“1年只花200多元，保障一般医疗金300万，癌症医疗金600万！”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，放心就医用药”、“再加90元，特需病房也能报销......”这种价格低得令人咋舌的保险产品，一夜之间迅速蹿红，成为保险市场的“网红”险种。

记者不完全统计，这种以低保费、高保额为主要特征的“百万医疗险”，从互联网巨头率先试水，到大小公司一拥而上，类似“同款”产品骤然增加到30多款。对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？高保额的背后，是摸得着的实惠，还是“朦胧的安全感”？

价格低 三口之家一年仅需1500多元

与以往动则几千上万的投入相比，这类挂钩百万级的医疗险产品堪称“白菜价”。

在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁，丈夫36岁，还有个1岁多的儿子，选择的是众安保险旗下的“尊享e生”基础款，两个大人分别为376元，小孩756元，全家总共1508元。

从合同上看，保障的范围相当广泛。其中包括，300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。

如果再多交几十元，升级成“优选版”、“精选版”，医疗费用保障还会高出80万左右。

由于自带互联网基因，这种产品通过智能核保，花费不到一分钟的步骤回答相关问题，便可以得到核保结果，“就像在手机上逛淘宝，选好了还可以用花呗支付。”

买的人多不多？据众安保险官网披露，这家阿里巴巴集团、平安保险和腾讯投资组建的互联网保险公司，销量一直处于行业前列。到2017年底，“尊享e生”用户数已超过100万，平均年龄在35岁，其中70%保民的年龄在40周岁以下，“80后”成为购买的主力人群。

扩容快 超30家企业竞推“百万医疗险”

在保险回归保障的背景下，健康险成为各险企转型的发力点，其中百万元保额的医疗险成为最受追捧的“网红”爆款。据记者不完全统计，目前已经有30多家保险公司和互联网企业推出类似产品，开发的产品达到30余款。

记者梳理看到，这里面，既有上市险企等大型公司，也有中小型险企。上市险企中，人寿财险推出了百万安心疗、平安健康推出了平安e生保，太平人寿推出了太平超e保等。非上市险企中，阳光保险推出了爱健康，安联财险推出了臻爱医疗险2017等等。

从保额来看，“百万医疗险”单份保额从50万元到数百万元不等，高则可达千万元级别。总体来看，目前各险企将“百万医疗险”设置为50万元、100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等6档。

随着企业开发的产品越来越多，抛出保额也是一路走高。有险企已将“百万医疗险”的保额提升至2000万元。这款由大型集团公司推出的高端医疗保险，分为单人型、夫妇型、亲子型、家庭型四种被保险人的参保方式，“可提供最高2000万元保额的高端医疗保障，享有覆盖全球范围的顶尖医疗网络和资源，并且中国内地享有药品直送服务。”

续保难 这些潜在风险要看清

现在每年只需投入几百元，可以报销住院医疗费用高达百万，免赔额外100%赔付，自费药也能报销，几乎揽下了一般家庭大病住院的高额医疗费用，保险的杠杆非常诱人。

多家产品公布的介绍中显示，尤其是在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗，ICU病房费，门诊肾透析等费用，多能进行100%赔付。有些产品还能免赔额外100%一站式报销，又可以提供各种就医绿色通道。这些特点对于年轻的消费群体来说，社保之外再配置一款“百万医疗险”作为补充，能解决家庭中相当一部分的疾病费用问题。

值得注意的是，虽然性价比高，并非没有隐藏的缺陷，记者多方咨询了解到，最主要的就是续保问题。从市面上的产品来看，除了人保健康与蚂蚁金服针5月份刚推出一款6年保证续保的产品以外，目前绝大部分产品的保险期，都仅为一年，因此有无保证续保条款，可获得的保障差别很大。

我市一家财险公司产品部负责人告诉商报记者，很多治疗费用昂贵的大病，治疗时间通常都是在一年以上，“在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”该负责人说，如果保单中没有保证续保条款，意味着被保险人在当年发生大病后，第二年再续保可能会被拒。这样的话，后续的医疗费用就难以得到保障。

另外，在业内看来，几百甚至上千万的保额，噱头的色彩更加浓烈些。平安保险一名业务员秦小姐认为，这类产品属于费用报销型的医疗保险，申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。以目前的医疗成本，要在公立医院，一年花掉几百万的医疗费，出现的几率非常小。

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监管层对“百万医疗险”提出监管要求

近日，针对增长势头迅猛的“百万医疗”类短期医疗险，保险监管层对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出监管要求。

在销售环节，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

其次，在核赔环节，明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

在理赔环节，必须做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

实际上，随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大，医疗险市场迎来了快速增长期。保监会的统计数据显示，从2007年-2017年，健康险其年均复合增长率为27.6%，高于寿险和意外险。众安调研数据显示，2015年-2017年中端医疗险市场规模分别在5亿、12亿和80亿，占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味着巨大的发展空间和潜力。

众安健康险事业部产品总监谈腾跃分析，健康险将是中国保险业最具活力的市场，中端医疗险又是整个健康险领域发展最快、活力最大的一个业务条线。2018年中端医疗险市场规模将达到200亿，2020年还会进一步扩容，达到800亿。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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