新年将至，保险公司“开门红”的各类产品纷纷上架。通过前几年的保险保障覆盖率数据来看，虽然消费者购买了主险但大多数人都忽略了一份“大礼包”——附加险的存在。业内提醒，在选择适合自己的保险时一定不要忽视附加险，看似不起眼的附加险，含金量却是大大的。

为你的主险“查漏补缺”

附加险是什么？附加险有什么特点？中国太平保险公司重庆分公司某部个险高级顾问张瑜表示，附加险最大的优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。

“首先附加险不可以单独投保，购买附加险必须先购买主险。其次，附加险保费相对低廉，在同样的保障范围内，附加险的价格是正常保险产品的10分之一左右。最后，部分险种在主险缴费期内，才可以投保附加险。因为有些险种如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式，那么即使处于主险保障期内，也会因交费行为已经终止，而不能再购买新的附加险种了，所以消费者购买之前一定要咨询清楚。”

“附加险的作用很大，比如太平保险一款重疾险中附加的意外伤害险。众所周知重疾险只为疾病提供医疗费用，但对于意外事故所造成的损失不予赔偿。因此，消费者在考虑购买重疾险的时候最好附加意外伤害险和附加意外伤害医疗险，用来承担意外伤害所导致的治疗费用。”

随后，上游新闻记者拿着上述太平保险某重疾险的附加险比对了互联网上保费在1000元左右的一年以内的短期意外险后发现，二者保障额度都很高，但附加险的价格只需100多元。不过，值得注意的是，附加意外险通常只保障一年，第二年还需续保。因此，消费者需要认真比对保险责任，选择性价比更高的产品投保。

附加险该如何选择？

作为非专业人士，附加险该如何选择？

对此，中国人寿重庆分公司某部个险销售负责人袁晨表示，可按需选择，从职业背景、家庭地位、家族病史等方面去考虑。

“比如我之前一位客户在工地上班，各种意外风险非常大，为了提高他的保障，我劝他投保了人身意外险。而意外险中对于医疗费用的保障，则用附加险来解决。”

“其次，投保人还要了解意外的界定。在保险条款中对意外的规定是‘外来的’、‘突发的’、‘非本意’的、‘非疾病’。比如，如果是突发疾病，那么尽管是突发，也是非本意的，但因为是疾病，就不在意外伤害的范畴了。另外，还要了解清楚意外险的免除责任、保障范围、投保条件及就诊医院等。”

“最后，投保人要注意的是附加险和主险一样，对于投保人的职业有限制，高危职业还是会拒保。意外险产品大部分对于就诊医院有所要求。一般要求是二甲及以上的医院，并注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。”

“最后，不少保险的附加险中还有一个重要功能消费者要留意——附加保费豁免。其购买原则是‘可以豁免的责任越多越好’。比如有些产品的附加保费豁免中包含了对投保人的意外身故或残疾提供保障，也就是投保人和被保险人互保，这样可以让保障发挥最大的价值。”

附加险续保的两种形式要注意  

附加险如何续保？需要注意什么问题？针对这个问题袁晨说：“一般来说附加险的保障期限一般为一年，因此有不少消费者颇为关心附加险能否保证续保。其实，通常来说附加险是无法保证续保的，目前主要有额度续保和年度保证续保两种形式。消费者在购买附加险时最好多问几个为什么。”

“刚才上面所提到的额度续保，是指合同生效后，只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄，保险公司不能以健康恶化为由拒保。该类产品一般会在整个保险期间设置一个终止保额。例如某产品投保年龄是0——69岁，保险期间也许会设置最高20万的报销额度，如果投保者累计报销额度已经超过该限额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。”

“第二种情况——年度保证续保，这类产品一般会每隔N年保证续保（保险合同中有明确说明N的时限），即合同生效后N年内续保，超过保证续保年数后，保险公司会重新审核投保者的申请，根据健康状况决定是否承保，如果不合适也会拒绝承保或特殊承保，目前一些重疾险也有这种形式的产品，因此消费者在购买时应问清楚，尽量避开这类险种。”

“所以。即便是保证续保的产品，也不一定能够规避拒保风险。因此，投保者在购买附加险前，必须要了解清楚所以购买的附加险是否可以续保及续保的条件、时间、保费费率是否会作调整等。”

上游新闻 记者 吴黎帆 报道

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