波士顿咨询公司（BCG）发布《2017年全球财富报告：财富管理数字转型，打造全新客户体验》。报告指出，2016年全球私人金融财富增长达166.5万亿美元，年增长率为5.3%，主要得益于全球多个地区经济加速增长和股票市场的强劲表现。

该报告发布后迅速引起国内媒体舆论高度关注。虽然近年来居民个人财富迅速增长已是一个不争的事实，但一想到未来，人们还是不免焦虑。尽管一些家庭年入百万，但是这类家庭同样会遇到烦恼。

比如前段时间大火一把的《我的前半生》，主角罗子君和陈俊生算得上是典型的年入百万的中产阶级家庭，老公陈俊生是一家业内顶级咨询公司的副总，每年年薪上百万，而且在上海拥有几十万的豪车和上千万的豪宅，可以说是中产阶级的典型代表。

中产阶级的家庭对于低层次的“生理需求和安全需求”已经得到满足，在电视剧里罗子君随随便便买一双鞋子就花费几万就不难看出家庭生计问题已经不是她需要操心的事。但如何筹备子女教育金、未来养老金、风险保障金，如何实现家庭资产的保值增值，如何实现更高层次的“自我实现需求”是中产阶级家庭面临的最大问题。

本期话题，我们邀请到重庆银行理财师王永佳，就这类高收入家庭迫切需要的合理的理财方式，给出专业的建议。

重庆银行理财师王永佳认为，最合理稳健的家庭资产分配方式是把家庭资产分成四个“账户”。下面我们就以电视剧《我的前半生》罗子君家庭为例。假设：罗子君家庭每年收入150万，家庭现金资产300万，如何合理分配四个账户呢？

日常开销账户

日常开销账户占家庭现金资产的10%即30万作为3-6个月的家庭保障金，用于保障日常生活，这类账户如果放置在银行活期账户那大可不必，何不追求一些灵活收益的低风险产品呢！

目前重庆银行推出了多款开放式的理财产品，有工作日实时到账预期年化收益率4.2%的长江添益金，交易日申赎理财资金次日到账预期年化收益率4.6%的“步步高T+1”理财产品，更有14天一个周期预期年化收益率高达4.75%的乐享双周理财产品。

这三款理财产品灵活多变，收益较高，既能满足家庭的日常开支不受限制，也可以获得较高的理财收益。如果罗子君一次性购买30万重庆银行“步步高T+1”理财产品，每天收益就可达到：300，000X4.6%/365=37.8元，那陈俊生每天的早饭钱算是够了。

可见，日常开销账户并不是只能躺在银行活期账户，选择一款合适的理财产品既能让你的资金天天有收益又能支取便利，何乐而不为呢？

稳健投资账户

稳健投资账户也就是能稳健升值的钱。一般占家庭资产的20%，即罗子君可以拿出60万作为保障家庭成员未来生活的保证金。

因为是稳健投资资金一定要保证投资的资金不能有较大的风险，还要能持续稳健的增加收益。所以这类稳健投资账户对于收益的要求不一定要很高，但需要长期稳健，选择一些银行稳健的理财产品是不错的选择。

近期重庆银行推出中低风险的封闭式理财产品，有短期35天到335天不等，这类理财产品，风险较低，收益稳健，罗子君可以根据家庭的收支情况，选择不同期限的理财产品。

假如罗子君一次性购买重庆银行335天的长江鑫利理财产品，参考预期年化收益率高达5.05%，60万到期可以获得理财利息：60，000X5.05%/365X335=27809元。相当于每个月可以固定收入2500多元。

高风险投资账户

高风险投资账户也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。罗子君可以拿出90万来为家庭创造高收益，这类投资往往是通过你的智慧和明智的选择才能为家庭赚钱，这部分投资主要可以同于投资的股票、基金、房产等。

当下，房子的投资价值似乎已经不太大，而炒股票对于罗子君来说完全是个是门外汉，剩下只有基金产品比较适合罗子君一些。因为基金投资不需要像股票投资那样需要花费很多时间去分析大盘股票，罗子君只需要选择一家不错的基金公司就有可能获得很不错的投资收益。

如果罗子君在过去的5年内，把90万坚持平均到60个月，每月就可以定投1.5万，那么从2012年开始，假设她来重庆银行成功办理了南方成份（202005）这只基金，办理完定投协议后，她就可以去美美地装扮自己了！

依照该基金的历史收益情况测算，到2017年8月，她的定投情况是：南方成份（202005），定投总期数60期，投入总成本900，000元，期末总资产1，588，230元，定投总收益688，230元，总收益率76.74%，相当于每年收益率高达15.3%。

通过5年的定投，到了罗子君婚变之日，她的定投账户上已经有了158.8万元，还用委屈去要求前夫陈俊生赔偿50万元吗？所以，不难看出小定投大收益，罗子君的好闺蜜唐晶是她婚变后的依靠，其实定投亦是她最忠实的依靠。

其实这个账户相信也有不少人有，但关键在于是否坚持定投，基金定投即要赚得起也要亏得起。基金定投作为一种纪律性的投资方式，无关乎投资者的主动择时能力，按期扣款反而能克服人性的追涨杀跌、人云亦云的弱点。

基金定投通过每一期不同时点价格的分批买入，将成本维持在市场平均成本价格水平，以时间换空间。即便是像罗子君一样对资本市场了解甚少的人，同样可以通过平摊成本、分散风险的定投在资本市场上分得一杯羹。

养老账户

养老账户是随着全球日益进入老龄化社会，每个人都要为自己将来的养老作打算的一个账户。这部分账户一般占家庭资产的40%。即罗子君可以拿出120万来作为保障家庭成员未来生活的保证金。

因为是保障性资金，一定要保证本金不能有任何损失，还要能抵御一定的通胀侵蚀。所以这类账户对于收益的要求并不高，但投资周期时间长而且必须稳定，银行的长期定期存款是十分合适的投资方式。

恰巧重庆银行有一款锁定高收益保本增值的特色定期存款，这款定期存款就是重庆银行的“明星定期存款”幸福存，幸福存既能锁定期限和利率，抵御通货膨胀还能月月结息缓解家庭开支。

重庆银行5年期幸福存年利高达3.98%，如果罗子君把120万来重庆银行办理5年期的幸福存，五年到期后本金加利息高达120，000+120，000X3.98%X5=1438800元，罗子君可以把这140多万作为保障家庭成员的养老金、子女教育金。这个账户的资金一定要确保安全，而且不能被随意被占用，它是留给未来的一份保障。

由此可见，即便是年入百万的家庭，对于筹备子女教育金、准备好未来养老金和风险保障金，实现家庭资产的保值增值都需要通过合理的家庭理财配置来实现。

我们把家庭资产设置为四个账户，每个账户的资金投资渠道各不相同，这样可以让每个账户在家庭生活中发挥不同的作用。

只有合理的家庭资产配置才能让四个账户相互运作，才能让家庭资产的增长持续而稳健。

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