家族传承的衡量标准不仅仅包括商业成就，还要考虑家族财富各个方面组合的成长性和风险性，更要确保家族财富在传承中和家族目标相契合。这意味着家族财富管理与传承不再是简单的金融需求，更需要一整套系统性的管理机制，包括财富规划、家族信托和家族企业治理等，目前国际上比较通行的法律结构是家族信托模式。

作为目前境内高净值客户财富管理的主要模式，家族信托是私人银行机构为高净值客户实现财产隔离、保值增值、财富传承的有效模式，不仅具有良好的市场认可度，而且受到监管政策的鼓励和支持。同时，家族信托借助投资顾问专业的资产管理能力，可以帮助客户实现家族资产的保值增值。此外，相比于其他金融产品，信托的受益人范围更广，信托可以按照委托人意愿，为资产传承分配做出动态灵活的安排。

No.1 量身定制，基业长青有保障

当前境内高净值客户未来面临的最大的挑战是如何应对不确定性。

借鉴海外家族办公室的成熟经验，工银私人银行本次推出家族信托综合顾问服务，旨在通过出任家族信托相关服务的总协调人，确保信托公司、投资顾问分别尽职尽责履行好事务管理和投资管理职能。

工银私人银行的服务内容：

1. 工银私人银行在家族信托的成立阶段，为客户提供方案制定、机构推荐、财产规划等服务；

2. 在家族信托的存续阶段，为客户提供投资顾问业绩评价、督促信托规范运行、督促财产按时分配等专业化顾问咨询服务；

3. 在家族信托的终止阶段，为客户提供督促财产分配、督促信托财产清算、协助终止信托流程等一系列服务。

此外，工行将根据客户需求推荐税务顾问、法律顾问、子女教育、健康医疗等三方机构，为客户提供专业化服务。

No.2 携手同行，深耕多年可信赖

工银私人银行家族信托综合顾问服务具备以下优势:

一是强大的工银集团优势。家族信托综合服务具备“服务期限长，专业程度高”的特点，为满足客户在个人生命周期、企业发展周期、财富传承周期中遇到的各种需求，工银私人银行将充分发挥部门协同效应，为客户、家族、企业提供一揽子综合金融服务。

二是严密的闭环风控体系。针对家族信托业务特征，采用“综合顾问+事务管理”的服务模式，严格防范和控制家族信托运作过程中可能出现的各类风险。例如，在家族信托端，工银私人银行通过督促信托公司规范运营，确保信托公司严格按照客户意愿进行事务管理和运营服务；在信托投资端，投资管理职能由工银集团内机构负责，最大程度上实现客户资产的保值增值；在资金托管端，家族信托资金全部托管在工行，以增强对客户信托财产的监督保护。

三是卓越的资产配置能力。工行家族信托将优先聘请工银集团内机构担任投资顾问，发挥各家机构专业经验，给客户有温度、有态度、有速度的家族信托综合顾问服务，助客户基业长青，源远流长。针对家族信托客户不同的风险承受能力、资产偏好和流动性需求，工银集团各家机构将充分挖掘优质战略资源储备，实现家族信托资产配置的全面升级。

四是全面的增值服务内容。工银私人银行将邀请国内知名律师事务所、税务事务所艺术机构、不动产机构等专家，为家族客户提供财富传承、资产隔离、税务规划、艺术品投资、不动产等综合顾问咨询建议和一揽子综合服务。

五是业内领先的服务模式。家族信托客户将享受中国工商银行的“1+1+N”专属服务，不仅能够享受到落地行配备的专职财富顾问和投资顾问提供的专业化服务(“1+1”)；而且能够享受到私人银行总部为客户设立的定制化柔性服务，集聚多方专业资源，满足客户的综合金融需求(“N”)。

六是多元专业的服务团队。工银私人银行拥有业内精英财富顾问和投资顾问团队，专业化程度高，实务经验丰富，涵盖投融资、外汇、证券、基金、保险、税务、法律等各个方面，服务团队具备市场研判能力、资产配置能力、咨询顾问能力和综合服务能力，竭诚为客户提供专业化金融服务。

No.3 妥善规划，保障与传承并进

工银私人银行本次推出的家族信托分为保险金信托和资金信托两类。考虑到私人银行大客户对私银专属保险的配置需求较大，工银私人银行将首先推出以保险金请求权为委托资产的保险金信托，作为工行家族信托综合顾问业务的服务项目之一。

保险金信托是一项保险与信托的组合金融服务，通过保险金信托，客户既可以享受到保险的保障功能，又可以通过信托灵活多样的分配方式来拓宽受益人范围、制定个性化的分配条款，还可以借助投资顾问的专业力量实现资产的保值增值。同时，由于家族信托起点门槛较高，而保险的保费与保额之间存在杠杆，客户只需保额达到家族信托的门槛，就可以定制保险金信托，满足家族财富传承的迫切需要。对于已经配置大额保单的客户而言，保险金信托办理手续更加简易。

文/中国工商银行私人银行部专户服务部

摘自《私人银行》杂志2020年第一期

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