为完善新时代现代化支付清算体系，适应移动支付的发展需要，丰富社会大众的支付手段，依托网上支付跨行清算系统（以下简称网银系统），清算总中心组织各银行机构推出了“手机号码支付”业务。为顺利上线手机号码支付业务，我们对重庆辖区地方性银行机构进行了充分的调查，发现存在诸多问题，并有针对性地提出对策和措施。

充分认识手机号码支付业务的重要性

当前，中国特色社会主义现代化建设进入到新时代。党在十九大报告中提出了“两个百年”奋斗目标，并提出“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念。在新形势下，我们应当从新时代现代化支付清算体系建设高度出发，充分认识到移动支付业务的重要性以及手机号码支付业务推广的重要性。

（一）新时代现代化支付清算体系的建设和完善是“以人民为中心”的发展思想的要求

“以人民为中心”的发展思想是习近平总书记在中央政治局第二十八次集体学习时提出的治国方针理论。习近平总书记在纪念马克思诞辰200周年大会上的讲话中指出“马克思主义是人民的理论”，“学习马克思，就要学习和实践马克思主义关于坚守人民立场的思想”。党的十八大以来，习近平总书记创新发展了我们党对于“人民”“群众”“人民群众”的深刻认知，对“以人民为中心”作出了一系列新论断，体现出马克思主义中国化最新成果的理论光辉和中国特色社会主义本质的内在规定性，是党员干部开展工作实践活动的根本遵循。支付清算体系是重要的金融基础设施，是资金流通的主动脉，更是人民群众开展生产生活活动所必须依赖的经济大通道。现代化支付清算体系的建设和完善是人民的需要，是“以人民为中心的发展思想”的要求。

（二）新时代现代化支付清算体系的建设和完善是新发展理念的要求

习近平在党的十八届五中全会鲜明提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念。发展理念是发展行动的先导，是管全局、管根本、管长远的导向，是发展思路、发展方向、发展着力点的集中体现，具有战略性、纲领性、引领性。这“五大发展理念”符合我国国情，顺应时代要求，对破解发展难题、增强发展动力、厚植发展优势具有重大指导意义。习近平强调，要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。现代化经济体系的建设离不开现代化金融体系的建设，更离不开现代化支付清算体系的建设。新发展理念闪耀着智慧的光芒，蕴含着真理的力量，但要落地生根、变成普遍实践，关键还在我们的认识和行动，关键还在与时俱进。

（三）移动支付是新时代现代化支付清算体系建设和完善的需要

通过改革开放四十年的建设，我国取得了举世瞩目的成就，实现了从站起来到富起来的巨大飞跃。现正行进在从富起来迈向强起来的过程中。新时代开启了新征程，新征程产生了新需要。移动支付是新时代现代化支付清算体系建设和完善的需要。

进入新时代后，我国的基本国情仍然是处于社会主义初级阶段，但社会发展到了社会主义初级阶段的新阶段。社会的主要矛盾已从“人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”转化为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。新的发展阶段和社会主要矛盾的发展变化必然需要建设与美好生活需要相适应的现代化支付清算体系，移动支付是现代化支付清算体系的补充和完善，是人民对美好生活的需要。

（四）手机号码支付的推广运用意义重大

无论从国际和国内看，还是从手机号码支付功能看，手机号码支付的推广都具有重要意义。从国际上看，很多国家都建成了快速支付系统，都可以支持手机号码的支付功能。如英国，瑞典，瑞士，新加坡等，为进一步提升我国央行支付系统的国际竞争力，有必要尽快推广。从国内看，随着移动支付的快速发展，微信、支付宝、云闪付第三方支付机构业务已占超九成移动支付市场份额，其操作便捷性被公众接纳和应用，相对于传统业务具有很大优势。原来通过银行转账的业务也被各种第三方应用场景迅速替代，支付市场份额出现重新划分。因此，推出方便快捷和场景丰富的新业务品种势在必行。从手机号码支付功能看，它是支付系统开拓的新功能，支持转账、收费、缴费、红包、理财、消费等场景运用，扩大了用户生活场景的覆盖范围，可以为各银行机构培养用户粘性，进一步提升客户的支付体验。

