▲制图：何零星

某公司推出的一款“熬夜险”日前走红网络。金融圈、IT圈、媒体圈等熬夜群体被戳中痛点。

在现代生活中，熬夜在不知不觉间成了很多人的一种生活方式，以熬夜为生活常态的人群也被戏称为“修仙党”。与此同时，各种为熬夜正名的睡眠理论层出不穷。科学研究发现，不同的人，由于体质差异，熬夜对身体健康的影响确实有所不同，不可一概而论。但近来频频爆出的熬夜猝死事件，让人们对熬夜的健康风险更为关注，“熬夜险”的走红便是这一背景下的产物。

具体到此次某保险推出的所谓“熬夜险”，从条款上来看，其保险项目主要包括短期意外伤害保险、个人猝死保险和附加救护车车费保险。可见，熬夜只是事故发生的场景之一而已，此险种并非仅仅针对熬夜产生的猝死风险。

世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：“平时身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”一个关键点是，猝死是患者“因病突然死亡”，而意外险条款中对意外伤害的定义是，以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，比如车祸、高空坠物砸伤等等。

根据以上定义，猝死并不符合意外伤害的定义，这也就意味着购买意外险不能赔付，只能通过疾病保险、寿险赔付。所以，平安的所谓“熬夜险”，保障计划中关于“猝死”一条的说明，第一句话就是“本责任使用《平安猝死疾病保险条款》”。不过，考虑到消费者对猝死的恐惧，这款产品将猝死事件从发病到死亡的时间从6小时延长到了24小时。

可见，“熬夜险”，并非是字面上理解的，专门针对熬夜引发猝死这一情形的险种，而是一种由三大部分组成的综合险。根据一位保险行业精算师的说法，所谓“熬夜险”，本质上只是一个普通的意外险，其条款都是标准的意外险和猝死情况的寿险。

不过“熬夜险”这个商品名，由于场景感很强，让很多消费者产生极强的代入感，从而造成了该险种的大受追捧。从本质上来说，“熬夜险”的推出更多的是借“熬夜”这个热点而设计的营销噱头。

那么，到底有没有可能有真正意义上的“熬夜险”，为熬夜行为上保险，对熬夜产生的身体健康损害进行赔付呢？恐怕很难。熬夜对人身体健康的损害是长期的，而且不那么剧烈，在大多数熬夜猝死的情形中，当事人大多已经患有心脑血管等其他疾病，身体已经处于亚健康甚至患病状态，而熬夜只是一个诱发因素，所以熬夜行为本身到底该为猝死承担多少责任，很难度量，这也就给保险责任的认定和赔付带来了很大的困难。所以，如果对熬夜行为上保险，在操作层面上会给保险公司带来很大的麻烦。

从消费者的角度来看，部分人群由于工作性质的原因，昼夜颠倒、生活压力过大，这种生活模式在短期内也很难得到改变，那么，在符合购买熬夜险的条件下，够买熬夜险也不失为一个好的保障。根据保险条款，这份“熬夜险”针对18-60岁、职业等级为1-3类的被保险人，实际上已经覆盖了绝大多数工作者。

“熬夜险”作为一种意外险，其作用还在于提醒大家要注意平衡工作与生活，对熬夜猝死的风险给予适当的关注，并对其进行有意识地管理。不管是“熬夜险”也好，还是“意外险”、“疾病险”也好，都不能指望它们来改善我们的身体健康，唯有良好的生活习惯才是对身体健康最好的保障，因为身体和健康是无价的。

（本文作者盘和林，中国财政科学研究院应用经济学博士后）

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