贷款额度吃紧，几乎是每年年末都会出现的状况。买房人要么面临审批“等贷”时间延长，要么只能接受房贷利率上浮。但2018年的12月却出现了不一样的操作——房贷利率非但没涨，还下降了。

2月2日，融360大数据研究院发布房地产年度报告显示，2018年全国房贷利率持续上涨，但涨幅却呈现不断缩小趋势，直至年末时，随着央行降准市场资金充裕以及房地产政策松绑迹象的显现，房贷利率出现小幅回落。

截止12月底，全国首套房贷利率为5.68%相当于基准上浮15.9%，二套房平均利率为6.04%相当于基准上浮23.3%。从绝对值上来看，虽然仍还未达到历史峰值水平，但从基准上浮幅度来说已经达到最高点，历史数值较基准上浮仅为5%-10%。

在房贷业务中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行占据较大市场份额，相当于房贷市场的“压舱石”，对利率水平影响较大。2018年五大行首套房平均贷款利率由年初的5.36%持续上升至11月份的5.70%，12月出现小幅回落至5.66%，相当于基准上浮15.5%，五大行二套房平均利率为6.03%相当于基准上浮23.1%。相比于全国的房贷利率水平来看，五大行的平均利率水平略低于全国。

整体来看，在控制房贷增速的大环境背景下，2018年房贷增速明显“降温”。2018年住户中长期消费贷款余额从年初的24.67万亿元增长到年末的28.40万亿元，2018全年住户中长期贷款增量3.73万亿元环比2017年全年增量3.95万亿下降5.57%。

“未来更多银行向大行利率看齐的可能性增大，银行利率表现出回调的情况将会增多。”展望2019年，融360分析师李唯一认为，从政策方面来看，以稳为主，“一城一策”将加大区域分化。在整体经济大环境未发生大变化的情况下，预计2019年房地产调控政策上仍是以严格为主。

从房贷利率走势来看，2019年利率出现回调的可能性增大。从市场流动性来看，2018年以来央行实施了五次降准，目前市场流动性呈现合理充裕状态，有利于信贷规模扩大。

从风险角度来看，个人住房贷款也是相对风险较小的资产，银行相对更有意愿去加大这方面的信贷规模。但由于央行的流动性是意在输血给民营企业、小微企业，并未放开对房地产的金融监管，因此银行对房地产的倾斜度也是有限的。

受购房市场环境净化以及资金流动性的利好，刚需群体利益需要得到保障，但是一线城市与二线城市仍存在差异。一般而言，一线城市较二线城市利率更低，主要受城市经济情况、银行数量、体量以及业务量影响。但从目前来看，即使在一线城市，利率短期内也将无法回落至优惠折扣水平。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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