今年春运即将拉开序幕，难免会引发各种意外风险。这个时候，如何运用保险产品保护自己和家人的安全呢？购买什么保险产品才是最适合你的？购买出行保险时需要注意什么问题？理赔时要注意什么？保险公司业内人士给出了他们的建议。

太平洋保险公司重庆分公司团险部相关负责人程鑫表示，“出行意外风险可根据‘身故、受伤、财产’顺序进行排序。具体来看，可分为身故、残疾、紧急救援(道路救援、医疗往返)、医疗补偿(医疗费报销)、财务损失(行李、证件等个人财务损失)、其他(航班延误、旅程变更、签证拒签等)5个方面。这5个方面也是目前大部分意外险产品的保障范围划分，因此，交通意外险、航班延误险、自驾游保险、退票险、旅游保险等产品是消费者选择产品的重心所在。” 

铁路“乘意险”

为你提供最为便捷的保障

“乘意险”每人限投1份，成年人保费为3元,包含额度上限为30万元的意外身故/伤残和3万元的意外医疗费用；未成年人保费为1元,意外身故和意外医疗的额度上限分别为10万元和1万元。若是成年父母携带一名身高不足1.2米且不满10周岁的子女，则可免费获取该产品。这种保险就涵盖了上述5大风险中了其中两项（身故、残疾及医疗补偿）。

程鑫表示，“这种3块钱就能最高保30万的产品性价比极高。因此建议消费者在购买火车票时‘顺手’花3块钱投保，为自己负责也让家人更放心。”

理赔：“乘意险”的理赔方式很简单，旅客可直接向铁路工作人员寻求帮助，并出示已购买保险的车票、保险发票或保险告知单。还有一点要注意，消费者购买乘意险后，要妥善保管好火车票、12306所发的投保短信或保险告知单、购保时所使用的有效身份证件和保险发票。 

旅游险

为私人出行遮风挡雨

春运期间，有不少人选择自驾回家过年，对于这类人群，业内建议可购买自驾险和旅游险，保护自己和家人的生命财产安全。

平安保险重庆分公司相关负责人吴女士表示，自驾险的保障范围主要涵盖自驾出行可能会遇到的风险，而旅游险是一种专门针对旅游期间的人士推出的险种。这两类保险都包含了人身意外以及一些其它特殊性的项目。

“平安的国内旅游保险，除了保障意外导致的身亡和残疾以及意外医疗之外，还包括了高风险运动伤害医疗以及证件、李行丢失。投保之后，如果被保险人在旅游中出现这些意外了，联系平安根据保单内容可以获得相应的赔偿。"

吴女士还表示，消费者在购买这两类保险时要注意一些细节。比如自驾险的保障年龄范围是出生30天至80周岁。如果家中有小孩未满30天且需要随大人一起，就建议再买一份国内旅游保险，这种保险的保障年龄范围是0至80周岁，这样就能涵盖一家人所有的保险需求。”

理赔：目前，各大保险公司推出的旅游保险通常都是当天投保次日生效，而为了更有效的保障旅游中的安全，出发的前一天投保，而不是出发当天投保。这样投保之后，第二天出发的时候就可以得到保险的保障了。保单有效期内发生人身意外，根据保单内容被保险人可以联系投保公司获得理赔。”  

其他热门险种

意外险产品需覆盖保障期 

航延险仔细阅读“责任免除”

程鑫说：“根据以往春运期间，出行保险的各类纠纷和投诉来看，意外险和航延险是‘重灾区’。”

“首先来看意外险，目前在售的交通意外险主要为两类。其一是短期交通意外险，其二则是一年期综合交通意外险。”

“一般来说，商旅人士，可以考虑买一份一年期的综合交通意外险；而仅希望获得春运期间保障的消费者，则可以选择短期交通意外险或者涵盖了交通保障的短期意外险。不过，由于意外险产品最早的生效日期也是次日凌晨，因此消费者确认保障日期后，最好提前一天购买，避免保障不够全面。”

航延险最容易发生纠纷的问题在于“责任免除”。“要注意的是，航空意外险一般并不包含航班延误的保险责任。另外，‘航延险’的‘保险责任’和‘责任免除’等保险条款内容需要仔细阅读，其中，保障范围、延误时间、改签或退票三方面需着重注意。”

“延误时间方面，计算方式有两种，一是以原定起飞时间直至航班实际起飞之间为止；二是以原定到达时间直至航班实际抵达时间为止。不同保险公司的航班延误险对延误时间、起赔时间和理赔金额的合同约定不同，这个问题消费者也要搞清楚。”

理赔：航班延误险赔偿处理有自动理赔和主动申请理赔两种。消费者若购买了需要主动申请理赔的保险产品，出现航班延误时，需保留好乘机凭证和航班延误证明，并在约定期限内向保险公司提出理赔申请。

上游新闻记者 吴黎帆

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