近日商业银行存款利率上限或放开的消息引发市场关注。记者发现，目前各大银行存款利率还鲜有动作，但在争夺大额存单却已“暗流涌动”。短短一周时间，大部分大额存单利率上浮超过 30%，最高达到52%，收益率“秒杀”同期定存。

利率全面“碾压”同期定存

在大行中，建行于4月14日推出一年期利率2.175%的大额存单，较央行基准利率上浮45%，起购金额30万元；紧接着，4月16日中行、农行、工行相继推出上浮45%的一个月、三个月、六个月、一年期大额存单，可提前支取，并且靠档计息。

股份制银行中，招行调整较快。根据存款金额不同设置了不同的上浮幅度。其中，对20万元起存的“普通型”大额存单，较基准上浮40%；对50万元起存的“增强型”大额存单，上浮45%；对100万元起存的“进取型”大额存单，上浮50%。

4月19日，成都银行再度提高“喊价”。20万起存的大额存单，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单，全面上浮52%。

从市场发行的情况来看，大额存单的利率全部较基准利率上浮30%以上。其中，部分城商行大额存单利率最高较基准上浮52%。

不断加码上浮力度，意味着市民同一笔资金放在不同的地方，选择不同的方式，收益会有更加明显的差别。如果投资20万元购买一年期的大额存单，收益就比一年期定存高出1560元。

按月付息提升存单灵活度

记者发现，从年初国有大行试水，到现在中小银行跟进，靠档计息、按月付息、可转让等服务，开始成为越来越多银行“揽客”的标配。

目前大多数银行发行的大额存单支持提前支取。如一国有银行大额存单部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数，以开户日的5年、3年、2年、1年、6个月、3个月定期，或以支取日的7天通知或一天通知存款农行挂牌利率分段计息。

比如购买50万元1年期个人大额存单产品，在持有2个月时提前支取10万元，则提前支取部分的利息为10万元×2个月实际天数×1个月大额存单产品年化收益率/360；如在持有10个月时提前支取10万元，则提前支取部分的利息为，10万元×10个月实际天数×9个月大额存单产品年化收益率/360，提前支取靠档计息，相比定存更加灵活实惠。

此外，中行、建行的大额存单还支持办理质押和资信证明。从目前办理的情况来看，大额存单质押最高可以做到购买额度的90%。也就是说，购买30万元的大额存单，用作质押时，最高可以贷款27万元。

选准各家特色配置资产

最近对于手上有大笔闲置资金的投资者，可挑选的品种还不少。大额存单利率上限屡屡刷新的同时，银行理财的收益也在一路走高，“5字头”遍地可寻，“6字头”也已不是罕见。

如何挑选适合自己的产品？重庆银行理财师建议，投资者在选择中应做好综合考量，兼顾收益率、流动性、安全性等因素，对资产进行综合配置。

不同银行的大额存单在起购金额、存单期限、提前支取、靠档计息方面的规定有所不同。比如提前支取大额存单、靠档计息合算，还是通过大额存单质押来完成资金贷款合算，投资者要比较后再做选择。

业内人士认为，利率市场化正进入冲刺阶段，预计存款利率上限将渐进式放开。

“下一阶段，只有深度的利率市场化，才能发挥金融要素价格在市场配置中的作用。”民生银行首席分析师温彬表示，除了存款定价的上限放开的方向之外，还可以进一步简化目前存款存在的期限，“比如在过渡阶段， 只保留活期和一年期，其他的交给商业银行自行定价，促进提高商业银行应对利率市场化的能力，加强自身资产负债管理。”

上游财经·重庆商报记者 郭欣欣

【免责声明】上游新闻客户端未标有“来源：上游新闻-重庆晨报”或“上游新闻LOGO、水印的文字、图片、音频视频等稿件均为转载稿。如转载稿涉及版权等问题，请与上游新闻联系。