互联网存款业务正在迎来最严监管时刻。随着监管层近期频频发声表态，互联网平台相继对旗下存款业务作出调整。
12月18日，支付宝平台上的银行存款产品踪影全无。今日记者通过搜索发现，继蚂蚁集团之后，百度度小满、京东金融、腾讯理财通、中国平安旗下陆金所等平台相继下架互联网存款产品，同时其他平台也有此趋势，这究竟是为何？
度小满、京东金融等平台纷纷下架互联网存款产品
日前，蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。
20日，度小满金融APP中的“银行精选”板块，工商银行、众邦银行、营口银行等46家银行显示称“暂无在售产品”。目前唯一的可售产品银行为百信银行，介绍显示，百信银行为中信银行和百度联合发起成立。
而在18日，中关村银行、营口沿海银行、振兴银行等银行产品仍在APP列表中。
度小满金融APP的“银行精选”板块。
度小满方面表示，会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。而在19日，度小满平台上仍有大量的该产品可供购买。
京东金融相关人士也表示，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。
携程亦表示，携程金融已经下架互联网存款产品。另，中国平安旗下的陆金所回应称，为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响，将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。
腾讯理财通等平台选择默默下架
值得一提的是，记者在腾讯理财通平台上稳健理财中的银行产品中均未发现互联网存款产品的身影。腾讯理财通平台上稳健理财的分类变为货币类、债基类、保险类和券商类，不再有银行产品这一分类。而360你财富、滴滴金融APP等仍有互联网存款产品在售。
360你财富产品列表中的银行。
某平台的相关人士表示，平台上的互联网存款产品已经下架，由于业务占比较小，因而没有发布官方声明，但一切行动及工作都紧跟监管理念，第一时间反应将工作落实到位。
梳理发现，平台上的互联网存款产品从银行类型来看，一般包括国有大行、民营银行、城商行、农商行、村镇银行等。而与之前的产品列表比较，近日，各平台存款产品的相关银行有所差异。
如，某平台的列表中前一天还有工商银行的相关产品，次日该产品就不在列表中了。再如，在一些平台上，厦门国际银行要么已从银行列表中消失，要么是产品显示“售罄”。总体看，城商行、农商行、村镇银行的数量下降较多。
其中一家平台上，厦门国际银行的列表下显示“没有更多数据”。
监管层频频发声
互联网代售引发个别银行存款业务“巨变”
实际上，近两年来，互联网金融平台中主要的互联网存款来自于民营银行以及地方城商行、农商行。无疑，对于没有线下营业点优势的地方银行和民营银行而言，在各大互联网金融平台上架互联网存款产品为它们赚足了流量。
据了解，通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。
目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。
“这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。”中国人民银行金融稳定局局长孙天琦12月15日在第四届中国互联网金融论坛上表示。
资料图：中国人民银行。中新社发 杨明静 摄 图片来源：CNSPHOTO
孙天琦称，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是 “无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。
“一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付‘导流费’，进一步推升其负债端资金成本，将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验。”孙天琦说。
孙天琦认为，应严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”。要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智曾表示，无论是智能存款还是其他高成本的负债存款，本质上都是高息揽储。目前，在促进金融服务实体经济的背景下，银行必须下调小微企业的贷款利率。而中小银行是服务实体经济、小微企业的主体力量，要降低小微企业的融资利率必须要从银行资金成本考虑。监管叫停智能存款这种高息揽储模式最根本的目的还是通过降低银行负债端成本传导至银行贷款利率，同时也能在一定程度上遏制金融风险，遏制商业银行的存款恶意竞争。
互联网存款产品被下架后，
将对中小银行特别是民营银行产生什么影响？
招联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼表示，中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于服务实体经济特别是服务小微企业。资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段，因此要支持它们引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。
董希淼还建议修订现行相关办法，为更多的中小银行（如一些民营银行）尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金来源提供便利，缓解负债来源单一等问题。同时，应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。对互联网银行，对其通过互联网渠道吸收存款应给予差别化的支持。
综合自中新网、澎湃新闻、网易财经、东方财富网等
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