如今做火锅生意，品质、品牌与口碑之外什么最重要？在市场绞杀激烈的“火锅之都”重庆，“规模”也许是一个答案。

从珠江太阳城小区一条偏僻支路凭借品质口碑走出来的重庆镇三关餐饮文化有限公司，经过7年创业，不可避免地碰上了“甜蜜的烦恼”：其在重庆及全国现已铺开了数十家直营门店、联营店和加盟店，消费者品牌认可度、行业能见度越来越高。

食品原材料批量采购是基础，有序扩张是手段，而缺少持续资金保障就难言滚动发展。“恒丰银行重庆大渡口支行今年提供的1000万元流动资金贷款帮了我们大忙。”公司主要创始人杨溢说。

过去，像镇三关这样的小型餐饮企业能拿到同等规模的金融支持，并不是件容易的事。在银行业金融机构普遍瞄准普惠金融、业务竞相下探“草根”的今天，扎根重庆整整10年的恒丰银行，也正用“不看资产看发展”的眼光，强化体制机制保障，展开形式多样的金融微创新，带动当地中小微企业加速发展。

转变：“看未来、看发展”

镇三关与恒丰银行重庆大渡口支行的初次接触，是在2018年6月。通过面对面座谈和实地走访调研，该支行系统地了解到企业经营发展中的融资需求。

“火锅是重庆的一大城市名片。权威数据显示，2018年重庆火锅行业拥有火锅企业568家，火锅门店29951个，占全市餐饮行业的38%，年产值近278亿元，创造税收近50亿元，全市火锅从业人员多达80万人。单从体量看，这（重庆火锅行业）就是推进普惠金融服务的重要‘战场’。”恒丰银行重庆大渡口支行负责人刘飞宇说。

原本只有区域性影响的重庆火锅产业，正日益成长为在全国拥有超10万家门店、营业收入超4000亿元，数个传统品牌走进20多个国家和地区餐饮市场的超级产业链。

“今年以来，重庆有关部门还积极推动重庆火锅申报第五批全国非物质文化遗产。”刘飞宇表示，“要知道，不少处在行业窗口期的‘后起之秀’恰恰是囿于缺少有力的金融支持而‘夭折’，不能不说是遗憾。”

为最大限度给予镇三关金融支持，恒丰银行重庆分行、大渡口支行两级协同联动，积极向总行争取到了普惠金融贷款额度和优惠利率。“应该说，这场由‘看今天、看资产’向‘看未来、看发展’的思维转变正在外化成行动。”

信贷及考核资源向普惠金融业务倾斜

助力小微主体、服务实体经济，根本上取决于靠体制机制自上而下激发战斗力。

像大渡口支行这样的基层经营机构能够撬动高层资源，得益于2018年恒丰银行总行下发的普惠金融授信业务尽职免责管理办法，明确鼓励业务人员在合规尽职前提下积极发展普惠金融授信业务。重庆分行相应成立了普惠金融工作领导小组，实行一把手责任制，负责分行普惠金融的发展战略规划，统筹领导分行普惠金融工作。

    “根据总行定价管理要求，在给予小微贷款内部转移定价30 个BP （基点）优惠的基础上，对2019 年银保监会考核口径小微贷款较年初增加的分行，再给予20 个BP 内部转移定价优惠，且在小微贷款定价基础上给予普惠型涉农贷款和金融精准扶贫贷款一定利率优惠。这大大增强了我们营销普惠业务的积极性。” 恒丰银行重庆分行党委书记、拟任行长张文利介绍说。

另一方面，恒丰银行总行把普惠金融考核指标纳入分行KPI考核体系，未完成年度计划的分行班子将被问责，若影响到全行人民银行小微贷款规模和银保监会小微贷款“两增两控”考核，分行全年业绩将被一票否决。

由此，恒丰银行重庆分行今年把小微贷款新增规模纳入了对支行行长及小微从业人员的考核，并按照新增规模的一定比例发放激励费用，以激励客户经理加大贷款投放力度，为小微客户提供高质量、全面的金融服务。

创新提升服务实体经济质效

一手是考核压力层层传导，一手是真金白银的资源倾斜和激励政策，这套“组合拳”，也为普惠产品创新提供了“土壤”。

全程线上操作、期限最长36个月、免抵押免担保、最高可贷50万元......恒丰银行在多地推出的“保捷贷”，就充分整合了保险机构资源，为小微企业多方位提供便利和保障。这支产品面向符合贷款条件并在合作保险公司购买个人贷款保证保险的借款人发放贷款，用于满足其日常生产经营的贷款。截至今年9月，重庆分行已发放“保捷贷”贷款235笔，金额共计2296万元。    

另一个针对小微企业的“好房快贷”产品，面向从事合法生产经营的个人，以其住房及商住两用房作为抵押，用于解决经营资金需求，贷款期限最长可做20年。“好房快贷”产品通过将传统抵押业务申请资料标准化、作业流程标准化，实现了“三个工作日”快速审批，并为客户提供二维码扫描线上申请、快速初审出额度、线上派单，简化客户申请流程等服务。重庆市嘉仕达贸易有限公司（以下简称“嘉仕达公司”）就是重庆地区“好房快贷”产品的第一个“尝鲜者”。

嘉仕达公司是一家成立于2014年的贸易型企业，经过几年的发展，经营还算稳定。但由于近期订单量加大，应收账款又不能及时收回，急需周转资金让企业负责人严先生一筹莫展。2019年8月，恒丰银行重庆万州支行与嘉仕达公司进行了首次接触。了解到企业目前所处融资困境之后，该支行营销人员主动向其介绍了“好房快贷”产品。企业负责人严先生抱着试一试的态度，向万州支行申请了“好房快贷”。令人意想不到的是，很快就获得了126万元个人经营性贷款额度。“这下好了，贷款下来了，我们的发展底气更足了。”严先生激动地说。

今年8月，银保监会在江苏、河南、湖南、重庆、大连5个省市开展银行业金融机构“百行进万企”融资对接试点工作。根据重庆市银保监局部署安排，恒丰银行重庆分行对689家小微企业进行了对接及调研。

“通过了解基本情况，我们梳理出30家有意愿实地走访对接的企业。相关支行客户经理现已经完成了面对面问卷调查工作。这对重庆分行开拓市场、联系客户、优化提升产品竞争力具有指导意义，更是我们提升普惠金融业务水平和服务实体经济质效的重要契机。”

张文利表示，下一步，恒丰银行重庆分行将持续加大保捷贷、好房快贷、商用房按揭贷、年审贷、政采云贷等普惠产品市场推广力度，紧跟市场需求，打造敏捷、高效的业务流程，有效解决小微企业融资难、融资贵问题。善用金融科技，解决好“不敢贷、不能贷、不愿贷”的机制问题，为地区小微企业提供初创、成长、拓展全环节一体化的高质量金融服务。

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