临近春节，各家银行“盯上了”客户们的年终奖，推出了各类理财产品。1月15日，上游新闻记者走访了我市多家银行后发现，目前在售的银行理财产品中，平均预期收益率在4.3%上下。与前几周相比并没有发生明显变化，整体收益比较稳定。不过，各家银行借助“年终奖专享产品”吸金，其最高年化收益率超过了5%。另外，随着外币存款和相关理财产品利率提升，外币理财再次进入了投资者们的视野。

“专享理财”及1万元门槛产品受青睐

上游新闻记者发现，2019年1月份银行理财产品的发行数量明显上涨，环比上个月增长幅度多达百款以上。对此，业内人士认为，在当前资本市场大幅震荡的背景下，监管政策依然利好银行理财转型，理财收益保持稳健，投资者可予以关注。不过，受降准消息影响，预计过了春节，银行理财产品的收益会越来越低。眼下来看，资金面与往年相比，比较宽松，理财产品收益率的增长动力不足。

2018年，资管新规和理财新规先后落地，投资者感到最大的变化是银行理财产品的起购门槛从之前的5万元下调至1万元。经过几个月的调整，各家银行1万元门槛产品占比越来越高。据融360统计数据显示，上周人民币理财产品发行量共2456款，其中421款产品的购买门槛是1万元，占比近2成。

“当下1万门槛的理财产品颇受欢迎，因为以前投资者必须凑够5万才能投资理财，现在2万、3万的理财单子一天有10多个‘积少成多’和去年相比网点理财产品销售总量有了很大提升，主要是现在的投资门槛人人都能参与了。”观音桥某国有行大堂经理叶雯雯说。

除了1万起的理财产品外，不少银行推出的“专享理财”也吸足了眼球，上游新闻记者发现，当下高收益率产品全部为“专享”产品。某城商行的一款投资期限为377天的“年终奖专享”产品，起投金额为30万元，预期年化收益率达到了5.3%；而另外一款投资期限为210天的“专享理财”起投金额为10万元，预期年化收益率为达到5%；其他3个月以上的“专享理财”产品收益率都在4.7%——4.95%上下远超出了目前理财产品的平均收益率。

某城商行客户经理坦言：“每年岁末年初是‘年终奖’营销的好日子，抓住这部分客户的‘年终奖’，我们自己的年终奖才有着落。

一年期以上理财产品收益优势明显 结构性产品要看清楚

上游新闻记者在采访中发现，从各家银行发布的理财产品期限看，一年期以内产品收益差别不大，但一年期以上产品各方面收益优势非常明显。据融360提供的数据显示，1月上旬，银行3个月以内产品共有495款，平均预期收益率为4.25%；3至6个月产品1007款，平均预期收益率为4.38%；6至12个月产品882款，平均预期收益率为4.46%；12个月以上产品88款，平均预期收益率为4.76%。由此可见，一年期以上的理财产品能够锁定较高收益率，不过业内人士提醒投资者，目前大部分银行理财产品不支持提前转让或赎回，流动性较差，所以在购买这类产品时，应确保自己在理财期间不会动用这笔钱。

另外，结构性产品的收益率也有上扬的趋势。最高收益率接近10%，不过业内提醒投资者们，还是句“老生常谈”的话：买结构性产品要仔细查看产品说明书，搞清楚其收益规则和达到收益上限的概率，注意潜在风险。

外币理财、存款渐热 业内人士教你“玩转”外币理财

上游新闻记者在采访中发现，除了银行理财产品，外币存款的利率也在提高。中国银行观音桥支行客户经理程女士介绍，与去年12月份相比，外币存款利率提高了不少。

“以美元定存为例，当下利率根据起存金额、起存期限不同分别为：10000美元（含）以上3个月期限，年利率为2.6%；3000美元（含）——10000美元（不含）一年期限，年利率为2.8%；10000美元（含）及以上一年期限，年利率为3.6%。”

“而有些城商行和外资行会根据你的存款量而提升利率，其中有一家城商行1000美元——10000美元（不含）一年期限，年利率能到3.2%；10000美元——50000美元（不含）一年期年限，利率为3.4%；50000美元（含）及以上一年期限，年利率为3.5%；50万美元（含）以上还可以单独议价。不少外资行还有13个月期限美元定期存款，年利率最高可达3.75%。”

中信银行客户经理王成泽告诉上游新闻记者，目前中信银行外币大额存单涵盖美元、澳元两类币种，支持钞汇账户，期限分为3个月、6个月、1年期、2年期，收益率在同业市场上具有明显竞争力。

“大额外币定期存款金额越高，存期越长，收益率就越高。如存入50万美元，2年期产品的年利率有望高达3.61%(该案例不做承诺收益，仅供参考)。除此之外，外币大额存单还支持提前支取一次，提前支取部分金额将按照活期计息，剩余金额仍按原上浮利率计息。”

“对于很多留学家庭来说，家长一般会提前购置一些外币，在这里我可以推荐一种理财方式——‘外币薪金煲’其不仅可以随取随用，还有高额收益，不过目前外币薪金宝币种暂时只提供美元产品，每天早上6点至晚上12点以前均可开放转入、转出(不分工作日和节假日)。最低起存金额为1000美元(即首次转入，单笔需大于或等于1000美元)，按0.01美元递增，单笔最大限额为1000万美元。单笔赎回最大金额为1000万美元，转出即可实时到账。”

“‘外币薪金煲’1年期年利率3.0%，2年期3.3%，10万美元以上利息还增加0.1%。如提前支取，不满3个月，按活期计息；满3个月不满6个月，按3个月定期利率2.11%计息；满6个月不满1年按6个月定期利率2.54%计息。支持手机银行渠道办理。”

上游新闻记者 吴黎帆 报道

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