银保监会于今年5月24日下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（以下简称“19号文”），严查人身险产品设计及营销中挑战监管底线、偏离保险本源、损害消费者利益等行为。同时，银保监会还要求各保险公司先自查整改，并在6月30日前上报。随后，各家保险公司下架了相关产品并迅速开始调整产品策略，特别是大型寿险公司，纷纷推出新的保障型产品，或调整到以保障型产品为主。在“19号文”的严规整改后，各寿险公司主推产品有啥变化？面对新的保险产品消费者又该如何选择？为此，上游新闻记者做了详细调查。

保障型产品成功坐上“头把交椅”

上游新闻记者走访了我市多家保险公司后发现，在被万能险、投连险、分红险、两全险等保障功能较弱的中短期产品压制多年后，长期保障型保险终于成为人身险市场的主角。

从国有大保险公司来看，当下中国人寿主推“国寿福至尊版”、平安人寿主推“平安福”、太平洋人寿主推“金诺人生2018”、新华保险主推“多倍保”、太平人寿主推“福禄康瑞2018”。而后面三个都是刚刚推出的新产品。这些主推组合，无一例外是期交型的“终身寿险+重疾险”，这也与“19号文”的监管要求一致。

平安人寿重庆分公司市场部相关负责人曾女士表示，当下保险公司的产品采用“传统+健康”的组合模式。其中，重症赔付病种范围从70到100种重疾不等，比前代产品的保障范围更为广泛，基本涵盖目前绝大多数重疾病种，且确诊重疾即可获得100%保额赔付。

“现在，多次赔付成了重疾险产品的标配。比如我们公司的‘平安福’被保险人只要满足一定条件，就可获得2次、3次、2次重疾赔付。这种突破以往的产品设计，极大提高了重疾保障。此外，这类产品还提供30—50种的轻症赔付，其中有3款每次轻症赔付保额的20%，可赔付3次。有的公司能赔6次。”曾女士说。

据新华人寿重庆分公司相关负责人介绍，相比于重疾，轻症的发生概率更高。这种多次赔付设计，充分体现了人身险产品的保障功能。“各家公司都将保障型产品作为当前的主打产品，但产品侧重点还是各有千秋，重疾险产品同质化的格局正在被打破。比如，我们公司的‘多倍保’把重疾分为五组，每组均可分别获得赔付，以此实现一张保单‘多倍保障’。再比如太平人寿的‘福禄康瑞2018’支持保单贷款，还可以转化为年金……”

上游新闻记者随后翻阅了多家国有大保险公司的相关资料后发现，今年上半年，健康险保费同比增速达到30%以上，有的甚至超过80%。增长强劲，表明这些大型公司已经提前作好了转型的准备。

个别中小险企难“转弯” 仍在推趸交万能险

上游新闻记者在采访中发现，与大型险企不同的是，一批中小险企在今年三季度主打分红型两全保险、年金保险“分红险+万能险”组合、万能险等产品。从交费期限来看，多为3年交、5年交为主，而10年交及以上交费期限类产品较少。

重庆某国有银行银保相关负责人坦言，在该行银保渠道的多家中小保险公司26款产品中，年金保险8款，两全保险6款，其余的均为万能险，从从交费期限来看，3年交、5年交产品占比过半，10年交及以上期交产品较少。

“从银行网点反馈的情况来看，中小险企个险队伍较为薄弱，面对银保监会的严规还一时‘喘不过气’来，制定产品策略需要综合考虑渠道、现金流状况、监管限制等诸多因素，因此在产品策略方面与大型险企出现分化。”

上游新闻记者从中国银保监会官网了解到，今年上半年寿险公司保户投资款新增交费(绝大部分为万能险)4000亿元左右，同比增长28%。尽管绝大部分公司的该项业务呈现负增长，但由于少数险企万能险保费的成倍飙增，拉升行业万能险出现正增长。今年上半年，有数据公布的72家寿险公司中，有48家险企的万能险出现负增长，其中有22家该项业务同比跌幅超过50%。

另外，在最新披露的二季度偿付能力报告中，有险企也明确表示，公司积极推动公司业务转型，大力发展长期储蓄型产品和长期保障型产品，但因受到万能险业务停售和业务转型的影响，流动性风险的管理是公司当前风险管理的重点，公司高度重视流动性风险管理，公司已建立并持续完善的流动性管理流程和流动性预警机制。

对此，业内表示从长期而言人身险产品回归保障深化，从长远盈利及价值率的角度均利好大型保险公司，以经营短期险、理财型业务为主的部分中小保险公司将进一步承压。

“保险姓保”消费者该如何选择？ 业内人士告诉你

当下，消费该如何挑选保险产品？对此，重庆某国有保险公司寿险规划师王于谦说：“银保监会19号文将保险市场原有格局进行了重组。消费者从过去打着‘高收益’旗号的万能险、分红险、投连险中慢慢走了出来。我建议终身寿险和重疾险是要第一时间考虑的。终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止，比较适合家庭条件较好、责任重大上有老下有小的人购买；重疾险则是每个家庭都应该配备的，根据银保监会发布的基于不同性别和年龄的发病概率进行测算，男性的重疾平均概率约49.60%，女性51.82%。一场大病的基本治疗费用在20万元以上，后期维护费用及医疗费更是高达每年数万元。”

“重大疾病对家庭经济会造成三大冲击：治疗费用、康复费用、收入损失。重疾险保单的保额计算公式是“重疾保额=医疗费用+后期治疗费用+收入损失补偿+生活费用+车贷、房贷”等。重疾保额20万是底线，有条件的一定要配置50万以上。从保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁。建议客户最好在35岁前配置一份重疾险。目前，各家保险公司都有重疾险，消费者可以详细咨询保险公司的工作人员。”

上游新闻记者在采访中发现，不少90后的保险意识非常强，才入职就开始为自己配置保险。针对这种初入社会的人群该如何配置保险？对此，王于谦说：“90后和上述建议有点区别，首先要确定定位，性别、年纪、身体状况、生活城市、消费水平、个人收入情况、医疗费用的支出金额、社保报销的比例等都会影响90后选择保险。另外，家庭扮演的角色，对制定保险方案也有重要影响。单身的只需要为自己考虑，已婚的要为另一半和宝宝考虑一下。”

 “其次，选险种但别跟风，适合自己的才是最好的。初入社会的年轻人配置保险的顺序可以是意外险>重疾险>寿险。意外险一般保险公司都有，也就几百块钱的事，住院、门急诊都可以报销；重疾险，最好要选长期险种，而且要保障至终身，年轻人购买重疾险的优势是很多人身体不错，通过健康告知很容易。寿险我建议等口袋里有足够的余钱了再考虑。”

上游新闻 记者 吴黎帆 报道

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