近年来，互联网健康险市场愈发受到重视。拥有巨大流量的互联网巨头，争相入场。

5月8日，腾讯微保联合泰康在线、上药集团镁信健康举行“药神保”抗癌特药保障计划发布会，正式推出“药神保”。同日，蚂蚁金服在支付宝上也上线了“老年版相互宝”，专门针对60至70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。

两家互联网巨头的两款产品同时对准了“癌症”这一切入点，腾讯微保针对“抗癌特药”切入市场，而支付宝侧重“老年人”市场。值得注意的是，“药神保”是一款保险产品，背后是泰康在线提供支持，而“老年版相互宝”是一款大病互助计划，并不是保险产品。

这两款产品，各有什么不同？

“药神保”vs“老年版相互宝”

投保年龄

药神保投保年龄：0-50周岁只能投保1元版。50-65周岁只能投保升级版及6元以上的版本。

相互保投保年龄：出生30天-59周岁投保相互保，60-70岁老人可投保老年版相互保。

保费

药神保保费：基础版是1元/月。升级版是6元以上/月，每年的保费在1188元至2280元之间。

相互保保费，不需要缴纳费用，是互助金全天成员分摊。

保障范围

药神保保证范围，基础版保费是1元/月，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务。升级版有3年用药保障期，保费是6元/月起，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药，并且将随着国家批准的特药目录同步升级保障范围，自动覆盖新的抗癌特药。

相互保保障范围，1、出生30天-59岁保障重疾险，保障包括恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病，等待期90天。2、老年版相互保60-70岁老年人若患上恶性肿瘤，可申请最高5万(轻度恶性肿瘤)或10万(重度恶性肿瘤)的互助金。

两者不会形成冲突 实为互补？

进行了一番对比与比较之后，发现“药神保”作为商业保险，其价值与电影《我不是药神》中所折射出的现实如出一辙：由于癌症治疗费用普遍高昂，社保覆盖面广，但报销仍受目录限制，对于部分特效进口药或自费药不予报销，而且上有封顶，对于癌症患者而言，抗癌药物价格高昂是其治疗过程中难以回避的问题。

虽然说目前已经加快境外抗癌新药注册审批，未来越来越多境外已经上市的特效药将加速进入中国，但“幸福的烦恼”也接踵而至：谁为这些不菲的特效药买单？而用户通过保险公司购买了“药神保”后，对于确认患癌的患者，保险公司和药企达成合作，药企来提供对应的药物支持，用户可以免费获得一定金额比例的药品保障服务。

“相互宝”从保险产品衍变为互助计划，其意义在于低门槛、互助、普惠。“相互宝”使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范了该部分人群因病致贫、因病致穷的现象。但保险和互助计划完全是不一样的性质。加入互助计划的部分人，是有保障意识的，但却不想为了一个不确定能得到消费回报的产品而多花钱，这也是更多人选择“相互宝”的原因。同时，“相互宝”的保障其实是远不够的，跟目前的重疾保险产品相比，还是无法取而代之，倒可以拿“相互宝”来作为重疾险的补充。

目前来看，其他的商业保险或互助计划因为没有打通保险和供药的全部环节，只能解决用户费用报销的问题，还不能解决抗癌特药的高药价和长期供应的综合挑战。“药神保”秉承了腾讯的互联网基因和连接器定位，打通了保险公司及药品供应链，让药品供应方可以通过保险杠杆率服务更多用户，其实是连接了保险公司、药企和用户，形成了一个完整的生态闭环。

所以在一定程度上，“相互宝”和“药神保”两者并不会形成冲突，而是互为补充的关系。

互联网巨头应注意信息披露等问题 消费者要当心

互联网健康险吸引互联网巨头布局，除产品自身符合新零售的特点外，最为关键的在于市场对健康险的需求量庞大。

据保险业协会发布的统计数据显示，2015至2018年三年间，互联网健康险规模保费从10.3亿元增长至122.9亿元，一共增长了11倍。另据国家癌症中心2018年全国癌症报告，中国人0至74岁癌症累积发病率为21.58%。

互联网巨头布局互联网健康险也具有得天独厚的优势，在业界人士看来，首要优势在于平台所拥有的巨大流量。

据悉，“药神保”灰度测试上线7天的数据显示，投保转化率就达到了其另一热门产品微医保的4倍。目前投保人群集中在26-40岁之间，平均年龄仅为33岁。用户平均购买单数为1.37单，逾6成投保人为男性。而截至2019年5月8日，相互宝会员规模已达5784万人。

“我们的相互宝已经有超过5000万人加入，通过互助的形式为36位重疾成员提供了帮助，但主要面向30天-59周岁年龄段的用户“，蚂蚁金服副总裁尹铭介绍，为了让更多用户获得普惠保障，因此上线“老年版相互宝”，为有大病保障需求的老年人提供互帮互助的平台。

互联网巨头的入局已经声势鼎沸，在此前，京东也曾联合众惠相互灰度测试“京东互保”，苏宁也在近期内测“宁互宝”。

不过，需要注意的是，在中保协近期发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》中，点名了蚂蚁金服和信美相互推出的“相互保”，称其产品创新不当，将网络互助计划伪装成相互保险。

报告指出，“2018 年在网络广泛传播的‘相互保’产品，上线9日内用户数突破1000万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。”

后来“相互保”改名“相互宝”，由互联网保险变成网络互助计划。在这一事件中，也给各互联网流量巨头敲响警钟，在创新的同时也要注意宣传、信息披露等问题。

此外，在上述报告中还提到，目前互联网健康险存在同质化严重问题。

业内人士提出，互联网流量巨头除帮助保险公司获客外，还应充分发挥互联网平台技术优势，根据用户画像和用户的实际需求，实现“千人千面”的定制化产品开发，用科技赋能互联网健康险市场。

综合自惠州日报、中国保险报网、亿欧网等

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