进经营转型、提升发展质量、加强风险防范、深耕本地市场提供了重要机遇。通过对监管逻辑的深刻认识和准确把握，地方银行可以加快经营战略转型，回归服务实体经济本源，不断夯实可持续发展基础，最终实现业绩增长和风险防控的有机统一，进而推进稳健发展，在严监管环境条件下走出一条既适合地方经济社会发展要求、又具有地方金融特色的新时代地方银行高质量发展道路。

三、严监管下地方银行高质量发展的指导思想

严监管的主要目标在于高质量、高效益的发展，实现风险可控的发展，进而全面提升金融发展质量，确保金融业行稳致远。严监管下地方银行高质量发展的前提是对风险的有效识别和合理管控，并最终实现稳健合规发展、又好又快发展。

因此，严监管下地方银行创新实践高质量发展的指导思想是：牢树一种观念（只有坚持稳健有效的高质量发展才能战胜困难、消除矛盾、化解风险、解决问题）；把握两个前提（不求规模最大、但求质量最高、效益最好，不求速度最快、但求风险可控制、发展最为稳健）；坚持三个必须（必须坚定发展信心、增强发展思想，必须强化发展定力，必须突出发展主题、提升发展质量、创新发展效益）；立足四个坚持（坚持发展是第一要务、发展是硬道理、发展不动摇，坚持把结构调整优化作为高质量发展的关键环节，坚持把防控风险作为高质量发展的重要保障，坚持把稳健发展作为高质量发展的根本任务）；遵循五条原则（资本约束、综合收益、风险可控、结构调整、精细管理），在发展中化解风险、防范风险，通过加强风控为发展提供强大保障，进而全面推进高质量发展。

四、严监管下地方银行高质量发展的主要对策

在新的经济形势和监管环境下，地方银行实现高质量发展需要坚持以稳健发展为根本、坚持以优化结构为重点、坚持以加强风控为保障、坚持以提质增效为目标，明确高质量发展的方向和措施办法。

（一）推动盈利模式向高质量发展转型

新时代、新常态下，监管规定收紧、经济发展方式转变、利率市场化进程加快以及金融渠道的多样化都对地方银行的盈利模式形成强烈冲击。在资产规模扩张受到限制、利润增速持续回落的情况下，地方银行现有的盈利模式已逐渐不能满足新时代下实现高质量发展的需要。地方银行应当深刻反思当前盈利模式的不足，探索新形势下如何适应新时代发展需求，构建更加符合质量提升与满足客户需求的盈利模式，增强市场竞争力，从而推动盈利模式向高质量发展转型。

1.多措并举维持适宜净利差水平。随着利率市场化的不断推进，净利差水平收窄的趋势难以避免。但在当前的商业环境和经济模式下，地方银行最主要的收入来源仍然是利差收入，短期内具有可持续性。因而，虽然商业银行信贷业务收益呈持续缓慢下降的趋势，但是在现有的政策框架和市场需求没有发生根本性改变之前，中间业务收入短期内难以成为地方银行的主导收益来源，因此通过对产品设计和资金投放上的合理把握，多措并举维持适宜的净利差水平仍然对地方银行的利润稳定增长具有至关重要的意义。

2.大力挖掘和拓宽非利息收入渠道，依托自身优势，合规发展中间业务。地方银行应改变单一的业务模式，实现盈利多元化，在顺应监管要求的前提下，加快发展资产管理、投资理财等中间业务，有侧重地发展多元化业务。一是深度挖掘中间收入。地方银行应当根据国内金融市场和经济环境变化，不断拓展中间业务的范围，挖掘中间业务的深度，有效对接传统业务和新兴业务，促进对公业务和对私业务的协调发展。二是提升投资理财服务能力。地方银行应牢牢抓住机遇利用自身专长为投资人提供专业化的理财服务，加强通过店面、电话和移动互联网渠道的理财营销，为客户提供多层次的投资理财服务，以获得高附加值的增值收入。三是完善精细化管理，强化成本管控。地方银行应遵循“全面成本管理”思想，将效率的持续提升贯穿于银行经营的各个环节和流程，持续优化成本收入比，为缓解净利差不断收窄，提升利润增长潜力打好基础。

（二）推动增长方式向高质量发展转型

商业银行面临日益严格的资本管制等多重约束，规模的快速扩张或将成为历史。地方银行除了面临商业银行共同面临的大环境外，还受地方经济发展状况、地方政府和监管政策等多方面因素的影响和约束，一旦延续传统的业务经营和发展模式，就需要大量补充资本存量，以便支撑信贷规模的持续扩张，在现行金融政策环境条件下，地方银行的资本补充渠道不完善，短期内也只能依赖资本市场的融资，以满足资本充足率的监管标准。在新时代、新常态下，地方银行的业务发展需改变以往的“拼规模、比速度、大干快上”，而是结合自身规模、人员和区域等特点与优势，推进业务模式优化，改善业务结构，努力实现轻资产和资本节约型的金融发展模式。

1.明确公司业务转型思路，制定公司业务转型策略，以优化客户和业务结构为前提，实施轻资产、轻资本的转型策略，走差异化、特色化发展道路，促进地方银行公司业务迈向高质量发展。

一是要以提升业务核心竞争力为公司业务高质量发展转型的重点，以加快发展传统业务、培育特色业务和推动创新型业务发展为业务支撑，以体制、机制创新为转型动力，采取有效的战略保障措施，促进地方银行公司业务的健康发展。

二是要促进传统业务、中间业务和新兴业务的协同发展；巩固传统业务领域和已有的竞争优势，以稳定增长为新兴业务发展奠定基础，对于中间业务，也要做大、做强、做优；坚持以效益为优先、以风控为保障的原则，持续提升中间业务；坚持收益和风险平衡原则，鼓励新兴业务发展，明确发展方向和重点，大力发展具有良好潜力和收益、风险可控的业务，实现稳健发展。

