央行数据显示，今年4月，重庆市人民币存款增加228.71亿元，同比多增368.92亿元。其中，住户存款减少159.53亿元，非金融企业存款减少105.11亿元。存款整体数据来看，今年银行业的存款压力依然不小。

负债端承压之下，6月又恰逢年中考核时点，记者从业内了解到，近期已有银行开始上调大额存单利率。同时，与往年相比，中小银行的定期存款利率以及智能存款利率也普遍一路上浮，与大行一同抢食存款这块“蛋糕”。

大额存单成揽储主角

“年利率4.18%，按月付息，年年分红，支持随时转让！”近期，类似这样的宣传语频现各大银行网点。

进入6月，银行“中考”（年中考核）时点来临，近日，多家大型商业银行开始提高存款利率吗，兼具安全性与灵活性的大额存单，成为不少大型银行揽储发力点。

从收益率看，在银行理财产品收益率普遍下滑的情况下，大额存单的整体利率保持坚挺，多家银行甚至上调利率“一浮到顶”较基准上浮55%。一家城商行金开支行理财经理在介绍该行大额存单时表示：大额存单20万元起购，1万元递增，保本保息，并且支持全额提前支取，纳入存款保险保障范围。

从该银行挂出的产品介绍看，作为存款产品，但收益却比普通定期存款的利率高出不少：半年期的大额存单利率为2.015%、一年期的为2.325% 、两年期的为3.255% 、3年期的为4.2625%，均较同期限定期基准利率上浮55%。

同时，大额存单的起购金额档位也比之前更加丰富。通常，一般大额存单的起购金额为20万元，现在多家银行已经增加了30万元、50万元、100万元等不同的档位，并且针对不同的档位给予不同的利率。

此外，有的银行还推出按月或按季付息的大额存单，改变了以往到期兑付本息的做法。需要资金周转时，部分银行还可提前支取靠档计息或搭建转让平台的服务。

发行量不升反降

记者在走访中发现，与前几个月“随到随买”、“量价齐升”不同，直至年中，大额存单的销售变得格外紧俏，发行量出现收紧。

在某国有大行的汽博营业网点大厅的醒目位置，一块推介小黑板标注着“大额存单30万元起，1年2.25%，2年3.15%，3年4.125%”，旁边还用加粗了四个字——“限量秒杀”。部分银行的大额存单也在手机银行上标注了“每日定量”抢购。

“大额存单是目前特别受客户青睐的配置产品。”一家股份制银行财富广场支行的理财经理透露，该行上周还有6多亿元的额度，没想到短短三天就售罄。一家城商行的客户经理告诉记者，三年期4.18%利率这一档的大额存单特别吃香，很多客户已经预约在等下一次额度发放。

“最近大额存单发行的额度没有年初时候多了，加上购买的人比较多，部分期限的大额存单已经没有额度，卖的最好的是3年期，其次是1年期，有的产品一发售就‘秒光’。”一家股份行理财经理告诉记者，自从资管新规落地，理财产品向净值化转型，加上理财产品收益持续下滑，不少投资者的目光转向相对安全又灵活的大额存单产品。

一组数据可以佐证商业银行或在收紧相关产品的发行额度。据融360大数据研究院统计显示，2019年4月份有22家银行发行大额存单，发行只数为246只，较3月份减少31只。对此，某股份制银行的理财经理分析，“一是大额存单额度比之前少，利率上浮较多导致银行的盈利空间小，所以额度都不会太多，特别是大行；二是购买的人数确实较前段时间明显有所增多。”

存款“黑马”遭遇下架、调价

如果手中的闲钱达不到大额存单最低20万的门槛，而普通存款利率又较低，部分投资者也会转向存款市场的一种新产品——智能存款。

“我当时通过第三方理财平台买的一家民营银行的智慧存款，收益率超过5%，即时起息，随时可以提取，很适合存放不是非常大的金额。”采访中，多位投资者均表示除了对于智能存款的偏爱，普遍认为“门槛低、收益高、灵活性好。”

记者登陆手机银行看到，目前多家民营银行均有发行该类存款，这类产品的门槛基本在50元、100元左右，其灵活性和收益性都远超同时期的货币基金。

目前市场上人气较高的几款智慧存款的起购门槛为100元，利率目前在4%上下，根据期限不同而有所区别。就期限比较长的一年期产品而言，利率比较高的产品能达到4.5%，甚至更高，比较低的则在4%左右。比如最受关注的的90天期限产品，多家民营银行存款产品的利率均为4.1%，个别银行低至3.7%。

不过需要投资者注意的是，近日，因利率远超普通存款的智能存款被监管层指涉嫌“高息揽储”，部分银行不得不主动调低利率甚至是停售。

比如某银行的一种按日均规模分档计息的产品，“因政策调整被总行叫停”。产品资料显示，该类产品的三个月期限利率最高可达活期存款9.8倍。目前在该行作为其替代品推荐的另一款存款产品，其利率较“下架款”明显降低，此外，另一个不同点则在于“下架款”产品流动性更好——在存满一定期限后可以提前提取，靠档计息；而替代产品则属于普通定期存款，如果储户提前支取，银行将按照活期产品利率兑付利息。

对此，融360大数据研究院分析师杨慧敏分析，此次监管主要针对的是“按日均余额靠档计息的智慧存款”，此类存款的计息方式是按照日均存款余额的不同而设置不同水平的利率，而普通的智能存款仅仅是按照存款期限靠档计息。“此次主要叫停的是前者，并非一刀切。”杨慧敏说，一些银行已经叫停该类产品，但之前利率受到关注的一些民营银行并未接到通知。可见，此次监管并非针对个人的智能存款产品，而是为了整顿大行与小行之间关于揽储的不合理竞争，让利率市场回归健康发展。

【纵深】

“理财大军”涌现 居民存款被打散

从存款整体数据来看，今年银行业的存款压力依然不小。人民银行统计数据显示，今年4月，重庆市人民币存款增加228.71亿元，同比多增368.92亿元。其中，住户存款减少159.53亿元，非金融企业存款减少105.11亿元.

一家大行支行网点行长表示，该行最近没有冲存款，虽然没有指标压力了，“但存款也确实冲不上去了”。记者了解到，不少银行想尽办法找存款，挖掘政府业务。这也从人民银行数据可以得到一定印证，4月，全重庆市财政性存款增加249.43亿元，

住户存款“消失”，减少的钱去了哪里？一家国有银行个金部人士表示：“很大程度上，理财产品分流了一部分原来的储蓄额度。”据介绍，如今居民的理财意识大幅度提高，不满足于把钱存在银行获得一点利息，而且线上线下理财形式和产品日趋丰富，居民存款理财化趋势明显。因此，除了互联网理财外，银行理财、货币基金等都在“分食”居民银行存款这块“大蛋糕”。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙则认为，一些“高风险”投资品种的赚钱效应或驱动存款搬家。随着居民主动投资理财的意识不断提高，能够接受更高风险的资产配置方向，加上货币偏宽松的政策将使得存款、债券和货币基金的收益率不断下滑，房地产调控大方向不变又使得房地产投资的吸引力不断下降，股票等权益类投资的上涨空间依然可期。例如股市的赚钱效应，或将引导居民存款增速持续下滑。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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