银行手机号码支付业务发展现状

为了做好“手机号码支付”的运用，人民银行总行非常重视，于2018年就启动了上线工作。并专门就此事下发了文件《中国人民银行支付结算司关于在网上跨行清算系统中增加“手机号码支付”功能有关事项的通知》（银支付[2018]186号文，目前清算总心又以“加急件”下发了《清算总中心关于组织做好“手机号码支付”业务推广工作的通知》（银清发[2019]38号文）。

据统计，全国在网银系统中增加手机号码支付功能，并完成技术投产的商业银行数量已达189家，占比92.3%，开放手机银行客户端的达137家，占比66.83%。重庆4 家参与金融机构均完成技术投产，重庆银行、三峡银行、重庆农村商业银行已向客户开放手机银行入口，富民银行也将于八月份完成。按照总行的业务推广计划，手机号码支付的开放准备工作基本完成，现进入全面推广的阶段。

手机号码支付业务推广中存在的问题

手机号码支付的推广运用还是具有许多优势。一是央行支付系统，银行网银系统所具有的权威性和安全性。二是银行机构的手机银行客户群非常庞大。重庆四家地方性商业银行银行卡活动卡数量达到9962万张。三是网银业务量增长迅猛，业务量具有一定规模。重庆四家地方性商业银行2019年上半年网银业务合计2900多万笔。四是与第三方支付转账相比具有无需提现和支付提现费的优势。五是与传统银行账号相比具有更省心和更快捷的优势。

通过对重庆四家地方性商业银行（重庆银行，重庆三峡银行，重庆农村商业银行，重庆富民银行）的调查，发现手机号码支付业务推广中存在如下问题：

一是随着移动支付的快速发展，微信、支付宝、云闪付等第三方支付机构业务已占超九成移动支付市场份额，其操作便捷性被公众接纳和应用，相对于传统业务具有很大优势。银行手机号码支付业务推出势在必行，但也毫不讳言地说，推出时间有些滞后，推广难度加大。

二是由于手机号码支付业务的特性，用户通过开户行的手机银行或网上银行向IBPS注册手机号码和绑定账户信息，注册成功后可通过该手机号码进行收付款。因此，必须在对方完成了相关操作后，用户才能完成转账体验。这就需要全国一盘棋，在一段时间内大家齐步走，才能有好的体验，好的效果。

三是为了确保“客户真实身份”、“确属客户本人”、“客户真实意愿”的要求，要求开通“手机号码支付” 功能的账户，应同时满足6个月以上、预留手机号码六个月以上，账户有实际交易发生等三项条件，不符合其中任意一项的，银行拒绝为其办理账户注册。这些条件有些严格，对客户来说缺少用户体验，可以探索既满足要求也方便客户、具有可操作性的操作流程。

四是对于存量账户，由于原系统对于办理银行卡的客户没有强制预留手机号码，若对这部分客户重新预留手机号工作量大，需要时间较长，要满足预留手机号码6个月以上才能注册的要求面临较大困难，也不利于拓展客户。

措施及对策

道阻且长，行则将至。今年下半年是手机号码支付推广工作关键时点，时间紧、任务重，在推广过程中会面临一定困难，但只要参与各方树立“支付为民”的理念，统一思想，凝聚共识，真抓实干，精心组织，加强指导，积极宣传，持续关注，必定能开个好头，做到行之有效。

（一）高度重视

从新时代现代化支付清算体系建设的高度，从践行“支付为民”理念、支持移动支付业务进一步便民、惠民的角度出发，充分认识推动“手机号码支付”业务发展的重要意义。

（二）精心组织

精心组织辖内参与者开展宣传推荐，按时完成各项工作任务，保障社会大众更好地使用该业务，并享受其带来的便利。

（三）加强指导

及时将总中心的通知和要求转发给辖内参与者，指导并督促其按照相关要求做好各项准备工作。

（四）积极宣传

充分利用各类宣传媒体，采用灵活多样的形式向公众积极介绍“手机号码支付”业务。

（五）持续关注

持续关注辖内参与者业务的推广、使用情况，特别是问题和业务风险，并及时向上级部门反映，争取尽早得到解决。

（作者简介：余恩至，现供职于人民银行重庆营业管理部。）

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