财富的定义是什么？中国富裕人群如何保护、捍卫、传承自己的财富？你想过要给后代输送怎样的财富理念？汇丰中国近日发布了《中国大众富裕人群财富管理白皮书》（以下简称《白皮书》），里面呈现了大众富裕人群的财富观念。虽然大多数90后仍然把房产作为首要财富追求，但是他们对精神财富的追求也趋多元化。而近半80、90后的年轻父母们，已经在考虑在孩子12岁之前对其进行财商教育。

房产对90后来说 仍然是财富首要追求

汇丰本次调查覆盖14个主要城市（北京、上海、广州、深圳、成都、西安、天津、大连、杭州、南京、佛山、东莞、郑州和武汉）的逾4600位受访者，其年龄跨越60后、70后、80后和90后四组，从多维度动态地呈现大众富裕人群的财富观念。

身为独身子女，很多90后具备“坐拥”多套房产传承的财富优势，因而衣食无忧，这近乎已成为社会对这一代人的普遍认知。

但是，多数90后依然把房产作为其首要的财富追求目标，选择房产的受访者占到同一年龄组的比例高达62%，明显高出其他年龄组（80、70、60后人群）选择房产的比例（均在50%左右），而其他三个年龄组更看重在身体健康的基础上进而追求其他的物质和家庭财富。

此外，相比80、70和60后而言，90后对财富的追求更为多元化，精神追求也更为丰富多样，对和睦的家庭关系（50%）、实现个人梦想（46%）、进取心（40%)以及人脉/朋友圈（36%）等要素的认同程度均超越其他年龄组人群。

财富传承的期望值“错配”  90后需求更多元化

在按年龄组分析比较之外，《白皮书》还从“当人父母”和“为人子女”的两个角色分组，分析受访人群对于财富传承的期待。调查发现，父母希望可以留给孩子的财富与子女所期望的传承之间具有显著差异。

具体来看，房产依然是父母希望传承给下一代的主要财富之一，而子女希望从父母继承的三大财富全部为精神财富，依次为：和睦的家庭关系、健康、合家安康。

可见，对于在物质相对富足的时代环境中成长起来的年轻人而言，他们更注重心理层面的精神需求，其中，以家庭为核心的幸福感极具重要性。这一发现为社会思考如何对年轻一代“去标签化”也提供了一定的参考价值。

12岁前培养孩子“财商”

虽然90后已开始在职场初露锋芒亦或小有成就，但他们的个人财务状况似乎依然没有达到完全独立。本次调查显示，90后在工作后依然需要父母“资助”零花钱的比例高达六成。

如何帮助子女形成理性的消费观固然重要，财商教育也日益成为“开源节流”不可或缺的一环，而财商教育的启蒙也正日趋低龄化。《白皮书》发现，近半数已为人父母的80后、90后受访者会大致在子女12岁开始对其进行财商教育。与60后、70后的观念相比，新生代父母对子女财商教育的启蒙年龄已提前了2-3岁。

财商教育需要亲身实践与传授，光靠书本知识远远不够。除了亲身传授、学校教育、机构培训和在日常消费中培养，51%的大众富裕家庭会为孩子设立独立账户。其中，76%的子女独立账户是在孩子12岁前设立的，希望以此帮助子女尽早建立个人财务管理意识。

富裕人群未来期待机器人帮忙理财？

伴随移动科技和数字化生活方式的普及，中国大众富裕人群对银行数字化渠道服务的接受度不断提高。汇丰本次调查显示，在过去一年使用过的银行服务渠道中，选择数字化渠道的受访者（74%）已明显超过人工服务（62%）；选择使用自助智能渠道的受访者也颇具规模，已近三成（27%）。

具体到专业化的投资理财领域，以理财顾问为代表的人工服务仍是当前不可替代的主要方式，但科技的不断创新已令AI在财富管理领域的运用呈上升趋势，与人工服务逐渐形成互补。

除提供及时的投资收益反馈外（53%），大众富裕人群更期待AI智能投顾在未来可以实现近似于银行理财顾问所提供的服务，包括制定理财方案（58%）、推荐合适产品（54%）和追踪服务（45%）。

对上述调查结果，汇丰中国副行长兼零售银行及财富管理业务总监李峰表示，中国的改革开放和经济转型不仅重塑了大众的财富生态，也令人们的财富观念随之演变。追求精神层面的富足感日趋成为构建美好生活的重要内涵。这一趋势不仅将对中国经济和社会的未来发展产生积极的意义，也将为服务于这些目标群体的各行业机构提供具有指导性的参考价值。

专家观点：都说“富不过三代”？

那是我们忽略了儿童财商培养！

其实对孩子财商的培养，在国外早已盛行，很多古老家族会专门成立基金，就是为了培养下一代对财富的把控能力，延续家族荣光。目前在我国上海、北京、江浙一带，部分富裕人群也开始着重对孩子进行财商培养，重庆这一块还几乎是个空白地带。

“我的女儿虽然只有5岁，给她都是最好的生活，但我不会刻意说这个‘值’多少钱！”30岁的杨女士告诉记者，她认为财商就是一个人对金钱的正确认识，即使是小孩，如果不能有正确观念，今后可能会遇到各种问题。杨女士举例，她给女儿买3万元的儿童床垫，但是只会说这个床垫对孩子脊柱有帮助，不会炫耀价格多高。杨女士自认为是富养女儿，但这个“富养“不仅是金钱投入，更重要的是陪伴，“我会给女儿说可以凭自己努力赚取金钱，但一定要独立！”杨女士表示，她很想学习一些培养孩子财商的知识，但还没有找到可靠的渠道。

据了解，财商这个词最早是由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在《富爸爸穷爸爸》这本书中提出的，指的是一个人与金钱（财富）打交道的能力，与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。我市某知名投资机构资深理财经理REKEY表示，财商教育”并非简单的“理财教育”，而是要帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观。其深度与广度远高于只是教孩子如何存钱和赚钱，是让孩子从小学会认识财富、理解财富、使用财富、管理财富和创造财富。

REKEY对儿童财商培养，提出了以下建议：

一、让孩子正确认识钱，是儿童财商教育的第一步。最好的方式是明确直白地告知孩子：钱从哪来，有什么用，价值如何。我们可以通过日常生活和模拟游戏教孩子认钱数钱，认识钱的价值；让孩子明白钱可以实现“买卖”的交换关系；告知孩子钱是通过劳动赚来的。

二、让孩子学会拓展经济来源，理财必须有财。孩子在一定的年龄需要有零用钱，手中要有钱他才懂得花钱。想要正确引导孩子的欲望，也要让他们有一定的钱来满足自己的消费。建议在孩子6岁的时候，为他们提供零用钱。另外，在合理范围内允许他们自由支配零花钱，让他们找到自我价值的存在感。

三、引导孩子理性消费，增强他们的自控能力。区分“想要”和“需要”，延迟享受。“需要”的就是必需品，“想要”不是必需品，有可以，没有也可以。另外，学会记账学会记账也是辅助理性消费、培养财商的一个好方法。可以让孩子参与家庭账本的记录过程，让他们更有参与感，对每一项收入、支出更有概念。

上游新闻·重庆商报 陈瑜

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