“1年只花200多元，保障一般医疗金300万，癌症医疗金600万！”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，放心就医用药”、“再加90元，特需病房也能报销……”如今，无论是打开微信、支付宝，还是打开一些网页、小程序，总有不少百万医疗险跳到你的眼前。

据记者不完全统计，这种以低保费、高保额为主要特征的百万医疗险，目前竟然有30多款产品。对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？记者进行了调查。

价格便宜 三口之家一年仅需1500多元

在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁，丈夫36岁，还有个1岁多的儿子，买的是某保险公司旗下的产品，核算下来，两个大人分别为376元，小孩756元，全家总共1508元。

从合同上看，保障的范围相当广泛。其中包括300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。

如果再多交几十元，医疗费用保障还会高出80万左右。

而大致相同的保障，记者对比某大型保险公司热销多年的“一年期重大疾病险”产品，通过在线智能核价，一个成年人每年的费用就至少需要2310元，算下来全家的保费得花上7000多元。

比拼升级 30多种同款竞相“升额”

据记者不完全统计，近一年来，有30多家保险公司和互联网企业推出了低保费、高保额为主要特征的百万医疗险产品。记者注意到，市面上的百万医疗险其实保额不止100万。总体来看，划分为100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等5档。

除了提升保额，在扩展服务和增加保障上，各家的百万医疗险也各显神通。比如，有的将质子重离子治疗费用纳入报销范畴，质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，过去只有万元级别保费的高端医疗险才可以报销。有的产品则支持医疗垫付，并将康复纳入中端医疗保障范围。

多家险企公布的百万医疗险产品介绍中，在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗，ICU病房费，门诊肾透析等费用，多能进行100%赔付。绝大多数产品不仅能免赔额外100%一站式报销，还可以提供各种就医绿色通道。

别走误区 百万保额其实是噱头

百万医疗险真的报这么多项目？是否完全能够报销百万额度？记者发现并非如此。

记者梳理各款百万医疗险产品发现，现目前阶段，除了一款6年保证续保的产品以外，现在市面上绝大部分该类产品的保险期，都仅为一年，因此有无保证续保条款，可获得的保障差别很大。

“很多治疗费用昂贵的大病，治疗时间通常都是在一年以上，在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”我市一家财险公司产品部负责人告诉记者，如果保单中没有保证续保条款，意味着被保险人在当年发生大病后，第二年再续保可能会被拒。这样的话，后续的医疗费用就难以得到保障。

该负责人认为，从长期来看，长期或终身重疾险更为稳妥，与短期的百万医疗险可以相互搭配，相互补充。“百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，3~5年可能就涨价或者停售；而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。”该负责人分析。

另外，在业内人士看来，几百万甚至上千万的保额，其实是一种噱头。这类产品属于费用报销型的医疗保险，申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。

纵深>>

保监层“挑刺” 销售、核赔必须明示这些信息

百万医疗险从一面世，就在保险圈内刮起了小台风，速度蹿红，成了“现象级保险”。近日，保险监管层面也对这种百万医疗险发出监管要求的通知。

通知中提到，在销售环节，保险公司必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

其次，在核赔环节，明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

在理赔环节，必须做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。  

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

【免责声明】上游新闻客户端未标有“来源：上游新闻-重庆晨报”或“上游新闻LOGO、水印的文字、图片、音频视频等稿件均为转载稿。如转载稿涉及版权等问题，请与上游新闻联系。