大学生学个英语，转身就欠债16万贷款。

——这是华尔街英语的“培训贷”。

大学生祛个痘，进行了一把19.9元的体验，转身就欠债27600元。

——这是合肥一家美容院的“美容贷”。

分期购买二手车，回头一看，费用加贷款加利息，贵过新车。

——这是优信二手车的“套路贷”。

最近，这些接二连三爆出的奇葩贷款案例，从法律程序上看，都是合法的，有消费者的签字，有各种看得懂看不懂的合同与条款。

但从结果看，怎么看怎么不合理，怎么看怎么反常识：为什么学个英语会欠那么多钱？为什么祛个痘会贷那么多款？为什么买辆二手车比买辆新车还贵？

从这些贷款生成的商业“闭环”来看，并不复杂。

“闭环”的起点是商业服务，看上去就是你需要的菜，比如课程、祛痘、二手车，只要你入瓮就好。

终点是第三方金融机构，比如何种平台贷、银行信用卡，甚至商家自己的金融服务机构等等。

在起点和终点的中间，用噱头请君入瓮，利用复杂的算法和分期话术，去除消费者的心理障碍，让你糊里糊涂地签字画押，贷款就完成了。

从商家的逻辑看，这类消费，都是属于价格高昂的服务或产品，除了非富即贵的人可以随意现金购买，其实与普通消费能力的消费者难于匹配。但是在商家的变现驱动下，必须尽可能多地发展客户，普通消费者的实际消费能力并不足以支付，那么“帮助”消费者实现支付手段，就是他们扩大客源的重要手段。消费贷，这种超前消费模式也就应运成了这些商家的重要运营手段。

而当前，大量的社会贷款平台或者银行信用卡，也需要通过分期等等手段扩大客群。

双方对于客源都如饥似渴，一旦有交互利用机会，双方也就是干柴烈火。二者的迅速交媾，从而在社会上形成成了大量的异业联盟体：你实现了客源变现，我实现了金融产品增值。

这种模式，从纯粹的商业角度说，没有什么问题，目前也并没有法律和政策禁区。

但遗憾的是，贷款这件本身基于信用、基于消费者主动需求的交易行为，却在这样的商业运营思路下，变成了一场消费者无法留存证据的数字游戏和话术游戏。商家与金融机构，都不会从消费者的实际角度出发去推荐产品、调查征信、核定贷款额度。

在他们的眼里，除了让消费者快速买单和签字，没有其他。消费者变成不明就里的肥羊也顺理成章。

这种无德商家与金融机构的合谋，和骗有什么区别？

没有区别。

唯一的区别是，骗子会被惩罚，而他们不会。因为消费者白纸上签有黑字，信用管理机构也只认白纸黑字。

当然，这样的商业平台和金融机构，还是会被惩罚的，只不过惩罚者是市场，是以他们的商誉作为代价。只是这样的惩罚机制，一定是有极大数量的个体，付出哑巴吃黄连的代价才能造成影响。

事实上，今天这样的套路贷，是曾经校园贷在更大范围内的变种。校园贷在坑了无数学生后被叫停，而这种衍生于各种商业机构的“套路贷”，却有星火燎原之势。

在呼吁监管部门对金融机构、商家进行监控的同时，最重要的还在消费者本身：在借贷条款上签下自己的名字时，你真的算清了数字、看懂了条文吗？

文章仅代表作者观点，不代表上游新闻立场

【免责声明】上游新闻客户端未标有“来源：上游新闻-重庆晨报”或“上游新闻LOGO、水印的文字、图片、音频视频等稿件均为转载稿。如转载稿涉及版权等问题，请与上游新闻联系。