作为稳健型产品的爆款，大额存单受到不少市民的关注，而为了满足不同需求的投资者，大额存单产品也悄然玩起升级。日前，记者从我市储蓄市场了解到，部分银行率先发行2018年首期个人大额存单，开年伊始年利率就达到了新高，最高可上浮42%。

除了惯打的“价格战”，各家银行还暗自在“特色”上较劲。推出了提前支取靠档计息、大额存单转让、按月付息等功能多样化的产品。

银行揽储竞相出新招

近日，各大银行相继发布2018年首期个人大额存单，记者梳理发现，相比于往年，投资者可选择的品种和范围增加了不少。

就投资门槛看，最初所有产品均只能30万元起步，目前已扩展到20万元、30万元、50万元、100万元等各种起购金额；从开始的选择不多的期限，到目前市面上1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年及5年等期限，几乎覆盖了短、中、长多个期限；从不支持转让和提前支取，到如今可转让且支持靠档计息。

在支取方式上，大额存单市场又增加了新的做法，部分银行一改到期付息的方式，推出了按月付息的新方式。中国银行重庆分行相关人士介绍，目前该行最新发行的个人大额存单，2年C款和3年C款可以按月付息。其中，2年C的年化收益率为2.87%，3年C的年化收益率为3.7%，每月28日付息，到期归还本金，投资者每月获得的利息可用于再投资或其他用途。

不过，提前支取利息的利率相对较低。记者算了笔账，若存入一笔C款大额存单310000元，按月付息的方式，每月28日领取956元的利息，3年后可领取本金和最后一个月的利息共310956元。若靠档计息的D款，收益相对更多，2年期年化收益率2.94%，3年期年化收益率3.85%，可享受提前支取，采取全期限靠本期上一档个人大额存单利率计息。

此外，也并非期限越长收益越高。比如，在华夏银行新发行的个人大额存单，分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年这9个品种，利率在同期定存基准利率基础上上浮40%至42%不等，其中3个月、6个月、1年等中短期限品种利率颇有吸引力，最高可上浮42%。

二级市场存“短炒”风险

凭借存款利率比普通存款高、期限选择灵活多样等优势，大额存单产品逐渐成为银行揽储的新战场。但由于投资门槛高、利率分化明显，因此，普通储户大多对大额存单“不感冒”。但市面上仍有一批大额存单的稳定客户群体。

“从现在买入的情况看，厌恶风险且持有大量短期资金的投资者较多。”一股份制银行两江新区支行的理财经理郑佳告诉记者，她手头上的个人客户，都属于高净值类型。拥有富余的资金，但年纪偏大，投资风格逐渐趋于保守。平时几乎不碰基金、股票，只做定存和国债，现在也购买了一些大额存单。

为了增强流动性，目前大多数银行发行的大额存单支持提前支取，在提前支取转让的基础上，部分银行还为增添了转让功能。如在产品没到期前，投资者可以联系下家一起到银行办理转让手续，转让价格由买卖双方自行协商确定。

记者注意到，随着放开二级市场流通转让，持有存单的投资者通过转让，可实现短期资金按长期存款利率计算的利息收入。比如，投资者买入期限为3年的大额存单，持有1个月后卖出，其间的收益是按长期存款利率计算，投资者让短线资金通过长线配置的方式，获得了较高收益。银行业人士指出，由于大额存单利率价格是随行就市的，当市场利率波动较大时，投资者在“短炒”过程中可能会蒙受一定的损失。

上游财经·重庆商报记者 郭欣欣

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