三是要坚持分类化管理，差别化服务。地方银行要准确进行市场分类，合理对大、中、小型客户实施分类管理，有效甄别优质客户、战略客户和潜在客户，实施针对性强的定向化营销，开展差异化的定向金融服务。四是要提升中间业务服务水平，优化公司业务收入结构，努力拓展公司业务中收来源，改善公司业务中收质量。

2.加快提升零售业务服务质量和竞争能力，不断改善产品设计和客户体验，强化“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的转型思路，开展具有差异化和针对性的零售金融服务，完善零售业务的互联网渠道建设，强化线上线下业务的深度融合。

严监管下零售业务是地方银行实现高质量发展转型的重要突破口，具有高收益、低风险的突出优势。地方银行要充分发挥贴近客户、贴近市场的地域优势，持续深耕本地市场，不断提升零售业务获客能力和服务质量，丰富产品功能类别，优化客户体验，努力打造深受本地客户信赖和喜爱的银行品牌。

3.顺应监管要求，把握时间节点，稳步发展资金业务，支持同业、投行、资管等资金业务协同稳步发展。严监管下地方银行资金业务需要因地制宜，加快转型。资管业务要依据新规要求尽快实现非标转标和净值化管理。同业业务要提升自主投研能力，消除多层嵌套，合理控制金融杠杆。投行业务要紧密结合银行自身发展战略，形成业务协同效应，促进不同条线互补发展。

（三）推动流程管理向高质量发展转型

面对外部经营环境的深刻变化和地方银行自身规模体量的逐步扩大，注重业务流程优化创新，提高专业化精细化经营管理水平已成为地方银行迈向高质量发展的必然选择。

1.持续梳理优化地方银行的业务流程和内部权限。在有效管控风险的前提下，进一步精简合并流程节点、取消或下放管理权限，持续推进简政放权、精简流程，以适应市场竞争新形势和业务发展新变化。

2.加强业务流程优化过程的风险控制。强化信贷业务前台与中后台分离的组织架构模式，着力完善前、中、后台相互制约的内控管理机制，加快整固信贷风险管理基础，以达到全行各个层面内控制约、前中后台分离、风险效率平衡的管理目标。

3.大力推动信息系统平台的优化升级。近年来，在互联网金融日新月异的发展下，大数据、云计算等信息工具和理念也不断渗透到银行的经营管理中，使商业银行的数字化、智能化水平越来越高。但是由于地方银行的平台金融和信息科技部门发展起步较晚、起点较低，导致目前地方银行的信息系统平台仍然存在诸多的问题，突出表现为流程管理效率不高，程序繁琐，很大程度上制约了全行流程管理和运营管理的效率和质量。因此，想要实现全行流程管理迈向高质量发展，有必要在进一步强化信息技术运用的基础上对以授信业务管理系统为核心的一系列业务信息系统平台进行持续优化升级，从而推动全行流程的整合和优化。

（四）推动风险管理向高质量发展转型

严监管的政策环境下，商业银行市场竞争的成败在很大程度上取决于风险管理能力的强弱。通过有效的风险识别和管控确保业务风险和收益的合理匹配，是地方银行实现高质量发展的重要保证。

1.健全风险管理战略和政策。强化全面风险管理的战略引领，推进风险管理政策的细化和实施。发挥自身优势，根据自身情况和市场环境，明确中长期风险战略选择。

2.持续改进风险识别和计量工具，构建反映自身状况的风险管理模型。积累数据资料，通过应用现代金融分析工具，利用计量模型及时识别、判定和量化风险。注重内部风险管理数据积累，发展相关的内部评级模型，提高风险管理的专业性和权威性。

3.加强文化建设与风险管理队伍建设。一是营造全面风险管理氛围，坚持文化为先导，提倡全面风险管理的意识与行为，进一步完善全面风险管理的制度和政策。二是强化队伍建设，培养员工稳健、安全经营的理念，完善风险知识培训，引导风险管理意识的日常化和自律化，打造专业化、高水平的风险管理团队。三是注重地方银行员工风险管理意识的正向引导和激励，培养形成全面、系统、正确的风险防控意识。

4.加强风险监测，提高风险预警能力。地方银行要根据国家宏观经济政策走向和市场供求关系变化趋势，逐步建立不同风险级别的客户风险基础档案，对不同风险级别的客户进行分类管理，对较高风险的客户形成定期的风险预警机制。此外，地方银行要定期进行不同类型的压力测试，提升风险预警和处置能力。

（五）推动人才建设向高质量发展转型

现代金融机构的竞争归根结底就是人才的竞争，人才建设是金融机构最重要的生产力资源。地方银行员工的专业化和高效率是实现高质量发展的根本保证。

1.加快推进市场化人才体制建设。通过在全行范围内实现更加灵活有效的激励机制，可以促进地方银行的员工作状态持续改善和劳动效率的不断提升。

2.加快地方银行人事制度改革，实现人力资源优化配置，改善全员工作效率。

3.切实优化人员结构，提升高收益员工占比。随着金融科技的快速发展，地方银行要不断优化经营机构人员的配比结构，增加营销类岗位占比，提升基层员工的展业能力，为高质量发展积累重要的客源基础。

4.不断加大专业化人才的引进与培养力度。地方银行要不断加大对金融科技、风险管理、资金运营等条线的专业化人才的引进及培养力度，进而提升全行员工的专业素养和技能水平，为增强自身市场竞争力奠定坚实的人才基础。

（作者简介：重庆三峡银行课题组成员：姚姜军、王蘅、宋一程、余永、岳传刚。）

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