当下，贷款购车受到越来越多消费者的青睐，但随之而来的纠纷也呈上升超势。12月27日，重庆市消委会公布重庆贷款购车居间担保市场的调查报告显示，收费细则不透明，过半消费者不清楚应缴哪些费用。

40岁以下消费者九成贷款购车

据市消委会秘书长徐京表示，他们委托市场研究机构，在今年8月至9月对重庆汽车贷款购车居间担保市场现状进行调查。参与本次调研活动的消费者共计1030人，均完成了对居间担保机构的满意度访问，其中306位消费者完成非结构式访谈。

在306位被访者中，贷款购买车辆的人群超半数年龄在30岁及以下，31-40岁的人数占比为41.2%，40岁以上的被访者贷款买车的人数仅占4.6%。

目前市场上能提供的汽车消费贷款年限为0.5-3年,贷款比例在3-7成。93.79%被访者选择车贷的还款年限是最高年限。85.9%的被访者贷款比例为7成。

不足25%消费者了解车贷相关政策

在贷款购车消费行为产生的过程中，针对贷款期限、还款方式、利率/手续费等涉及到消费者的切身利益的内容，消费者了解率在80%左右，了解程度不够。而对车贷申请条件、车贷办理流程及汽车贷款相关政策了解比例则更低，只有不足25%。

被访者中，通过居间担保机构贷款购车方式更为了解，占46.1％。而银行直接贷款的融资方式，了解者则只占23.9％。

徐京表示，中国人民银行、中国银监会已明确：经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

过半消费者不知该缴哪些费用

调查报告显示，访者中有177人不清楚自己向担保机构缴纳的费用具体项目，占57.8%。有129位表示清楚自己缴纳的具体费用明细，说明汽车贷款担保机构对收费情况向有需求的消费者解释不够充分。

在清楚自己缴纳费用项目的129位被访者中，除利息外还缴纳了的费用项目约1-3种，129位被访者均缴纳了贷款手续费，占100.0%。73位被访者缴纳了贷款服务费，占56.6%，48位缴纳了贷款保证金，约占37.2%。

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市场乱相：消费者被重复收费并指定公司购买保险

徐京表示，通过本次调查活动发现，重庆汽车贷款居间担保行业整体经营较规范，总体收费占贷款总金额占比在合理范围内。但汽车贷款担保机构在为消费者办理贷款担保过程中，普遍收取的贷款服务费、手续费、调查费，存在重复收取费用之嫌。

担保机构存在重复收费之嫌

报告显示，通过对清楚自己缴纳费用项目的129位被访者提供的缴费明细统计分析，贷款购车缴纳的各项费用以“贷款手续费”最高，平均每户需要缴纳的汽车贷款手续费达到5538元。贷款调查费相对收取最低仅407元。

同时，48位缴纳了贷款保证金的被访者，每户缴纳了2000元以上的贷款保证金。

徐京表示，贷款担保费用是贷款机构为贷款人进行信用背书，作为保证人而收取的费用，而贷款服务费是担保机构除为贷款人提供信用背书外，为贷款人办理贷款衍生的服务，应包含贷款“手续费、贷款调查费”。

而担保机构分别收取贷款服务费、手续费、调查费，存在重复收取费用之嫌。

遭遇乱收费过半消费者选择“认栽”

调查中，有被访者表示曾经遇到过汽车贷款居间担保市场不规范行为，主要表现在“对涉及贷款人权益的重要条款不主动说明”“强制购买指定公司的商业保险”“不退还保证金”。其中强制购买保险，占到了71.4%。

徐京表示，强制购买指定公司保险涉嫌违反了《消费者权益保护法》第九条规定。

他举例表示，曾经调查过一起案例，某4S店强制要求消费者在指定的保险公司购买商业保险。事后调查，共有300余位消费者被迫购买了指定保险公司保险，共被收取了180余万元的保险费用。而该家保险公司在扣除税后，返还了40余万元的回扣给4S店。

“这40余万元，相当于这些消费者被迫增加的购车成本。”徐京说，但调查发现，被访者遇到汽车贷款居间担保市场不规范现象时，过半数的被访者选择自己认栽，不采取任何措施。

消费者选择对不规范现象的变相容忍，是消费者权益得不到充分保护的重要因素。

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消费者心里要有杆秤：收取费用应占贷款金额的1-3％

徐京表示，居间担保机构为消费者贷款购车提供了方便，为拉动消费起到了积极作用。为进一步促进汽车消费，降低消费风险，市消委会结合调查报告提出建议。

除加强金融知识宣传，要求服务收费公开透明外，消费者自己心里要有杆秤：收费是否合理，自己算算便知。消费者可从两方面检视，首先是考量居间服务费用与贷款本金的比值。其次是考量居间服务费用与贷款利息之间的比值。

从本次调查结果看，担保机构收取的费用正态分布区间为收取费用占贷款金额的1—3％。

徐京称，只有支付的费用与通过居间服务带来的便捷让消费者感觉到物有所值，才能更好地拉动汽车市场的消费。

同时，他认为，为保证消费者在自主选择商品或者服务时进行比较、鉴别和挑选的权益，汽车销售商和银行应在可能的情况下引进多家金融担保机构，保护消费者的选择权。

名词解释：

居间担保: 指债权人为了将来能够确定地实现债权，在订立合同同时要求债务人提供保证人或者担保物，一旦债务人不履行债务，则由保证人偿还债务或者用担保物抵债的制度。

上游新闻-重庆晨报记者 杨野

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