2018年1月8日,保监会对《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》公开征求意见。业内人士表示，人身险保单贴现业务的实施对保险业来说非常有前途，对所涉及的相关方都有益处。保单贴现人会获得直接的物质利益，购买人会获得投资收益，贴现机构会获得中介费，属于多方共赢。此外，此举还有助于提高保单的流动性，缓解险企的退保风险。

业内解读：比退保要划算

中国人寿重庆分个险负责人陈女士告诉记者，保单贴现起源于美国，经过几十年的发展，在美国已形成数百亿美元的市场，并呈日益递增态势。保单贴现业务的本质就是赋予保单货币化的概念，有助于提高保单的流动性。

所谓保单贴现,是指 保单贴现人(即保单持有人)以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。

“简单来说，保单贴现就是在退保（分犹豫期内外两种）、保单质押贷款、满期给付、生存金给付、风险发生后保险公司按保险合同进行赔付，这几种能把保险变成现金的模式中多了一种方式。其中，犹豫期内退保能拿回所有已交保费的（保险公司会扣除工本费）；犹豫期外退保只能拿到现金价值；保单质押贷款是要还钱的，否则会影响保险保障；满期给付保险公司理赔和生存金给付都是有一定条件限制的，取决于被保险人所处的状态。而保单贴现则是一种投保人保单犹豫期后，比退保更划算的应急方式。因为保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值。”

相关资料显示，保单贴现最重要的用途有两个：一是用于老年人养老费用的筹集，能够助其解决眼前的养老支付或改善生活，被称为“寿险保单贴现”；二是用于重症疾病患者治疗费用的筹集，能够使其在重症保险责任发生之前预先获取自己的保险金以供疾病治疗，被称为“重症保单贴现”。目前，在美国，寿险保单贴现已占到保单贴现市场的80%，对美国老年人养老金自主筹集发挥了巨大的推动作用。

三类产品可开展试点

那么，如何才能成为保单贴现机构呢？记者发现，意见稿作出了明确规定。首先，开展保单贴现业务的机构必须经过保监会同意，并使用自有资金开展业务。试点期间，已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。可以开展保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。

其次，保单贴现机构开展保单贴现业务时，应依托互联网、移动通信等技术，建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理，并应具备实缴注册资本金不低于人民币5亿元；具有支持业务运营的信息管理系统，并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力；具有相应的网络信息安全管理体系、业务管理制度和操作规程；建立健全客户信息管理系统和管理制度，切实保护客户信息安全等多种条件。

再次，保单贴现机构应在保单贴现合同签订现场同步录音录像，在录音录像过程中，必须记录下保单贴现机构向保单贴现人履行明确的说明义务、保单贴现人作出明确肯定答复、保单贴现人签署保单贴现合同等相关文件等内容，并保存5年以上。

最后，保单贴现业务应当满足贴现保单合同生效时间超过2年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人等。

上游新闻记者 吴黎帆

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