新年伊始，随着楼市出现趋势性下滑调整，随着货币政策也比之前松快了，房贷市场出现一个转折性变化——房贷利率一改“居高不下”的态势，部分银行悄然下调上浮幅度。

去年以来，首套上浮20%以上的昂贵利率，让购房者心痛不已。购房者每个月多付不少利息，二三十年贷款期下来，被“上浮”的利率更是惊人。

新年第一周，上游新闻·重庆商报记者走访房贷市场发现，部分银行已经悄然下调房贷利率上浮幅度。

小松动显现

贷款利率下调5~10个百分点

进入2019年，记者致电各大银行及实地走访个贷中心，发现重庆地区的房贷利率已经悄然松动。

首先看四大行，在房贷方面已经出现整体定价上的微降。一家国有大行个贷经理告诉记者，该行从1月份开始下调利率上浮幅度，首套房利率从上浮20%下调至15%，二套房从上浮25%~30%下调至20%。

综合四大行情况来看，截止到1月7日上午，两家国有银行明确表示有所下调，首套房利率上浮幅度统一都调整为15%，二套房贷利率上浮20%；另外两家国有银行个贷中心表示，“还没收到调整通知”、“没有任何变化”。从执行上看，仍是延续去年四季度的定价标准：一家银行首套房贷利率上浮20%，二套房上浮25%~30%。另一家国有大行相比最“贵”，首套上浮25%，二套上浮30%。

再看股份行，某股份行两江新区支行客户经理对上游新闻·重庆商报记者说，该行首套房贷利率近期确实有所松动，二套房调整幅度更加明显，从30%~35%下调至20%~25%（具体看个人征信）。至于放款时间，该个贷经理表示，“资料齐全的话，一周内就能审批完，3天就能放款。”

250万元住房

贷款30年省钱近20万

记者咨询多个楼盘售楼部了解到，在合作的银行中，部分从1月份开始下调利率上浮幅度，首套房利率从上浮20%下调至15%，二套房从上浮30%下调至20~25%。

某家位于悦来会展中心附近的大型楼盘，置业顾问向记者介绍说，目前正在开盘的有高层、叠拼两类产品，其中最受关注的高层户型，从元旦节开始，就有不少改善型需求的客户前来咨询，“除了这次开盘价没有太大变化外，信贷政策松动也促使了一部分刚需客户产生换房的念头。”在有合作的七八家银行中，有近一半已经出现微调，利率上浮幅度相当于下调了5%~10%。

在冉家坝某大型知名房企的签约中心，现场办公的一家大型股份行信贷经理告诉记者，该行执行首套上浮20%、二套上浮30%，但对一些品牌龙头房企的客户，一手房按揭贷款利率会有所降低，比如在这家房企的签约客户，若资信没有问题，则是首付上浮15%、二套上浮20%。

综合来看，目前重庆地区首套房贷款利率主流为基准利率上浮15%，二套房贷款利率主流为基准利率上浮20~25%，比去年四季度有所微调。

这一“惊喜”，让“刚需族”省下了不少利息，月供压力有所减轻。以购买总价250万元的房子为例，首付三成贷款30年，若是利率上浮25%，月供为10633.18元；若是利率上浮15%，月供为10085.04元，每月少还款548.14元，而30年的总利息则少了19.73万元。

【纵深】

房贷拐没拐？这两方面可探风向

房贷利率出现松动，是否意味着楼市信贷拐点已现？对此，有业内人士指出，如何看“拐点”， 可参考两个方面：一看大行、二看总行。

真正有代表性的“拐点”，一般来说，总行会有政策意志向下蔓延，支持更多额度、定调房贷增速、信贷结构调整，有时还会调低风险内评法里的房贷计提、调整行内资金转移定价以促使下级行行动起来。

此外，看一个城市的主流房贷利率，现阶段还需看主流大行的价格水平。因为一般情况下，主流大行才是一座城市房贷利率价格的“压舱石”，如果四大行都“按兵不动”仅仅是一些中小银行对优质资质客户放出较低利率的首套房贷，这并不代表有更广泛的影响。

例如一家总部在北京的股份制银行，重庆分行房贷业务就不是当期重点业务，所以增量很小。在这样的前提下，记者数次从该行重庆分行的两江个贷中心了解到，额度非常有限，每年放出的房贷屈指可数，并且从2017年至今，已经连续两年停掉了二手房贷款。

此外，不同楼盘、不同客户资质也是影响房贷利率的因素。

比如银行的“高净值客户”，可以更快获得贷款。这部分人群通常在理财、贵金属等等方面对银行综合贡献度较高。相比之下房贷是个赚钱不多的“鸡肋”，就被视为“补充”产品线用的，配合服务好优质客户。例如一大型外资银行重庆分行房贷部人士就对上游新闻·重庆商报记者说，针对该行理财资金在50万元以上的客户，“可以申请到更加优惠的房贷利率”，首套房利率从上浮20%下调至15%，二套房相对更有优势，直接下调至上浮16%。这算是在二套房中，非常有吸引力的利率价格了。

二是，对于一手房按揭贷款，若楼盘开发房企也是同一家银行的对公贷款客户，则房贷也可能会多得一份“优惠”，因为这对银行整体盘子而言，意味着“回款”。

【猜想·走势】

平均房贷利率已结束“连涨”

2019年房地产市场的走势看信贷走势

据融360大数据研究院监测，2018年11月，全国首套房贷款平均利率结束连续22个月的上涨。

根据融360数据，2018年11月全国首套房贷平均利率为5.71%，相当于基准利率1.165倍，环比10月持平，结束连续22个月的上涨；同比去年11月首套房贷平均利率5.36%上升6.53%。

融360分析师李唯一认为，一方面经过前期一系列严格的调控措施，多数投资性质的贷款需求、加杠杆的投资行为已得到有效抑制，市场刚需群体占据主要部分，限购限售政策出现地区差异化，有针对的调整来保障刚需群体的利益，银行出现利率下调也不失为保障刚需利益的措施之一。

房贷利率的下调，是刺激刚需“上车”的第一步。1月4日，央行宣布降准，将释放资金约1.5万亿元。此次降准相比前4次，全面将准力度更大，政策转暖信号更强。

“历史看，只要降准，对于房地产来说肯定是利好。”对于房地产行业影响，中原地产首席分析师张大伟表示，降准肯定能够缓解房地产企业的资金压力，对购房者按揭来说，也能够相对获得平稳的信贷价格。可以明确的是，2019年房地产市场的走势如何，更多看信贷走势。 

易居研究院副院长杨红旭近日也公开分析表示，对于个人房贷而言，央行降准后，部分商业银行必然会加大个人房贷方面的贷款投放力度，贷款门槛降低，房贷利率在2019年将现稳中略降的趋势。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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