近日，银保监会消费者权益保护局发布2022年风险提示，提醒消费者注意防范“套路贷”“套路保”等侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。
据悉，“套路贷”“套路保”主要表现在：一是通过片面信息披露、隐藏产品风险等“套路”侵害消费者知情权。比如有的借款人在不知情的情况下被收取了高额费用，借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本却很高。片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。
二是通过互联网界面设置暗藏“套路”侵害消费者自主选择权。部分机构在互联网页面中给消费者自主选择设置障碍，使一些对智能设备使用不熟悉的老年消费者、对金融产品风险定价不敏感的消费者或者缺乏理性消费观念的消费者更容易被“套路”。
三是通过互联网贷款营销不当诱导“套路”侵害消费者公平交易权。一些机构或平台基于自身大数据资源优势对消费者行为数据进行分析和滥用，引导甚至操纵消费者需求，比如不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等情况，一味地诱导消费者借贷、负债、超前消费，这种利用优势地位不当诱导消费者的行为，一定程度上也侵害了消费者公平交易权。
四是通过套路贷、非法集资、诈骗等违法犯罪“套路”侵害消费者财产安全权。有套路贷以“创业”“求职”“美容”等名义，用提供就业、培训、医美等服务作伪装，使在校学生、求职人群或盲目追求高消费人群等更易上当受骗。也有不法分子以“退保理财”“代理退保”等名义招揽生意，怂恿或诱骗消费者委托其退保正常保险去购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。
如何让消费者的权益得到保护？银保监会消费者权益保护局建议，警惕隐瞒风险、模糊费用等虚假宣传套路，根据自身风险承受能力和需求购买金融产品。
消费者应从正规机构、规范渠道，根据自身需求和消费能力购买金融产品或服务。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等行为，不要仅因为“免费”“零首付”“限时”等营销宣传套路而轻率购买了不了解、不必要的金融产品。
警惕过度负债风险，合理合规使用个人消费信用贷款。借贷有成本，应坚持适度负债、理性消费观念，养成良好的消费还款习惯，不要无节制地超前消费和过度负债。在不超出自身负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用。
提高保护自我合法权益的意识，谨慎对待签字、授权、付费等重要环节。注意阅读合同条款，确保自己了解所签署或授权的金融服务协议内容。
对产品或服务有异议的，可以通过正常投诉渠道反映，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的恶意投诉，更不要轻信“退保理财”等说辞。
上游新闻记者 郭欣欣 实习生 杨雨晴
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